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            電子商務概述
              當我們被菲利普-考特勒、李奧-貝納、大衛-奧格威熏陶時,我們也來關注一下電子商務這個新時代的產物吧,是它,將傳統經濟學的理論沖擊得七零八落。 電子商務已是21世紀不可避免的必然趨勢! 挑戰與機遇并存,機會與風險同在! 如何制定成功的電子商務戰略方案,如何在網絡上取得獨特的競爭優勢? 本書結合了戰略思考、方法上的建議和典范公司的案例,您一定會一遍又一遍的翻閱本書! 本書的適用于任何對電子商務和想在網絡上有所發展的管理和營銷人員.
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            第五篇 電子商務與各行業

            5.1電子商務與商業
            5.1.1電子商務與商品流通業的發展
            5.1.1.2供應鏈技術的應用
            5.1.2網上零售商業體系與電子商務技術
            5.1.2.1.電子商店--購物方式的變革
            5.1.2.2網上零售商業體系的結構與電子商店營銷能力
            5.1.3網上購物技術
            5.1.3.1網上購物工具
            5.1.3.2電子零售的通用交易過程
            5.1.4電子商店在我國的發展和探索
            5.1.4.1電子商店與網上購物狀況
            5.1.4.2網上購物實例
            5.1.4.3電子商店的建立過程
            5.2電子商務與金融
            5.2.1電子商務與新時代金融發展
            5.2.1.1電子商務引發的金融發展特點與變革
            5.2.1.2面臨機遇和挑戰的當代金融業
            5.2.2電子商務中全融的作用
            5.2.2.1電子商務外部環境與應用方式
            5.2.2.2金融服務方式電子化
            5.2.3電子商務方式下的金融服務
            5.2.3.1金融服務發展的特點
            5.2.3.2電子貨幣服務
            5.2.4網上銀行與投資
            5.2.4.1電子銀行業務------未來金融業的焦點
            5.2.4.2電子銀行的特點
            5.2.4.3電子銀行的完善與發展
            5.2.4.4中國網上銀行業務介紹
            5.2.4.5網上理財服務
            5.2.5網上保險服務
            5.2.5.1利用Internet服務的特點
            5.2.5.2.網上保險公司業務
            5.2.5.3我國保險市場的Internet保險業務
            5.2.5.4保險企業的內部網建設
            5.2.6金融業務的全面擴展
            5.2.6.1業務發展
            5.2.6.2網上銀行服務方面內容的擴展
            5.2.6.3.我國金融業發展電子商務的主要工作
            5.3電子商務與稅收
            5.3.1電子化時代的稅收新問題
            5.3.2美國對電子商務采取的稅收政策
            5.3.3歐盟對電子商務采取的稅收政策
            5.3.4 ECTSG提出的電子商務稅收政策建議
            5.3.5發展中國家的電子商務稅收政策挑戰
            5.3.6電子征稅與我國稅務系統的探索
            5.4電子商務與法律
            5.4.1《電子商務示范法》
            5.4.2電子商務合同的訂立
            5.4.3電子商務合同承諾生效的時間與地點
            5.4.4電子商務文件的證據效力
            5.4.5電子商務的書面形式要求和簽字確認
            5.4.6網上國際商事仲裁及其技術支持
            5.4.7全球電子商務法律框架應遵循的基本原則
            5.5電子商務與其他行業
            5.5.1電子商務與旅游事業的發展
            5.5.2電子商務與信息服務業
            5.5.3電子商務在衛生醫療服務方面的應用
            5.5.4電子政府的實質

            第五篇 電子商務與各行業

            任何一種重大科技成果的問世都會給人類生活帶來巨大影響,從而導致一種新秩序的出現。Internet的迅速普及,以及在此基礎上形成的全球化電子商務構架,在改變傳統貿易框架的同時,也對金融、稅收、法律 等諸多領域提出了挑戰。

            5.1電子商務與商業
            5.1.1電子商務與商品流通業的發展
            5.1.1.1商品流通的作用和管理
            商品流通的含義,是指商品生產出來以后,通過以貨幣為媒介的商品買賣,實現從生產領域到消費領域(包括生活資料和生產資料消費)的轉移,它是商品所有者全部交換關系的總和。對于流通業來講,電子商務本質上就是一個流通過程,它包括企業(團體)與消費者(個體)之間的流通,也包括企業與企業、企業與消費者(個體)之間的流通。
            1.個體(消費者)
            電子商務面向的個體是指運用電子商務進行商業消費的個人(消費者)或團體(企 業)。在目前商業形式下,每個普遍的消費者都可以看作是電子商務模式下的消費個體。所不同的是原來商業模式下,消費個體是到商店去買東西;而在電子商務模式下,消費個體是通過電子化工具(電腦終端)買東西的。
            從某種意義上講,消費者(個體)的數量決定了電子商務在流通業應用和發展的繁榮程度。個體數量越多,電子商務就越發達,容量也就越大。個體數量越小、電子商務就不夠發達,電子商務基礎上的流通產業也不會有很好的發展。這種現象在國內外電子商業發展的實際過程中已經得到了很好的驗證,在美國,由于上網人數很多,電子商務的在線交易額也就頗具規模,而在我國,由于上網人效較少,目前尚沒有比較大的、能夠賺錢的網上商店出現。
            2.企業(團休)
            企業是進行商品流通或消費的團體,一般進行批發和零售業務。電子商務的發展,其目的是為了給企業提供快捷的批發、零售營銷方式,通過電子商務完成電子定貨、電子購物、電子支付、和電子傳輸等一索列工作。企業開展電子商務活動,可以通過面對國際市場的廣告、方便的電子手段和通信能力,用最直接的流通方式、最少的流通環節、最節省的庫存:最快速的流通速度獲取最大的經濟效益。
            3.電子商務下商品流通的發展
            電子商務下,企業和消費者都得到了新的發展。根據美國政府估計,到2000年,美國上網入數將突破7000萬人,網上消費將得到迅速發展,將有7%的飛機票將在線出售,1600萬家庭在家里進行理財管理,10億美元的保險費從網上支付,五分之一的汽車購車人將從網上購車。
            早在1994年,我國就開始研究開發電子定貨系統,許多類似的電子商務模型都是面對企業的,都是把專用網作為通信工具,企業利用專用網進行交易。由于專用網費用較高,操作復雜,所以,這些研究開發效果不明顯。今天,主要利用Internet網絡的電子商務的發展將商品交易擴展到公共計算機網絡上進行,從而引發了新的電子商務熱潮。并由此產生了一個新興的虛擬市場。
            電子商務為企業帶來了一個廣闊的市場,在這個市場上,利用Internet可以把商品信息傳播到世界各地;可以實現快捷方便的電子定貨,加速企業生產周期:可以減少商品流轉的中間環節,實現直接銷售,使交易成本更低。
            在零售業高度發展的今天,批發行業這一經營模式被削弱了,電子商務環境下可以通過電子的方式搞批發,以取得良好的效益。
            美國的wal-Mart是國際上最成功的大商場連鎖店,它的電子配送中心支撐著它的數千個分店的供貨和調配。這個中心能為其上千家生產商、供貨商自動提供電子方式的供貨機制。"批量"經營,成本降低,可自然形成"零庫存"經營方式,無論是生產商、供貨商,還是零售商,都可從中獲得利益。良性循環的商業連鎖機構自動形成,并且像滾雪球一樣,越滾越大。
            在國內,電子商務也為連鎖機構的發展提供了機遇。商業企業可以通過兼并、收購等多種方式組成電子商務的連鎖環節,發展規模經營,提高整體競爭力。
            在電子商務發展的大環境下,國內企業必須參與世界經濟活動,提高競爭力才能得到發展。當電子商務發展到一定程度時,電子商務所充當的角色有可能再次發生變化,承擔起批發商和零售商兩個環節,于是,商家直接上網銷售,個體消費者直接上網購物將成為企業經營的主要方式。
            5.1.1.2供應鏈技術的應用
            1,供應鏈管理
            供應鏈管理是產品從生產商到零售企業全過程的高教管理過程。傳統意義下,這個過程中的主角既可以是生產企業,也可以是零售企業。對于大型生產企業來說,它會根據自己的出貨渠道建立與零售企業的供應鏈,以保證其產品的正常銷售和運輸渠道:而對于大型零售企業來說,它又有與各個生產企業相對應的供應鏈。
            一般來講,一個企業供應鏈的通暢程度就決定了這個企業的經營效益。從定貨到銷售的中間過程,一般采取供應鏈管理方式(Supply Chain Management,SCM)進行控制管理。它包括決定最優庫存數量、最佳存貨地點、定貨計劃、配送和運輸的方式、自動補貨系統等。而在信息經濟條件下,SCM的目標是通過電子商務技術,完成上述操作,將商品供應和商品需求有機地聯系起來,實現在準確的時間、準確的地點、以恰當的價格把商品從生產商手中轉移到零售商手中。
            2.傳統的供應鏈體系
            傳統的供應鏈體系是"推動式"的。制造商生產什么,批發商就推銷什么,商店也就賣什么,顧客沒有選擇的機會和余地。這種供應鏈有三個明顯的弱點:
            (1) 缺乏靈活性。舉例來說,有一些商品銷路很好,而商店沒有貨了,它必然要向供應商進貨。如果供應商暫時也沒有貨,商店就只好再找新的供應商,重新聯系定貨,商店利潤自然受到損失。
            (2) 運轉周期長。與供應商協調進貨,不是高效率的體系。
            (3) 經營成本高。中間批發商的增多必然會提高商品的價格,增加商店的進貨成本。
            3.新型電子商務供應鏈的目標和特點
            新型電子商務供應鏈的目標是實現供銷一體化。通過電子商務供應鏈技術,使得商品的生產商、零售商通過Internet聯系在一起,建立起最大范圍的供應鏈;通過這個供應鏈可以達到生產企業了解產品銷售信息,并按照這個信息組織對產品生產和對零售商的供貨;零售商通過供應鏈管理,既可以取消庫存占有的費用,也可以因此而降低商品銷售成本,從而達到增加利潤的目的。
            新型電子商務供應鏈必須"以顧客需求為中心"。采用"拉動式"的經營方式,以消費需求刺激、促進和拉動商品供給。它主要表現出下面的特點:
            (1) 周轉環節少,供應鏈條短。由于供、產、銷直接見面,商品流轉的中間環節大大減少,提高了商品的流轉速度。
            (2) 靈活性強。這里要強調商業收款機(POS)的重要作用,它不僅是收銀器,通過它可以得到很多的資料及分配情況,使供應鏈靈活一些。
            (3) 交易成本低。由于提高了商品信息的流通速度,減少了商品流通的之間環節,整個交易的成本大大降低,無論對于賣方還是對于買方都是非常有利的。
            4.供應鏈管理的內容
            供應鏈管理是實現電子商務的關鍵,它要求廣泛收集顧客需求信息,根據信息作出能夠保持良好利潤水平的采購預測,及時與生產商的信息溝通,有效實行物流的跟蹤與庫存控制,降低流通過程中每個環節的庫存量。
            供應鍵管理的內容包括:
            (1) 物流管理,即材料和產品的移動和存儲策略的管理邑材料和產品是從供應商通過公司的分配系統向零售店和客戶運動的。
            (2) 實物分配管理。通過計劃和調整,控制貨物的實際運動。
            (3) 分配需求計劃。涉及關于倉庫、碼頭、運輸的容量和發貨管理的物流或配送主管制定計劃的過程。
            (4) 實物庫存管理。決定庫存的水平和重新進貨的頻率,它取決于經營的水平、業務管理的服務水平。
            (5) 倉庫管理,包括存貨地點、產品存放、挑選、接收、分配的管理,以及這些過程的質量監督。
            (6) 勞務管理,包括勞務、工作量計劃、勞務質量監督、時間和出勤率,個人情息和員工薪資總額信息。
            (7) 商品的運輸管理,包括選擇運輸方式、運輸計劃、船隊管理、裝載量計劃、運輸工具時刻表。路徑計劃和時刻表、交付時刻表、運輸工具的跟蹤和監督等。
            (8) 單元化,決定在分配渠道的每個階段產品的最合適的數量管理。
            (9) 溝通,需要在供應鏈中向上和向下傳遞的所有信息,即需求預測,銷售記錄、追加定貨等。
            5.物流管理的目標與內容
            物流管理要求以正確的質量水平,在正確的時間,將正確的產品交付到正確的地點。它要求提高對于給定產品的預定服務水平,降低物流管理的成本,并使整個連鎖鏈條的庫存水平降到最低。。
            物流管理的具體內容包括:
            (1) 商品計劃:企業的商品計劃,包括采購計劃的銷售計劃,都應有物流管理的內容。
            (2) 庫存管理:良好的庫存管理常常決定企業成功與否。多余的庫存、頻繁的存貨脫銷、拙劣的商品周轉和過多的降價都會減少利潤。良好的庫存管理是試圖在保持最小存貨的同時提供最好的服務之間達到平衡。
            (3)勞務管理:勞務管理是在倉庫內使用的方法,用來往制資源、管理、跟蹤和獎勵
            (4) 采購:采購是在普通供應連鎖管理中的關鍵步驟,通過電子商務提交定單會減少在供應連鎖中等待的時間。
            (5) 倉庫管理:倉庫的功能是整個分配系統的有機組成部分,并且在供應商和任何零售商的需求方面劃了一條分界線。
            (6) 商品運輸管理及裝載量計劃:運輸涉及到從供應商到用戶的貨物的移動,目的是保證以合適的時間、以良好的狀況和最小的成本交貨,裝載量計劃可以合理安排利用現有資源,使每個運輸工具最大限度地運轉;
            5.1.2網上零售商業體系與電子商務技術
            5.1.2.1.電子商店--購物方式的變革
            1.電子商店購物的特點
            利用電子商務技術從事零售業務的企業,叫做電子零售企業,也叫做電子商店。從表象上講,電子商店是建立在網路世界中的虛擬商店,與傳統超市及百貨公司不同的是,到電子商店消費的顧客不必出門,而是在家中通過電腦的網絡連線選購,而商店的老板也不用將笨重的商品搬到店鋪中等著您上門,而是將商品的型錄及影像以多媒體的方式通過全球資訊網(World Wild Web)呈現在消費者的電腦畫面上,供銷費者選購。
            開著汽車或騎著自行車到商店購物已經是大家習以為常的事情了,但是,電子商店卻仍有不可想象的沖擊力。Internet作為一種方便的測覽方式,它不僅使人們足不出戶就可以看到商品的具體型號、規格和售價,還可以讓人們通過網絡看到商品的真實圖片及性能介紹,達到親自到商場里購物的效果,并且可以減少路途的勞累和人員的擁擠。尤其具有吸引力的是,這種方式還可以達到親臨現場無法達到的目的。比如:對于一個要購買西服的消費者來說,如果他(她)非常喜歡一個品牌的西服,而現有的品種又沒有適合自己的色彩、款式、大小搭配的話,他(她)不必象往常一樣必須選擇別的品牌或找人另做了,而只需按照自己的愛好將自己喜歡的色彩、款式和尺寸通過電子郵件發給這個廠家·便可以在根短的時間里滿足自己的要求。尤其是對于那些愛好汽車的朋友們來說,他們可以一反常態地通過自己的方式來組裝一輛本來不存在的汽車,來滿足自己與眾不同的駕車習慣。這種銷售方式在國外的一些比較大的汽車公司,如美國的克萊斯勒公司,已經開始運行了。
            從商業上講,電子商店的任何一筆交易,都應包括四個方面:交易的(商流)、配送的(物流)、轉帳支付的(資金流)、信息增值及傳輸的(信息流)。
            和傳統的零售商業一樣,網上零售業同樣能夠提供零售商重要的競爭能力。首先它允許經營者提供差別化的商品,使之有別于現有的或潛在的競爭對手。其次,在別的競爭者提供相同或類似的替代品時,它可以幫助經營者挽留自己的客戶。不過,網上貨源組織與現有的資源組織渠道不同,網上營銷需要零售商有全新的技能,特別是產品組織的技能。為了更好的利用網絡渠道的交互性、多媒體的技術特征,必須學會篩選適于網上銷售的商品。目前,我們認為在英特網上可能銷售較好的商品特征為:
            (1)產品具有獨特性;
            (2)需要對性能、價格進行比較,但購買前的試用并不重要的產品,如電腦、家用電器等一些技術成熟的標準化產品;
            (3)消費者對便利的要求高,需經常購買的商品;
            (4)聲音、圖像、動畫效果有助于產品展示銷售,如圖書、音樂、CD盤、汽車等;
            (5)能在網絡上實現電子化傳遞的商品,如可以下載的軟件、電子刊物等。
            相比之下,目前服裝在網上的銷售陷入困境,這一方面是因為目前上網的男性多,另一方面也是因為網上的服裝照片往往不夠清楚,使得服裝的銷售不如預期那么好。這說明,對于網上能賣什么或不能賣什么的真正了解有賴于實踐經驗。與之相關的技能包括不斷調整產品結構位之與消費者的需要相適應,制定富有吸引力的價格,以及抓住事后的銷售機會,比如當客戶以交互方式在網上購物后給他一份商品目錄或小禮品等。
            2.電子商店的優點
            電子商店的活力,就在于能夠克服傳統商品流轉機制的弊端。傳統的商品流轉是一種"間接"的流轉機制,
            在這種機制下,生產企業的商品大部分都要通過批發商,有時候甚至會經過好幾個批發商,才能到達零售商手中。目前在我國,一個批發商通常只匯集了幾種、幾十種商品,就是最大的批發商也只有幾百種或者上千種商品,而一個中型的零售企業就會有幾萬種商品,這樣,一個零售企業為了得到它所需要的商品,往往不得不同幾個或幾十個批發商打交道,通常較大的零售商場都會有2000家以上的批發商,這種機制不但給商品流通增加了許多無謂的環節,而且也增加了相應部分的流通費用、儲存費用、運輸費用,再加上各個批發商都會提取自己的利潤,就會使得商品的出廠價與零售價有著很大的差異,這是每一個消費者都不愿意接受的現實。
            面對這些現狀,一些實力相對比較強大的名牌企業,比如:海爾、長虹、新飛、輕騎等,都把商品直接送到商場內上柜銷售,這種直接流轉方式一出現便受到了廣大消費者的歡迎,也使得部分商品的價格出現大幅度下降。但是,這種方式并不能給生產企業帶來更大的好處,因為他們的銷售人員經常要奔波四面八方。如果要面對每一個零售企業的話,不光要配備"海量"的銷售人員,還會把企業的市場費用增加到不可忍受的地步,到頭來也不能達到真正降低商品價格的目的。
            電子商店的出現,為任何一種商品都帶來了最直接的流轉渠道,不但生產商能直接把商品送到顧客那里,而且可以從顧客那里得到最具特色的需求信息,真正達到"貼心服務"的目的。在中國目前商品流通尚不發達的情況下,電子商店不僅可以節約店面租金、裝璜費用、水電費、人力費,還可以達到無存貨的經營目的,減輕資金壓力,這對于中國各類企業都具有莫大的吸引力。另外,電子商店還可以全天無休止營業,這對于中國這個人口數量世界第一的國家來說,能達到別的國家達不到的經營效果。
            5.1.2.2網上零售商業體系的結構與電子商店營銷能力
            零售商業體系是在一定時空渠道上完成人們所需要產品和服務的再分配系統,這一系統中基本的元素是制造商,批發商、零售商、消費者以及銷售渠道。一個商品或服務的交易完成,實為這個系統中諸多元素互動交流的結果。當系統的基本元素及其相互間的關系發生變化時,這一系統本身也將發生深刻的變化,特別是基本結構的變化,以Internet為代表、以網絡互聯為特征的計算機網絡,打破傳統時空概念,拓展了廣域互聯的渠道,使信息存儲、傳遞、使用成本大幅度下降,為零售商業體系提供了全新產品和服務再分配系統,使制造商,零售商和消費看之間可以克服時空實現充分的互動交流,這樣,Intemet上零售業必然以其嶄新的方式發展成長。
            1.網上零售業存在的前提
            Internet上零售商業體系存在的必然首先在于Internet本身的特點。Internet的形成并非來自全球性的系統規劃。它能有今天的規模主要得力于當初設計的特點:開放、分享、廉價和交互性。
            (1)開放:Internet是開放的,可以自由連接,而且沒有時間和空間的限制,沒有地理上的距離概念,任何人隨時隨地可以加入Internet,只要遵循規定的網絡協議。同時,在Internet上任何人都可以享受創作的自由,所有的信息流動都不受限制。在網絡中沒有所謂的最高權利機構,也沒有管制,網絡的運作是由使用者相互協調來決定,網絡的每個用戶都是平等的,這種開放性使得網絡用戶不存在是與否的限制
            (2)內容共享:網絡用戶在網絡上可以隨意調閱別人的網頁(homepage)或拜訪電子廣告牌,從中尋找自己需要的信息和資料。有的網頁連接共享型數據庫,可供查詢的資料更多。而內容提供者本意就是希望你能夠隨時取閱他最新的研究成果、發現新產品介紹、使用說明或只是他的一些小經驗,他希望你能認同他的看法、分享他的快樂。
            (3)價格低廉:Internet是從學術信息交流開始,人們已經習慣于免費使用。進入商業化之后,網絡服務供應商(ISP)一般采用低價策略占領市場,使用戶本應支付的通訊費和網絡使用費等進入成本大力降低,增加了網絡的吸引力。目前,網絡上大部分內容是免費的,而且網絡服務供應商一般贈送長短不等的免費上網時間。對于愿意在網絡上收看廣告的用戶,作為回報,他們將會得到相當于幾美元的一小段上網時間,累積起來價值不菲。
            (4)交互性:網絡的交互性是通過兩個方面實現的,其一是通過網頁實現實時的人機對話,這是通過在程序中預先設定訪問路線、超支本鏈接,設什者把與用戶可能關心的問題有關的內容按一定的邏輯順序編制好。用戶是選特定的圖文標志后可以瞬間跳躍到感興趣的內容或別的網頁上,得到需要了解的內容。同時設計時也可以在網頁上設置通用網關程序(Common Gateway Interface)自動采集用戶數據。其二是通過電子公告牌或電子郵件實現異步的人機對話。這方面是因為信息在網上傳輸異常迅速,用戶可以很快得到正確反饋,而下需象電話那樣要么沒人接,要么可能是一個不是自己要我的人接電話,要么接電話的人告訴你轉打別的電話。
            Internet的上述基本特點對它本身的商業化和發展網上零售商業體系有根大的影響。這種影響總的表現在:第一可作為一種新的多媒體互動式的傳播媒體:第二可作為一種廉價、高效的交易渠道。因而可以充分利用網絡可以容納聲音、圖像、動畫等多媒體信息的特點,全方位地將任何一個產品或服務的外觀、品質特性、內部構造等信息儲存起來,向用戶發布,從而可以部分替代人們去傳統的零售商店觀察了解產品或服務的功能。另一方面,由于Internet提供了幾乎及時互動的溝通渠道,使得需要此類產品或服務的用戶與零售商之間的契約交易變得與在傳統的零售商店里買東西時與售貨員的互動溝通一樣方便。這樣就使得Internet有可能成為一種新的銷售渠道。如果說前者導致了在Internet上開設零售店的可能。那么后者使得零售店網上銷售成為現實。
            Internet上零售商業已得到初步發展的事實,實際宣告了Internet上的零售商業與傳統零售商業體系相比有其自身的獨持優點,這些優點包括:
            (1)全新時空優勢。傳統的零售商業是以固定不變的零售地點(即商店)和固定不變的零售時間為特征的店鋪式銷售,隨著人們需求及作息時間的變化,傳統的零售商業便以連鎖商店的開設以打破零售空間的但化,以連鎖的方式來滿足各類消費看的消費時間需求。然而,Internet上的零售商業是以信息庫為特征的網上商店所組成,故宮的零售空間隨網絡體系的延伸而延伸。沒有任何地理障礙,它的零售時間是由消費者即網上用戶自己決定。因此,Internet上的零售商業相對子傳統的零售商業具有全新的時空優勢,這種優勢可在更大程度上更大范圍上滿足網上用戶的消費需求,事實上Internet上購物已沒有了國界,也沒有了晝夜之別。
            (2)全方位展示產品或服務的優勢。對于一般的日用品來說,網上零售業與傳統零售業相比并無優勢,而對一些耐用消費及其它復雜工業來說,網絡上的零售業便可利用用網上多媒體的性能,可以全方位展示產品或服務的外觀、性能、品質以及決定產品或服務功能的內部結構,從而有助于消費者完全地認識了商品或服務后,再去購買。傳統的零售業在店鋪中雖然可以把真實的商品展示給顧客,但對一般顧客而言,對所購商品的認識往往是很膚淺的,也無法了解商品的內在質量,往往容易被商品的外觀、包裝等外存因素所述惑。從理論上說,消費者理性地購買,既是提高其自己的消費效用,又是節約社會資源。
            (3)密切用戶關系,加深用戶了解的優勢。由于Internet的即時互動式溝通,以及沒有任何表達自己感想的外界干擾,使得產品或服務的消費者更易表達出自己對產品或服務的評價,這種評價一方面使網上的零售商們可以更深入了解用戶的內在需求。
            (4)減少流通環節,降低交易費用的優勢。與傳統的零售業相比,利用Internet渠道戶許多中間環節過多的問題,并加快了信息流動的速度。這樣,網上的商品提供者可以以更優惠的價格向消費者提供商品.。事實上,當其它的零售商的投資一一磚、砂漿及庫存越來越貴時,電子商務所需的投資一一電腦、數據庫和電信設備卻日益便宜。
            在電子零售商店中,商品的提供者、商品的需求者、購物服務提供者以及購物服務分銷者在網上的零售商業體系中扮演特定的角色,與傳統零售商業體系中的制造商、批發商、零售商及消費者所扮演的角色有相當的差異性。圖5-2和圖5-3分別反映了傳統零售商業體系中不同角色的交易互動關系和Internet上零售商業體系中不同角色的交易互動關系。

            2.網上零售商業體系的基本構造
            網上零售商業體系的基本構造從其基本形態來說,可以認為類似于傳統零售商業體系的基本構造,設想中的網上的零售商業體系構造的基本形式是網上市場和網上消費受眾。
            網上市場是指一個或若干個能夠提供大量購物和信息服務的網點形成的一個購物中心。當某些網點集中了人們日常所需的眾多產品和服務時,人們就會大量光顧這里,這會刺激更多的企業在相應的地點設點以增加自己的生意。于是這些網點上的網頁越來越長,內容越來越多,包含的服務越來越全,也越來越受到人們的注意,訪問的人次數不斷增多。網上市場可以包括個別店鋪、購物中心以及商業大街。
            (1) 網上購物中心。網上購物中心(Internet Hall)類似傳統零售商業中的購物中心(Shopping Hall),只是傳統的商業大廈中容納不了許多商店,而網上購物中心則可容納成千上萬的零售店鋪,如美國1994年開業的"Internet購物中心(Internet Hall)"現擁有1300家商店,商品無奇不有,十分豐富,網上購物中心通常是由購物服務提供者來組建,進而改設分銷網絡。
            (2) 網上個別店鋪。網上個別店鋪如同傳統零售商業的商店,不過它提供的不是真實的商品或服務而是提供有關商品和服務的信息,網上商店要達到現實中商店同樣的市場覆蓋面,僅需要一小間房;一臺電腦、一套聯網設備和幾個簡單的軟件。在網上設立個店鋪、發展交易渠道,不用象傳統渠道那樣看重地理位置,也無需支付昂貴的租金或進行大量的固定資產投資,但必須考慮在網上市中心或購物中心設點,否則很少有人可尋找到其店鋪的位置。
            (3) 網上商業大街。網上商業大街與傳統零售商業大街一樣,是由許多個別的店鋪或購物中心組成,可供用戶測覽觀光、購物的場所。從網上的實際運作來看,網上商業大街與岡上購物中心的區別不是非常大,效益也不十分明顯。據《英國金融時報》1997年6月11日報道:美國國際商用機器公司(IBM)1997年7月將停辦以Internet網絡為零售手段的"世界大街",原因是顧客少的可憐,導致虧損巨大。這里面有本身經營的原因,也有Internet發展水平的限制。
            網上消費受眾包括個別顧客和網上購物群體。
            個別顧客是指那些零散的網上漫游用戶,或相對獨立的網上用戶。當他們光顧網上市中心以及各類店鋪、購物中心時,就成為網上零售商業的顧客。個別顧客是分散的、隨機的,其量的大小取決于入網用戶的多寡。
            虛擬社團實為一個網上顧客群體,通常在網上建起的網點和商店中,有著相同想法和共同興趣愛好的網民們聚集在一起,交換信息或是采購物品,并會一個星期接一個星期的光顧此處,他們形成一個圈子,即虛擬社圈。在網上,這些虛擬社團可以給加入者很好的購物指導,同時他們本身又是一個基本的客戶群。因此虛擬社團的存在對網上商店的銷售有很大的影響和促進作用。
            3.電子商店的商機與營銷能力
            正當IBM準備關閉其開辦的網上"世界大街"之時,Internet的發展并未有絲毫的停頓。美國聯邦電信委員會己作出9年內普及數字化電視的決定,這一決定將創造1500億美元的巨大市場。電腦行業試圖將這場革新引向電腦、電視、Internet三者融合一體?梢灶A言,依靠數字化電視,一般的信息用戶可以很方便的上網并得到所需的信息和購物服務,Internet一旦廣泛進入家庭,將極大促進網上家庭購物的發展。甚至有人樂觀的估計,到2000年全世界網絡購物年營業額將達1萬億美元。
            對于零售商們而言,網上購物擁用巨大潛在的商機,并可以通過下達兩種方法提高自己的投資回報率。
            (1)提高總銷售額。即通過現有客戶更多地購買或通過吸引更多的新客戶提高總銷售例如,原有的傳統零售商業體系中的零售商可以通過全國性、全球性的網絡體系接觸全新的客戶群,而且由于使用了更方便的商品信息檢索和更具娛樂性的促銷方式,使老客戶更多的購買,從而有效地擴大市場占有率。
            (2)降低銷售成本。即通過使用低成本的網上電子商務交易手段取代傳統零售業中高成本的銷售渠道,使交易費用大大降低。網上銷售將成為真正價廉的方式。特別是那些在廣告和營銷、銷售人員、店面營運以及交貨履的等方面銷售成本高的零售商們會發現,通過網上售貨可以更有效地接觸到同樣的容戶群,而且用不著象店鋪銷售那樣投入大量的固定資產。
            事實上,隨著大量的家庭進入網上購物,它將給網上零售商業體系的經營者提供更大的投資回報空間,網上零售商將不會重蹈IBM"世界大街"之覆轍。
            5.1.3網上購物技術
            根據中國互聯網絡信息中心進行的最新調查,互聯網正走進人們的日常生活并將影響中其生活方式,占78·1%的網民渴望能夠進行網上購物,只有21·9%的人對此持反對態度。網上購物隨著互聯網的發展,在國外尤其是在美國已經成為一種新的消費方式,興起不到三四年的時間就已經形成年銷售額六七十億美元的業績。有關專家認為,
            目前我國互聯網用戶已經達到117·5萬戶,發展迅猛,網上購物成為不可避免的商品流通途徑。與此同時,人們對網上購物仍有一定程度的擔憂:62%的用戶認為網上購物的安全性需要有法律的保障,44·5%的用戶認為目前還沒有可靠保證的付款方式,而擔心售貨方產品質量的用戶約占46·1%。這說明用戶的網上消費觀念比較成熟冷靜。下面,我們將從網上購物的基本手段和交易過程等方面介紹網上購物的技術問題。
            5.1.3.1網上購物工具
            1.電子購物活動的主要角色
            (1)顧客(購物者、消費者);
            (2)銷售商店(或電子商務銷售商);
            (3)商業銀行(參加電子商務的銀行);
            (4)信用卡公司(顧客使用信用卡的服務公司);
            (5)Internet(因特網,公共計算機網絡);
            (6)電子商務服務器。
            2.電子零售活動中的主要工具和帳號
            (1)電子計算機(包括顧客使用的計算機網絡、數據交換設備和數據通信設備);
            (2)電子錢包,電子錢包用保密口令保密;
            (3)國際信用卡,信用卡號碼采用保密算法加密;
            (4)貨物;
            (5)電子訂貨單,顧客在計算機上輸入的購買貨物的訂貨單;
            (6)加密電子購貨帳單,上面有銷售面店對顧客的編碼;
            (7)電子收據,銷售商店為已經購完貨物的顧客利用計算機和網絡發送的電子收據。
            3.電子錢包
            電子錢包是電子零售活動中購物顧客常用的一種支付工具,是在小額購物或購買小商品時常使用的新式錢包。使用電子錢包購物,需要在電子錢包服務系統中進行。電子商務活動中的電子錢包的軟件通常都是免費提供的,可以直接使用與自己銀行帳號相連接的電子零售系統服務器上的電子錢包軟件,也可以從Internet上調出來,采用各種保密方式利用Intemet上的電子錢包軟件。目前世界上有VISA cash和Mondex兩大電子錢包服務系統。
            使用電子錢包的顧客通常在銀行里都是有帳戶的。在使用電子錢包時,將電子錢包通過有關的電子錢包的應用軟件安裝到電了商務服務器上,利用電子錢包服務系統就可以把自己的各種電子貨幣或電子金融卡上的數據輸入進去,在發生收付款時,如果顧客要用電子信用卡付款,例如用威士卡或者萬事達等收款時,顧客只要單擊一下相應項目(或相應圖標)即可完成,將這種電子支付方式稱為當單擊式或電擊式支付方式。
            在電子錢包內只能完全裝電子貨幣,即裝入電子現金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數字貨幣等,這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。
            在電子零售服務系統中設有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊,叫作電子錢包管理器(wallet Administration),顧客可以用它來改變保密口令或保密方式,用它來查看自己銀行帳號上的收付往來的電子貨幣帳目、清單和數據。電子商務服務系統中還有電子交易記錄器,顧客通過查詢記錄器,可以了解自己都買了什么物品,購買了多少,也可以把查詢結果打印出來。
            4.使用電子錢包購物
            顧客(即購物消費者)坐在自己的電子計算機前,通過Internet網絡到處尋找自己想購買的物品,假設最后決定購買一本科技書送給自己的朋友。
            首先,顧客在計算機上輸入了定貨單,其中包括從哪個銷售商店中購買什么書,購買多少本,訂貨單上還注明將此貨物在什么時間送到什么地方去或交給何人等各種信息。然后通過電子零售服務器與有關商店聯系并立即得到應答,告訴顧客所購貨物的單價、應付貸款、交貨方式等信息。
            顧客確認后,用電子錢包付錢,將電子錢包裝入系統,單擊電子錢包的相應項或電子錢包圖標,電子錢包立即打開,輸入自己的保密口令,顧客確認是自己的電子錢包并從電子錢包中取出其中的一張電子信用卡來付款。
            最后,電子零售服務器對此信用卡號碼采用某種保密算法加密后,發送到相應的銀行去。同時銷售商店也收到了經過加密的購貨帳單,銷售商店將自己的顧客編碼加入電子購貨帳單后,再轉送到電子商務服務器上去,這里要注意商店對顧客信用卡上的號碼是看不見的,不可能知道,也不應該知道。銷售商店無權也無法處理信用卡中的錢款。因此,只能把信用卡送到電子商務服務器上去處理,經過電子商務服務器確認這是一位合法顧客后,將其同時送到信用卡公司和商業銀行。在信用卡公司和商業銀行之間要進行應收付款錢數和帳務往來的電子數據交換和結算處理。信用卡公司將處理請求再送商業銀行請求確認并授權,待銀行確認并授權后送回信用卡公司。(如果經商業銀行確認后拒絕并且不予授權,則說明顧客的這張信用卡上沒有資金,無法完成購物過程)。
            5.電子商務服務器
            在網絡上開展實際電子貿易和交易業務,首先要建立電子零售系統。電子零售系統的核心是電子商務服務器。電子零售系統通常采用客戶機/服務器的工作方式,采用這種方式在客戶機一端通?梢允褂秒娮渝X包進行電子零售交易活動。為安全起見,電子商務服務器使用了相應的密碼加密算法,用來保護數字化的保密數據,例如對數字化簽名的保密服務等。在服務器這一端的服務器軟件稱為電子零售支付系統,也叫作電子零售出納系統。電子零售系統的服務公司已經建立了傳統銀行與網絡之間安全可靠保險的聯系。
            在電子零售服務器上通常采用三種付款方式,即電子信用卡與電子銀行儲蓄卡、電子貨幣與電子支票、電子現金?蛻舫钟械碾娮有庞每,可以用來購買各種硬貨物,如衣服、各種用品和水果等;也可以用來購買軟貨物,如軟件產品,影視產品。利用電子零售服務器對于每天都要發生的上萬筆的信用卡帳務往來,當天都能及時處理。
            利用電子商務服務器在Internet上開展電子零售活動的對象主要有三方:顧客,即消費者或購物者;銷售商店或者銷售公司;銀行和金融機構,即商業銀行、信用卡公司和其他金融公司。參加電子商務活動的三方都能獲益,才能保證這種電子零售活動持續開展下去,電子商務服務器充分保護了這三方面利益。
            (1)保證消費者的利益
            ◆ 在整個商務活動中,采用多種現代化電子支付手段和電子支付工具,保證安全可靠地進行支付帳款和結算。
            ◆ 對信用卡、電子現金和電子錢包進行安全保密處理。
            ◆ 采取極為方便的單擊式(也稱為點擊式)服務方式。
            ◆ 實行完全的商業保險。
            (2)保證銷售商的利益
            ★ 保證銷售商能夠開展信用卡業務和現金收付業務和使用應用性能良好、功能完善的電子商務軟件。
            ★ 使銷售商可以在線實時地進行電子信用卡的授權和回收。
            ★ 保證銷售商可以接受所有用戶的電子貨幣登錄方式,例如從POS、ATM、電話、電傳、計算機等設備來購物的用戶。
            ★ 保證銷售商可以和任何上網的銀行或者處理器進行連接。
            ★ 提供完善的支付手段,保證安全地進行交易,省時、省力、省人,方便快捷。
            ★ 向銷售商中提供可以自由使用的、應用性能良好、功能完善的各種電子商務軟件。
            (3)保證銀行金融機構的利益
            電子商務服務器使銀行金融機構幾乎對傳統的處理系統不進行改動,就可以對銷售商和銷售過程進行支持和開展服務。
            ◆ 保證銀行金融機構投資風險最小,開展服務的支出和投資也都很少。
            ◆ 電子商務服務器可以在任何處理器的平臺上使用,為銀行和金融機構帶來方便。
            ◆ 電子商務服務器可以根據銀行金融業的需要不斷積累經驗進行改進。
            ◆ 以終端--終端的形式開展服務,對數據信息的發送者和接收者進行嚴格安全保密,保護其服務對象的切身利益,提高銀行金融機構的信譽。
            ◆ 可以在任何時候都不停地支持更多的貿易和交易,能夠迅速準確地完成大量業務處理工作,大幅度提高銀行金融機構的服務質量和服務能力。
            (4)電子零售中的主要費用·
            ★ 電子信用卡費用,由存取款兌付費用代替以前的電話費用與有關信用卡操作的花費等。
            ★ 電子支票費用,由銀行帳戶持有人支付的費用代替以前的支票處理和支票郵寄費等。
            ★ 銷售商需要為自己開設帳戶的商業銀行和信用卡公司支付少量服務費用。
            ★ 參加電子商務活動的各方,需要支付少量的網絡入網費和網絡服務費。
            ★ 電子商務服務系統中廣泛使用的電子商務服務器、電子交易記錄器、電子錢包管理器(wallet Administration)、電子錢包的軟件等通常都是免費提供的,可以直接使用與自己銀行帳號相連接的電子商務系統服務器上的相關軟件,也可以從Internet上下載使用。
            5.1.3.2電子零售的通用交易過程
            電子零售的通用交易過程可以分為以下四個階段:交易前的準備。交易談判和簽定合同、辦理交易進行前的手續、交易合同的履行和索賠。
            1.零售交易前的準備
            這一階段主要是指買賣雙方和參加交易各方在簽約前的準備活動。
            (1)買方根據自己要買的商品,準備購貸款,制訂購貨計劃,進行貨源市場調查和市場分析,反復進行市場查詢,了解各賣方國家的貿易政策,反復修改購貨計劃和進貨計劃,確定和審批購負計劃。再接計劃確定購買商品的種類、數量、規格、價格、購貨地點和交易方式等,尤其要利用Intemet和各種電子零售網絡尋找自己滿意的商品和商家。
            (2)賣方根據自己所銷售的商品,利用Internet和各種電子商務網絡發布商品廣告,召開商品新聞發布會。全面進行市場調查和市場分析,制訂各種銷售策略和銷售方式,了解各個買方國家的貿易政策,尋找貿易伙伴和交易機會,擴大貿易范圍和商品所占市場的份額。
            (3)其他參加交易備方有中介方、銀行金融機構、信用卡公司、海關系統、商檢系統、保險公司、稅務系統、運輸公司也應為進行電子零售交易做好準備。
            2.交易談判和簽定合同
            這一階段主要是指買賣雙方對所有交易細節進行談判,將雙方磋商的結果以文件的形式確定下來,即以書面文件形式和電子文件形式簽定貿易合同。電子零售的特點是可以簽定電子商務貿易合同,交易雙方可以利用現代電子通信設備和通信方法,經過認真談判和磋商后,將雙方在交易中的權利,所承擔的義務、對所購買商品的種類、數量、價格、交貨地點、交貨期、交易方式和運輸方式、違約和索賠等合同條款,全部以電子交易合同作出全面詳細的規定。合同雙方可以利用電子數據交換(EDI)進行簽約,可以通過數字簽名等方式簽名。
            3.辦理交易進行前的手續
            這一階段主要是指買賣雙方簽定合同后到合同開始履行之前辦理各種手續的過程,也是雙方貿易前的交易準備過程。交易中涉及到有關各方,如涉及到中介方、銀行金融機構、信用卡公司、海關系統、商檢系統、保險公司、稅務系統、運輸公司等。買賣雙方要利用電子數據交換(EDI)與有關各方進行各種電子票據和電子單證的交換,直到辦理完可以將所購商品從賣方按合同規定開始向買方發貨的一切手續為止。
            4。合同的履行和索賠
            這一階段是從買賣雙方辦完所有手續之后開始。賣方要備貨、組貨,同時進行報關、保險、取證、信用等,賣方將買所購商品交付給運輸公司包裝、起運、發貨。買賣雙方可以通過電子零售服務器跟蹤發出的貨物,銀行和金融機構也按照合同,處理雙方收付款、進行結算,出具相應的銀行單據等,直到買方收到自己所購商品完成了整個交易過程。索賠是在買賣雙方交易過程中出現違約時,需要進行違約處理的工作,受損主要向違約方索賠。
            5.電子零售交易的基本程序
            參加交易的買賣雙方在做好交易前的準備之后,通常都是根據電子商務標準規定開展電子零售交易活動,電子零售標準規定了電子零售交易應遵循的基本程序如下:
            (1)買方(客戶方)向賣方(供貨方)提出商品報價請求,說明想購買的產品信息。
            (2)賣方向買方回答該商品的報價,說明該商品的報價信息。
            (3)買方向賣方提出商品訂購單,說明初步確定購買的商品信息。
            (4)賣方向買方對提出的商品訂購單的應答,說明有無此商品及規格型號、品種、質量等信息。
            (5)買方根據應答提出是否對訂購單有變更請求,說明最后確定購買商品信息。
            (6)買方向賣方提出商品運輸說明,說明運輸工具、交貨地點等信息。
            (7)賣方向買方發出發貨通知,說明運輸公司、發貨地點、運輸設備、包裝等信息。
            (8)買方向賣方發回收貨遁知,報告收貨信息。
            (9)交易雙方收發匯款通知,買方發出匯款通知,賣方報告收款信息。
            (10)買方向賣方發送電子發票,收到商品,賣方收到貨款并出具電子發票,完成全部交易。
            5.1.4電子商店在我國的發展和探索
            電子商務中的電子零售系統、電子零售服務器與電子零售購物過程,是電子商務技術的核心內容,廣泛深入研究各種電子商務購物過程,研究實現電子商務購物過程的應用軟件和各種現代化電子支付工具具有十分重要的實際意義。開展電子商務,還要深入研究電子商務的安全、保密、認證等高新技術。尤其要動員各個部門、各行各業的積極參與,包括銀行金融業、海關、稅務、商檢、保險、進出口公司、包裝運輸公司等。廠大消費者也應當改變觀念,積極參與電子購物
            5.1.4.1電子商店與網上購物狀況
            隨著Internet的日益盛行,利用無國界、無區域界限的Internet來銷售商品或服務,已經成為商品交易的新選擇。從國際上召開的一系列關于如何利用"Internet制造商機"等討論會的踴躍現象可證明,電子商店已經或即將成為一個浪潮。這種交易方式的優越性也日漸被人們理解。并且這些觀念正在以難以想象的加速度傳播到世界的各個角落,中國也不例外。
            在我國,隨著各項技術的日益完善,人們的參與意識逐漸加深,電子商店蓬勃發展的良好趨勢已初現端倪,從政府到公民,普遍認為"信息時代"已經到來,作為"信息時代"一種重要形式的電子商店將會取代舊有的商業模式,成為新時代的寵兒。
            首先,電子商店本身固有的優越性,如:跨越范圍廣(不受時空限制)、成本低廉(零庫存、無店面、無售貨員、無中間流轉環節)、管理簡單等,正在企業所認識,包括生產企業和商業企業。
            其次,現有的商業形式競爭過于激烈,在不斷有商場關門的情況下,作為嶄新概念的"電子商店"正在吸引更多的投資者做嘗試。許多大中型企業相繼都建立了自己的企業網,并有相當一部分實現了與銀行的聯網。部分中小企業,特別是許多農村鄉鎮企業開始設立自己的網站,采用Internet技術,我國的商業自動化建設也己取得了長足的進展。這些都為電子商店的進一步發展打下良好的基礎。
            第三,我國為了趕上世界潮流,更快地促進整個國民經濟的發展,正在采取了一些傾斜政策,積極扶植電子商務的發展。國家高層領導發表講話,支持電子商務的發展,為電子商務的發展創造良好的外部環境,信息產業部1999年3月1日全面調低上網費用,極大地激發了普通用戶的上網熱情。
            然而,必須清楚地認識到,雖然Intemet網絡的優越性已經被人們有所認識到,但這與普及電子商店還有一段距離。目前,電子商店在中國的發展還受到下面一些因素的制約:
            (1)電子商店商品品質的可信度,在今天的中國市場上,人們即使親眼看、親手摸。也常常會懷疑自己是否受到了欺騙,買到了假貨。如果僅憑一些照片,僅看一些說明,相信絕大多數人認為這是一種荒唐可笑的購買方式。因此,發展電子商店必須進一步規范商品流通市場,加大打擊假、冒、偽、劣商品的力度,保證交易商品質量。
            (2)改變人們的購物觀念。目前,在中國絕大多數家庭中,都把購物看作一種消遣娛樂的方式,除購物外,更多的是交流和放松。所以,發展電子商務的當務之急是要能夠為人們找到一種達到同樣娛樂效果的替代途徑。
            (3)宣傳力度,中國大多數商人還沒有從傳統商業模式的思想中跳出來,有的根本就沒聽說過電子商店,更不用說去投資開店了。
            (4)中國還沒有比較完善的發展電子商店的法律、政策,許多人不敢輕易開店。
            (5)Intemet本身存在的技術問題也在影響著電子商店的發展,如:交易安全問題、交易可信度問題、貸款交割問題,保密問題等,雖說國際上己有了一些解決方法,如公有密鑰和私有密鑰,但由于宣傳工作沒有跟上,還無法完全打消交易人的顧慮。上述問題都是電子商店進一步發展必須研究和解決的問題,也是我國發展電子商店的難點所在。
            5.1.4.2網上購物實例
            電子商店的出現引起了我國的各級政府高度重視,國家經濟貿易委員會經過幾年的籌劃,于1997年9月份開通了"中國商品交易中心",這是一個完整的"電子商店中心",它采用Internet技術構造了一個現代商品交易網絡,除可以通過終端查詢商品信息、完成貨款交割外,還考慮了商品交易的真實性和商品生產的區域性,該中心在福建石獅設立商品展示中心,展示各種實物商品樣本,在全國337個地市設立了交易分中心,管理企業入網和商品交割。中國商品交易中心的基本工作原理如圖5-4所示:
            由圖5-4可以看出,中國商品交易中心通過4個主要機構將生產企業、零售企業和消費者聯系起來:
            (1)一個豐富多樣的數據庫中心網絡,提供生產企業的方便人間和零售企業的便捷查詢:
            (2)一個大型的商品展示中心,讓所有的零售企業都能看到真實的商品樣本;
            (3)一套嚴密、簡單的商品交易規則,讓所有的交易都能有章可循;
            (4)一個權威的商品交易管理機構,負責規則的制訂、數據庫的維護及交易過程的管理。

            實行這種流轉機制,可以使得全國的生產商和零售商同時只在一個地方談生意,不僅省去了四處奔波的時間和費用,還可以達到貨比三家的目的。零售企業不會漏掉自己要選的貨物,生產企業也可以通過實物對比,發現自己產品的缺陷和不足。這種直接的商品流轉機制,充分利用了Intemet的入網方便、資源共享、信息快速傳遞,方便查詢等優點。而且,通過Intemet網絡,還可以和外國的"商品交易中心"相互連接,形成全球性商品展示和交易中心,實現全球商品交易一體化。
            在"中國商品交易中心"開通的同時,國家計劃委員會也開通了"商友'、商品交易網,這是一個和"中國商品交易中心"具有同樣規模和意義的電子商店系統,雖然這兩個網絡目前仍沒有引起國內企業的足夠重視,但它充分體現我國政府在發展電子商店,整頓流通市場方面的遠見卓識。
            獨立經營的電子商店也如雨后春筍般地出現。以網上書店為例,我國的網上書店1996年就開始出現。最早的有北京的"萬圣書店"和"鳳人松"書店。之后,杭州新華書店和上海南京東路新華書店都開辦了網上書店。出版公司和ISP技術服務公司也不甘落后,中國出版對外貿易總公司與美國亞大網絡公司合作1997年5月創辦了網上"中國現代書店";東方網景公司于1997年6月開設了"東方網景網上書店" 。這些書店提供大量的書刊信息,及時介紹國內外新書,介紹暢銷書的情況,井附有每冊圖書的封面展示,內容簡介、作者、頁數和價格。讀者可以通過多種檢索形式找到自己需要的圖書。大部分網上書店都提供7到9折的購書優惠,并且兔收郵寄費。讀者只需填寫主頁上提供的有關表格,或發送一封電子郵件,指明所要購買的書目,通過信用卡或郵局匯款,便可以在幾天后收到自己喜愛的圖書了。
            從技術上來講,電子商店綜合了Internet網絡能達到的廣泛領域和傳統的信息技術系統德育打字員的特點。它是動態的和交互式的,它的范圍相當廣泛,包括從企業網、共享的外部網絡到公用的Internet,她利用網絡特點將客戶、賣主、供應商、和雇員以一種前所未有的方式聯絡起來。簡言之,電子商店把有價值的信息和需要這些信息的人聯系起來。圖5-5顯示了我國第一個光盤虛擬市場--中國光盤市場的主頁 。

            5.1.4.3電子商店的建立過程:
            開設一家電子商店,先要做好開店前的規劃與評估,估計開設條件是否成熟,是否能夠獲得相應的利潤,然后可以進入開店的實質步驟,這個步驟具體如下:
            1.辦理相關登記與申請在網絡上開店應辦理下列登記:
            (1)向工商局辦理公司登記手續。設立電子商店之前原無營業行為,相當于設立新公司或帳號,需依公司法或工商管理登記條例向當地工商局辦理設立登記。設立電子商店之前己有營業行為,如未曾辦理登記者應盡速補辦,已辦理相關登記者,如有變更營業項目,則應向工商局辦理變更登記。
            (2)與銀行登記為特約商店。聯系至少一家銀行以提供網上支付服務。
            (3)申請網域名稱。必須為網上商店取一個名稱,井在有關部門登記成為合法的、唯一的網絡地址。
            (4) 向ISP申請連線。申請通信線路以保證與Internet的信息交流,開展正常的網絡營銷活動。
            2. 決定店面的設立方法
            經過開店前的規劃評估后,就該決定店面的設立方法。第一,您要先決定公司是否要自行架設主機。如果要自行架設主機,應該考慮找哪一家電腦公司及ISP來協助架設?電腦公司的技術能力及服務態度如何?ISP線路的頻寬及技術能力及服務態度如何?公司開設一家電子商店,先要做好開店前的規劃與評估,估計開設條件是否成熟和獲得相應的利潤,然后可以進入開店的實質步驟。
            3.采購電腦設備
            決定店面的設立方法之后,接下來就該采購電腦設備。如果是自行架設主機,就得考慮主機檔次、服務器、終端機等等硬件設備,還有防火墻,其他相關軟件的購買、向ISP申請專線等等。若是加入網絡商店租專柜或是租用ISP的硬盤空間就比較單純,您只要買臺個人電腦,再跟網絡商店或ISP申請專線或撥接線就可以了,也不需擔心日后主機維護的問題。
            4.網頁的制作
            好的網頁不僅讓使用者感覺舒服,更能吸引消費者購買的興趣。如果您設計的網頁具備高度的感染力井能成功地引導消費者經歷一個愉快而高度互動的購物過程,那就是一個好的網頁;反之,如果讓使用者感到操作不便、或是覺得乏味無趣,那就是一個失敗的網頁。一個好的網站內容設計,應掌握下列要訣:
            (1)避免過大的圖片和太長的網頁,以免影響下載速度;
            (2)人機界面須具備感染力,且可在不同的測覽軟件下觀看;
            (3)必須將產品做適當的分類,及時提供充分的產品信息;
            (4)提供簡便搜索的功能,訂購流程流暢;
            (5)內容時常更新;
            公司是否要自行制作網頁?有沒有專業人才?若是委托專業公司設計制作,收費標準
            如何?技術能力如何?資料的更新頻率及回應效率如何?資料更新是否另外收費等等都要考慮。天龍音像電子商店 的網絡主頁,就是個設計的非常有特色的電子商店主頁,在本書第六篇中我們將會為您作進一步的介紹。

            5.后臺作業處理的設計
            一個完善的后臺作業處理應包括商品數據庫管理系統、商品自動上柜系統、在線訂購及訂單管理系統、線上安全支付系統、會員管理系統等。若是自行架設網站或是租用ISP硬盤空間,這些后合作業系統可能都要自行或委托電腦公司設計,或是購買國外電腦公司的套裝軟體,如Netscape的Merchant System、IBM的Net Commerce等等。如果是加入網絡商店租個專柜,這些后臺作業處理系統網路商場都己幫您準備好了,
            6,連線測試
            系統建設完成,正式上網營運前,當然需要先作一番測試,確定沒問題后才正式上網。測試應包括系統功能測試及在不同環境下的測試。而不同環境下的測試包括離線測試、連線測試,不同時段撥接測試、同一時段多人口時撥接測試、不同平臺測試、不同測覽器測試、不同解析度測試等等的測試,以確保系統能正常運作。
            7.正式開業。
            完成上述步驟后,您就可以正式開張營業了,當然在開張之前,要大肆廣告一番,才會吸引顧客上門,否則守株待兔是很難等到顧客的。

            中國電子商務的發展雖然剛剛起步,并且面臨著體制、規范、基礎設施和技術等諸方面的問題,但電子商務在中國已經邁出了可喜的一步。有關部門在1998年8月6日召開的"全國大中型商場電子商務實用推廣會"上宣布,我國今年將在Internet上建立一個大型的"采購基地",屆時,它將匯集全國名優出口產品信息,面向國外招商、招展。聯想到近兩年相繼推出的"中國商品交易中心"、"中國商品交易市場"以及行行色色的"網上商店"?梢,在各行各業的共同努力下,一條通往全球的信息快車道正在迅速形成,但是,是不是現在只要基礎設施完備,我國的商場就可以開展電子商務了?是否實施了電子商務,企業的效益就一定能提高?從我國商場目前的現代化程度及應用中出現的一些問題我們不難看出,這條路并不好走。
            電子商務的確是一個有著巨大生命力的新生事物,通過Internet這條全球信息高速公路,它能使企業的管理內核變小、經營外延擴大。在減少企業運行成本、提高企業運營效率的同時,極大地擴大企業的市場覆蓋面、增加企業的贏利機會。但是,企業經營、管理既有這種并列關系,也有一個因果聯系,換句話說:只有企業管理內核變小后,企業經營外延擴大才能真正帶來經濟效益。這個道理從實現電子商務的階段劃分上也能體現出來,大家知道,建立企業的內部局域網,實現企業內部的高效運轉是實施電子商務的第一步。只有當企業內部的問題很好地解決后,與供應商連接,才能建成廣域網,增大企業的信息處理面,更大限度地提高企業的運營效益;而只有當這兩個任務得以很好地完成,才能進一步談到設立"網上商店",實現網上購物,把自己的特色產品、特單服務賣給更大范圍市場的消費者。相反地,如果企業內部的管理流程還沒有理順,內部信息沒輩很好地管理和利用,建立電子商務系統后,便會把這種存在于核心管理層的缺陷滲透到更大范圍的運營問題,如果這時建立網上商店,就不僅享受不到市場擴大的快樂,還會被隨之而來的問題弄得疲憊不堪。
            在建立自己的網上商店之前,企業首先應練好內功,把自己內部的信息管理好。從我國零售企業自動化的發展現狀來看,一些商場的"內功"顯然并沒有練到家。我國商品流通領域大規模應用信息技術開始于20世紀90年代初期,這顯然已經比國外晚了20~30年,而在這幾年的發展過程中,由于缺乏行業規范與標準、條形碼沒有推廣使用、現代經營理念還沒形成等原圍,零售業自動化的建設始終處在摸索、嘗試、推廣、普及的過程中。在這個前提下,許多商場的內部系統建設都存在著問題,這些商場是不應急于開展網上商店的。

            5.2電子商務與金融
            5.2.1電子商務與新時代金融發展
            電子商務需要金融服務提供基礎架構。電子金融是電子商務條件下金融創新的產物,數字化經濟時代正在到來、由網上電子貨幣帶動的網上金融服務正在迅速發展。據估計,電子金融業務到2000年時將占傳統金融業務量的10%~20%,其中美國的網上金融業務發展較快,歐洲國家也在大力發展網上業務;亞洲國家則落后一些,但新加坡。中國臺灣和香港是發展電子金融的先進地區。在相當長的時期內,傳統金融業務與網上電子金融新興業務將共存。主要有以下幾方面的公司在競爭電子金融服務,他們是,①信用卡公司,如VISA、MasterCard:②網絡服務公司,如Prodigy、AOL;③大型銀行,如Chase Manhattan。美國商業銀行(BOA)等:④財務軟件公司,如Check free、Intuit、Microsoft;⑤一些熱衷于電子現金的新公司,如Cyber cash、First Virtua1、Digicash等等。微軟的"Money"軟件正在發展個人電腦線上家庭銀行,顯示了微軟致力于電子商務的決心。
            在電子金融的支持下,金融國際化和全球化的發展更加勢不可當,金融服務及其功能的多樣化與日俱增,并帶動了金融創新的深入發展。
            5.2.1.1電子商務引發的金融發展特點與變革
            在國際金融市場一體化、金融創新和技術革命浪潮的推動下,突破地域與時間限制的電子商務迅速發展,全球金融業出現全面改革的局面以適應新時代社會經濟發展的需要?蛻羰倾y行的生命線,金融改革首先觸及的是客戶管理體制的改革。世界商業銀行長期實施的是以提高盈利為宗旨的服務競爭制,隨著銀行間競爭日趨激化,金融風險增強,金融服務與管理出現重大變化,即推進以擴大市場占有率為宗旨的客戶綜合管理網絡制;以人為本、注重市場營銷,將市場營銷觀念作為指導金融業務經營的基本思想,要求金融服務的一切與客戶有關的活動都應該按市場營銷因素協調起來,將市場營銷觀念滲透到金融業務經營的各個領域;現代化技術的日新月異為金融業變革提供了基礎,特別是20世紀90年代國際互聯網絡的發展要求金融服務及時、便捷、安全、多功能和全球一體化,從而形成全球電子商務的金融基礎。
            1.電子化時代全面全融改革的內在要求
            技術革命突飛猛進,金融步人電子化新時期。這一浪潮使金融能快捷地為世界各地的客戶提供電子金融服務。對于金融機構而言,顧客才是最重要的財富,金融為了在信息技術時代求生存,首先要爭取顧客,盡可能為他們提供優質服務,尤其是自動服務。使用自動服務系統,包括自動對帳單打印機、自動柜員機、自動服務終端等,顧客可以進行現金存取、轉帳、帳戶查詢等功能運用,進入"無人銀行"境界。光纜、電纜通訊設施的運用,使各國銀行間聯系十分方便?蛻魧鹑诜⻊盏男枨,促使金融服務手段現代化。金融致力于采用新技術,也為金融與銀行以及銀行與客戶間的聯系增加了新的內容。
            金融衍生業務的發展,使世界商業銀行找到新的利潤增長點。近年來金融監督的加強,使銀行的表內業務受到較大限制。由利率、匯率、股票、外匯等現貨市場產品衍生出來的期貨、期權等金融商品交易,以其杠桿效應和靈活特征,逐漸為商業銀行所青睞。金融衍生業務取代傳統借貸業務成為商業銀行新的利潤增長點,也使其客戶管理體制發生變革。
            愈演愈烈的銀行兼并風。過去幾年里,金融機構的合并使銀行業新巨頭應運而生。像美國大通曼哈頓銀行與美華銀行的合并,使美國銀行界的重點集中在國民銀行和第一銀行之類的超級地區銀行。銀行業的兼并將促使客戶管理體制的改革。銀行競爭的兩個方面一是資金,二是客戶,二者相輔相成。銀行資金越雄厚,客戶的信賴度越高,客戶網絡越暢通;資金調度越及時,銀行盈利越高。
            金融服務領域的擴展要求。在電子商務的促進下,金融企業通過因特網開展業務,
            人們要求在計算機上可以處理任何金融問題。因此,金融服務從傳統的儲蓄、支付擴展到理財、投資、保險、信息咨詢等領域范圍。要求銀行是多功能銀行,提供方便、及時的多功能金融服務。
            2.技術的發展和觀念的更新
            (1)"數字經濟"的新思潮
            在國際金融市場,以Internet為代表的信息通信現代化和市場自由化的思潮,融匯而成"數字經濟"新思潮。Internet在金融市場,將全球計算機聯結起來;一切信息、交易、資金調撥等,都可以利用開放性環球網絡來傳輸。銀行客戶迅速增加,要求銀行管理實現數字化、網絡化。金融信息以數字化的形式,通過國際互聯網絡能夠以最短的時間和最低的價格得到處理,這就是數字經濟的具體形式。
            (2)世界商業銀行管理改革的主導--"以人為中心"觀念的確立
            "行為科學研究"已在世界上逐漸形成了潮流,這也直接導致了世界企業管理的深刻變革。企業界開始認識到人是經營管理的主體,在商業銀行界突出體現在從以"物為中心"的管理轉向以"人為中心"的管理。銀行的競爭實質上是人才的競爭,銀行有了高素質的管理人才,才能贏得廣大客戶的信任。有了高素質的銀行管理者,才有高數量的客戶群。
            (3)世界商業銀行管理改革的基調--提高服務品質,研究顧客心中的價值,客戶在判斷服務質量時,是以知覺品質和期望品質之間的關系來確定的。服務品質首先是觀念的改變,使得服務在顧客心中的價值高于提供服務所耗費的實際成本,出現"乘數"效應:
            ☆培養"獨家顧客"。銀行工作者需要樹立針對特殊顧客實行專項服務的思想。這些單個顧客只考慮與這家銀行合作而摒棄其他銀行。
            ☆QSCV檢查。經常審查銀行人員的品質(Quality)、服務(Service)、整潔(Cleanness)和價值(value),作為鑒別服務品質的共識;ㄆ煦y行還注意ART的衡量,即正確性(Accuracy) 、反應性(Responsiveness)和及時性(Timeliness)。
            ☆建立"可靠服務團隊"(Term group)。盡量達到"第一次就做到",使顧客滿意。
            3.世界商業銀行管理改革以擴大市場占有率為宗旨
            銀行如果沒有善經營通管理的人駕馭市場,就將失去市場,為市場所淘汰。英國兩大投資銀行納維斯特和巴克萊龍爭虎斗,焦點是擴大市場占有率。銀行專家極為重視市場占有率分析、市場集中度分析,市場特性分析和市場潛力衡量。銀行必須充分利用電子技術,克服地域,時間的限制,成為新時代電子商務的基礎,才能不斷擴大市場占有率,增強競爭力。
            5.2.1.2面臨機遇和挑戰的當代金融業
            電子商務的發展,為金融業提供了全新的服務領域和方式。金融服務內容也將滿足電子商務的要求并提供相應的信息支持。中國金融業也將自然地與世界經濟融合,形成世界金融服務體系。這就為金融機構,特別是為中小型銀行和新興的金融服務機構帶來了新的機遇。金融業服務的內容和方式要進行相應調整,以滿足在家庭銀行、企業銀行大發展的時代,人們要求不受時間、地點的限制,交互式地進行金融活動的需要。具體看,電子商務帶動的金融活動有:
            (1)金融服務:網上銀行服務、網上支付、個人財務管理、會計帳務管理。
            (2)保險業:保險代理服務、網上報價、理賠管理。
            (3)投資理財業:網上證券交易、委托投資、網上投資、財產管理。
            (4)金融信息服務業:發布與統計信息,咨詢、評估與論證管理。
            無論是對于傳統的交易,還是新興的電子商務,資金的支付都是完成交易的重要環節,所不同的是,電子面務強調支付過程和支付手段的電子化。因此,銀行作為電子化支付和結算的最終執行者,起著聯結買賣雙方的紐帶作用,網上銀行所提供的電子支付服務是電子商務中最關鍵要素和最高層次,直接關系到電子商務的發展前景。從這個意義上講,隨著電子商務的發展,網上銀行的發展亦是必然趨勢。網上金融業務的特點是:
            (1)英特網網絡具有高回報低投資的特點.它將以其便捷的信息傳遞、高效的工作效率、低廉的費用成為銀行機構之間以及與企業、顧客之間普遍的聯接方式。Internet無疑將會在很短的時間內成為傳遞金融信息的良好渠道。最終,所有銀行都將在網上開展部分金融業務。目前,已經由200多家銀行開展了網上金融服務,并且大多數銀行將在三年內擁有能進行大部分傳統銀行事務處理的高級網點。
            (2)網上銀行可以減少固定網點數量、降低經營成本,增加收入來源,而用戶卻可不受空間、時間的限制,只要一臺PC機、一根電話線,無論在家里,還是在旅途中都可以與銀行相連,享受每周7天,每天24小時的不間斷服務。據稱,Internet電子銀行的經營成本相當于經營收入的十分之一,而傳統銀行的經營成本則占經營收入的五分之三。
            同時,開辦一個Internet銀行所需的成本很低,因為所有必要的軟件都是現成的,相比之下,建立一個傳統的銀行分行需要的成本較高,每年還需要不低的附加經營成本。另外提供在線服務還可以為銀行節省成本。普通全業務的傳統銀行交易成本約為Internet網上銀行交易成本的100倍。Internet銀行還可以提供一個收入來源,因為銀行可以根據服務水平、交易和帳戶類別收取費用。在這風云變幻的市場上,Internet很可能成為保證大多數銀行不斷增加收入的一個穩定因素。為此,網上銀行顯然是傳統銀行網的一種極其經濟合算的替代系統,這無疑預示未來銀行電子化的一個發展方向。
            (3)電子金融的實現使企業擁有了一個前所未有的廣闊市場。這是一個擁有1億Internet網絡用戶,且數目以每年70%的速度遞增,有望在21世紀來臨之時形成千億美元的全球市場。借助Internet的全球化特征,電子商務使世界經濟融為一體,賦予企業一種全新的營銷手段,可以輕而易舉地實現金融業的國際化。因為全球網絡化時代到來后,網絡背后沒人知道你是誰,你是一個很大銀行,也不過有一個IP網址,一個小銀行也擁有一個IP網址。所以銀行無論實力雄厚還是規模較小,在網絡上是平等的,因此許多銀行有機會在網絡上重建自己的地位,競爭力量在發生悄悄的改變,企業實力得到新的注釋,很容易讓小銀行變大,使本地銀行國際化,跨國經營不再是那些大銀行的專利,今天銀行的發展靠的不再是土地、資金,而是先進科技所增加的競爭力。
            (4)電子商務將為客戶提供全方位全功能的服務,對銀行的客戶來講,就是希望在一家銀行能享受到各項服務。電子商務使銀行間的競爭擴大到了銀行以外的行業,網絡化社會使許多別的行業也可以提供金融服務,賣各個不同銀行的服務產品。為客戶提供滿足其特定需求和更加完善的服務已經成為銀行生存的根本之道,也是今后10年金融服務業可能面臨的最大問題。
            目前在美國,銀行只擁有家庭金融資產的20%和商業存款的30%;而二十年前,前者是34%:7年前,后者是42%。發售信用卡的非銀行結構擁有市場份額的25%,而1986年這個數字僅為5%。銀行以前喜歡自成體系,自己管理,自己協同,這種局面在電子商務時代將發生改變。因為網絡時代,許多投資小的公司也可以開展各種金融服務,誰在網絡上提供的服務項目多,誰的成本就低,誰在網絡上就將有優勢,就有可能贏得更多的客戶。銀行降低成本,提高服務的能力成為信息時代必須重視的問題。因為網絡經濟牽涉的面很廣,政府、企業、商戶等等都站在一個圈里,大家必須一起協同工作,這時合作的份量就重了。
            在美國,有18家銀行開始合作,如花旗銀行和旅行者公司合并后,集銀行投資、保險服務于一身,成為金融界的超級服務商;日本東京銀行和三菱銀行合并組成東京三菱銀行,在我國臺灣電子商務運作成功的多半是旗下有證券、保險、銀行等多家機構的集團企業。合作將成為今后銀行業的發展趨勢。
            (5)電子商務使Internet銀行的品牌形象變得尤為重要。網上銀行看不見,摸不著,如何能留住客戶是未來銀行面臨的重要問題。網上站點非常多,如何能讓客戶養成訪問、閱覽某一站點的習慣呢?在這其中,品牌形象顯得尤為重要。
            目前,很少有哪些金融產品是獨家專有的。隨著金融產品的逐漸趨同,服務質量的要求就越來越高。如何通過提供高附加值產品和服務實現不同品牌的差異化,使銀行獲得利潤,是擺在我們面前的重要問題。
            如花旗銀行在臺灣推出電話個人信貸業務非常受歡迎,很快其他銀行也推出了同樣的服務,但是花旗銀行還是可以從這項產品中賺錢。一是由于品牌效應,它是第一個提供此項服各的,另外就是在服務的品質上,花旗銀行處理客戶資料僅需4天,而其他銀行則需要7天,真正體現出"人無我有,人有我優。"
            另外,消費者歷來都是兵家必爭之地,只有最熱衷上網的客戶才是最有利可圖的群體,據US web發表的自皮書指出,以前的研究就發現,在線銀行客戶通常使用3二個銀行產品,而普通客戶才使用2個;在線客戶家庭年收入超過6.67萬美元,普通客戶平均為4.2萬美元。目前,約450萬家庭每月至少使用一次Internet的網上銀行功能或在線支付帳單,這個數字到2005年將上升到3350萬,占美國家庭總數的31%。
            5.2.2電子商務中全融的作用
            5.2.2.1電子商務外部環境與應用方式
            電子商務綜合運用計算機和電信網絡,成為傳輸、管理和運行商業事務的新方式,由于提供了對擁有數百萬客戶和成千上萬產品及服務的全球性市場的網絡訪問,電子商務必將提高生產率,加強企業機構參與商業競爭的能力。由于完成電子商務活動要求公共互聯網絡上應該跑信息流、物質流和資金流。它至少要涉及到用戶、商家和金融機構三個部分。其中金融服務起著決定性作用。只有通過網上遠距離的支付活動,才能真正完成電子商務的運作,才能真正推動電子商務的開展。
            一個完整的電子商務環境應該有如圖5-6所示的結構。圖中的內容包括公共互聯網絡、信息安全傳輸系統、交互式操作系統;線條表示信息流、物質流和資金流。

            內容:
            信息流、物資流、資金流

            基礎:
            公共互連網絡、信息安全傳輸系統、交互式操作系統

            電子兩務實際上是把人們在傳統辦公室、商場、銀行以及管理部門等地地方進行的商務活動搬到一個公共媒體上,即計算機互聯網絡上進行。電子商務的范圍十分廣泛,包括連鎖管理、異地銀行、訂貨、購置、網絡市場、廣告、直至未端家庭購物。電子商務的應用可分為業務到業務、業務到消費者和信息發布三個方面:
            (1)業務到業務
            電子商務大大降低了訂貨管理成本,增加供應商和合作伙伴的數量,縮短商務運行周期、提高業務效率。電子商務可密切廠商、市場與批發商之間的聯系:有益于提供諸如合作維護、修理和管理等一體化服務,特別是連鎖經營服務。支持連鎖管理的基本應用一般包括對供貨人、庫存、分發、渠道、付款、帳務和銷售人員生產力的管理。金融服務主要承擔整個過程中銀行之間的資金支付。
            (2)業務到消費者
            電子商務是一種基于信息的商業進程,通過網絡廣告、市場開發、網絡訂貨和網絡客戶服務加強與客戶的聯系。這種服務從1996年開始成為主導,主要涉及諸如機票頂訂、旅店注冊、網絡書店、網上商場等服務。金融服務是個人銀行卡通過銀行進行支付,也是目前電子商務支付的主要方式。
            (3)信息發布。
            在電子商務中,新型的基于信息的產品既方便查詢又非常實用,如電子書籍、應用軟件和應用信息等。電子商務和媒體相互結合起來,共同開發市場與服務。由于數字通訊和計算機技術的飛速發展,形成了基于信息的電子商務新模型。
            在線電子支付是電子商務的關鍵,又是金融發展的新的增長點。沒有適時的電子支付手段相配合,這樣的電子商務只能是一種電子商情、電子合同或者低級的電子商務。同時,離開電子交易的電子支付又會成為單純的金融產品和金融支付手段。
            網上銀行使電子商務發展的支撐點,有了網上銀行,網上交易和網上支付就成為了現實。目前網上銀行存在兩種發展模式,一種是完全建立在Internet上的純網上銀行,這種銀行所有的業務都依賴Internet來完成,例如美國安全第一銀行:另一種是將現有的銀行業務擴展到Internet上,開設新的服務窗口。我國的網上銀行業務還局限于后一種。
            5.2.2.2金融服務方式電子化
            電子商務實際上是把人們在傳統辦公室、商場、銀行以及管理部門等地方進行的商務活動搬到一個公共媒體上,即計算機互聯網絡上進行。電子商務的范圍十分廣泛,包括連鎖管理、異地銀行、訂貨、購置、網絡市場、廣告、直至未端家庭購物。其中金融服務的方式有:
            1.家庭銀行
            家庭銀行可提供完整方便的個人金融服務。個人可隨時使用個人計算機或其他工具進入網上銀行,進行支票、儲蓄、貨幣市場、存款帳戶的信息查詢和管理等,可檢查當前帳戶余額,劃撥資金,利用理財軟件,個人可進行在線支付帳單,結清支票簿,查看帳戶并進行理財管理,例如使用支票簿、規劃所有金融事務,甚至跟蹤和分析花費情況;可制定納稅、消費、儲蓄等資金計劃。還可通過網絡進行金融咨詢活動。
            2.在線銀行
            在線銀行為企業或個人工商戶提供信息查詢、貨幣支付、儲蓄業務、結算、在線投資等服務。例如發布金融信息(產品的現行利率和月費用),完成基本支票業務(提供多種支付方式,聯機明細表和注冊登記,已結算的支票聯機記錄和金融報告),貨幣市場服務,信用卡業務,基本儲蓄業務等。也可提供客戶信息查尋、私人保密服務等多種金融服務。
            3.網上購物與消費
            電子商務環境要求商場、廠家、政府管理部門(稅務、工商、海關等)、銀行以及認證機構連接網絡,形成信息流、物流和資金流的通暢?蛻敉ㄟ^網上商場可進行商品預覽、定貨、金融支付等商務活動;個人可進行在線定票、購物、娛樂等消費。
            5.2.3電子商務方式下的金融服務
            5.2.3.1金融服務發展的特點
            在新技術革命、金融電子化不斷發展和金融機構激烈的兼并、競爭浪潮推動下,世界金融業管理制度改革的中心,是建立客戶綜合管理網絡制。這一體制可從兩個方面理解:
            第一, 技術性電子網絡制。Internet是世界最大的計算機網絡,能向客戶提供世界范圍內的金融、貿易等信息。近年來,網上銀行(Network sank)廣泛興起,引起國際銀行界的廣泛關注。網上銀行有十分龐大的顧客群,并設有財務設置、客戶服務及個人財務等部。為客戶提供24小時的服務?蛻敉ㄟ^Internet進入網上銀行后,只需輸入姓名、密碼,就可獲得多種服務。
            第二, 服務對象網絡制。商業銀行將所有的客戶都視作一個泛性整體,即不單純指現有的客戶,且外延至客戶的關系企業、海外及當地法人,建立一個以客戶為主體的管理機制。這一體制的建立,改變了商業銀行以往的內部分工,將過去的按存、貸、外匯交易的傳統銀行業務分工,變為往來客戶綜合管理,成為顧客導向型體制。
            1.全能型的銀行業務
            80年代前,世界商業銀行的境外業務,基本上以開發為主。以后隨著競爭加劇,零售業務有了顯著發展。零售業務新局面可上溯本世紀70年代,最顯著的是帳戶和貨幣市場基金(Money Market Fund)、。之后,美林證券公司又創設了現金管理帳戶,實際上是證券、儲蓄、支票和信用證的綜合帳戶?蛻糁恍栝_設一個帳戶,便可購買股票、簽發支票及通過該帳戶支付信用證。全能型銀行是一種綜合化的銀行制度。在銀行高科技和銀行管理法規日益發展和完善的情況下,西歐尤其是德國、荷蘭和意大利商業銀行率先向全能化發展。對客戶而言,全能銀行有提供全面的銀行服務的優點,使客戶能自由選擇最適合其需要的信用工具,特別是J、客戶,節約了他價:與多家機構打交道的成本。對于銀行本來說,一方面。全能型銀行可以利用內部損益調劑方式來穩定銀行的利潤收入,具有內在穩定作用:更重要的是全能型銀行有利于吸引更多客戶,實施網絡式管理。
            2.挖掘潛力、鞏固與拓寬市場
            世界商業銀行,面對激烈競爭態勢,爭奪客戶成為戰事要津,這一點在挖潛上表現的尤為突出。最大限度挖掘潛力,滿足客戶要求,著力開展票據發行、期權交易、債務互換和遠用利率協議等方面的表外業務,為客戶辦理收付和各種委托事項,既增加銀行利潤,又提高客戶對銀行的信任度和依賴度。
            商業銀行的表外業務風行一時,對客戶的拉攏與爭奪遠未停止。力圖鞏固已有的市場,美國花旗銀行發揮總體優勢,不斷將其在日本市場外的金融創新產品,如有6種貨幣和黃金等多種選擇的共同儲蓄帳戶,介紹給日本客戶,穩住了日本市場。而真正拓寬商業銀行業務,吸引廣大的客戶群,還要歸功于高科技。1995年10月,首家網絡銀行--美國保安第一網絡銀行誕生,接著,北美出現一體化金融網絡機構,商業銀行步如電子化新時代。電子化的進程大大增強了銀行競爭力;ㄆ煦y行的ATM(自動柜員機)己能處理150多種交易,從現金存取到共同基金投資,甚至進行股票交易?蛻魧︺y行依賴程度的加深,為客戶管理體制改革奠定基礎。
            3.一般業務關系與固定客戶制
            以往商業銀行的客戶聯系,主要是多點的傳統業務關系。而現在逐步施行的客戶綜合管理網絡制,銀行各級分支機構運用各種電子裝置,大力拓展與現有的及潛在的客戶保持直接聯系,中心環節是固定客戶制。商業銀行先運用定向聯系,通過定向促銷,掌握群體的不同需求及客戶資金擁有量、投資意向、投資策略、分散投資比例等,然后通過定向服務包括定向優惠,利用計算機系統建立固定客戶制。這種固定客戶制也是客戶與特定銀行間的相互依存關系,使銀行可以最大限度地利用客戶信息資源,發掘潛在客戶,發展客戶網絡和加深與客戶的定向信息交流關系。"固定客戶制"的一個重要研究課題,是銀行為顧客提供獨特設計的理財方案,這種方案是標準化的投資機會及儲蓄、信托方式,配合客戶獨特需要而組合成的最低成本方案,即"獨家顧客"方案。也就是說,這些顧客只信賴和光顧此銀行,其它銀行一般不再去光顧。
            4.綜合服務與特定服務的融合
            商業銀行的傳統方針,是以客戶為中心,提供多樣性的綜合服務。美國的商業銀行在全球企業金融業務、發展中國家以貨幣為基礎的地區服務(如在亞洲開展的"貨幣市場基金")、外幣兌換業務及事務處理服務等四個領域為公司和消費者服務。堅持"客戶第一原則",提供與"為消費者提供完善的服務是一家優秀銀行的本質所在"的概念相一致的高質量服務。這種綜合服務尤其側重對消費者服務。消費信貸是銀行爭取客戶的良機,如:對耐用消費品先期占有者的"分期付款的消費信貸":對用于修理房屋和假期支出的"分期付款的現款信貸";對于購買大額款項商品的"一次性大額信貸";消費者在一定時期和一定數額的信貸內,可以隨意選購商品的"循環信貸";消費者可通過支票,一次或分次使用信貸數額的"銀行特別信用計劃"等。銀行通過各種消費信貸對客戶實現定位定向的聯系。
            隨著銀行業市場的激烈競爭,隨著金融產品和服務越來越復雜,金融工程(Financial)日益為世界商業銀行重視。金融工程所承擔的是向特定用戶提供能滿足其需要的服務方案。該方案包括尖端金融產品的設計、證券承銷安排、資金的吸收與分流、產品開發與信息處理等。銀行招聘一批精通投資銀行業務、企業銀行業務和金融、法律、稅務方面的專家,將各方面的知識與經驗結合起來,向客戶提供能滿足其要求的、獨特的服務方案。
            5,綜合生活質量服務與國際間金融機構聯合
            綜合改善生活質量的服務業是一個正在發展的新行業?蛻艟C合管理網絡制的發展及客戶需求日趨多樣化與復雜化,便各種金融業務的相互滲透更顯得必要。在美國,銀行業已參與證券業務,證券公司從事某些銀行業務。銀行與保險業也交互融匯。不僅如此,商業銀行還與國外同行建立聯盟,利用對方的金融專家和計算機系統,實現客戶網絡制的發展。歐洲貨幣聯盟的統一的歐洲中央銀行,也將為地區性實現大范圍的客戶綜合管理網絡提供條件。
            5.2.3.2電子貨幣服務
            人們在各種活動和消費中習慣于現金支付、銀行匯兌等傳統的支付方式。電子貨幣的出現方便了人們外出購物和消費,F在電子貨幣通常在專用網絡上傳輸,通過設在銀行、商場等地的ATM機器進行處理,完成貨幣支付操作。近年來,隨著Internet商業化的發展,電子商務化的網上金融服務已經開始在世界范圍內開展。網上金融服務包括了人們的各種需要內容,網上消費、家庭銀行、個人理財、網上投資交易、網上保險等。這些金融服務的特點是通過電子貨幣在Internet上進行及時電子支付與結算。以至人們可隨時隨地完成購物消費活動,進行貨幣支付。網上支付的安全電子交易需要安全認證、數據加密、交易確認等控制。

            1.電子貨幣介紹
            電子貨幣是以金融電子化網絡為基礎,以商用電子化機具和各類交易卡為媒介,以電子計算機技術和通信技術為手段,以電子數據(二進制數據)形式存儲在銀行的計算機系統中,并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能的貨幣。電子貨幣具有以下特點:
            (1)以電子計算機技術為依托,進行儲存,支付和流通:
            (2)可廣泛應用于生產、交換、分配和消費領域:
            (3)融儲蓄,信貸和非現金結算等多種功能為一體:
            (4)電子貨幣具有使用簡便、安全、迅速、可靠的特征:
            (5)現階段電子貨幣的使用通常以銀行卡(磁卡、智能卡)為媒體。
            電子貨幣通常在專用網絡上傳輸,通過POS.、ATM機器進行處理。近年來,隨著Internet商業化的發展,網上金融服務已經開始在世界范圍內開展。網絡金融服務包括了人們的各種需要內容,網上消費、家庭銀行、個人理財、網上投資交易、網上保險等。這些金融服務的特點是通過電子貨幣進行及時電子支付與結算。電子貨幣的種類和形式又有了進一步的發展。
            電子貨幣系統包括電子支票系統、信用卡系統、電子現金系統。
            (1)電子支票系統
            電子支票系統通過自動化銀行系統剔除紙面支票,進行資金傳輸,例如通過銀行專用網絡系統進行一定范圍內普通費用的支付;通過跨省市的電子匯兌與清算,實現全國范圍的資金傳輸;世界各地銀行之間的資金傳輸。電子支票方式的付款可以脫離現金和紙張進行。
            (2)信用卡系統
            信用卡是目前應用最為廣泛的電子貨幣,它要求在線連接使用。信用卡、銀行卡支付是金融服務的常見方式,可在商場、飯店及其他場所中使用。銀行發行最多的是信用卡,它可采用聯網設備在線刷卡記帳、pos.結帳,ATM提取現金等方式進行支付。電子商務中更先進的方式是在Internet環境下通過SET協議進行網絡直接支付,具體方式是用戶網上發送信用卡號和密碼,加密發送到銀行進行支付。當然支付過程中要進行用戶。商家及付款要求的合法性驗證。
            (3)電子現金
            電子現金是一種數字化形式的現金貨幣,其發行方式包括存儲性的預付卡和純電子系統性形式的用戶號碼數據文件等形式。電子現金的主要好處就是它可以提高效率,方便用戶。電子現金支付具有其特殊性,目前已經有Digicash、Netcash、Modex等三種系統開始時使用
            電子現金可以靈活使用,其交易模式的簡單模型如圖5-8所示。

            2.電子貨幣支付
            銀行采用電子計算機等技術進行電子貨幣支付的方式可分為如下五種,分別代表著電子貨幣支付發展的不同階段。
            第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的貨幣匯劃:
            第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的:
            第三階段是利用網絡終端向客戶提供各項銀行服務;
            第四階段是利用銀行銷售點終端向客戶提供自動的扣款服務,這是現階段電子貨幣支付的主要方式:
            第五階段是最新發展階段,電子貨幣可隨時隨地通過網絡進行直接轉賬結算,形成商務環境。這是正在發展的形式,也將是下一世紀的主要金融支付方式。
            網上電子貨幣的新型種類是電子現金,其中多用途電子錢包是發展重點。目前許多國家已經建設電子貨幣系統,同時推廣使用電子現金。目前電子現金有智能卡形式的支付卡或數字方式的現金文件,電子現金具有多用途、靈活使用、匿名性、快捷簡便的特點,無須直接與銀行連接便可使用。今后智能卡將代替現金作為人們日常支付工具。
            網上支付是電子商務發展的核心工程,它將帶動網絡經濟的新興市場的形陳和發展。我國目前許多種網上支付系統都在研究和試驗中,相信我國不久也將會出現安全、可靠、便捷的支付形式。'
            5.2.4網上銀行與投資

            5.2.4.1電子銀行業務------未來金融業的焦點
            電了銀行一般是由銀行在網絡上開辦的服務系統,其功能包括轉賬在內的服務,是線上交易和從事金融業活動的基礎。在電子銀行,客戶只需訪問相應金融機構的網址,就可以辦理所需的各種業務:如進行支付、轉賬、存款。取款;修改密碼。掛失存單、支票并購買支票;可以查詢賬戶信息、交易明細、對賬單;電子銀行還將提供各種各樣有價值的金融信息。
            在人類即將邁人21世紀信息社會之際,一直走在計算機應用前列的銀行也在不斷利用高新科技開發新業務。隨著Internet的興起,電子銀行成為金融業矚日的焦點。人們曾經提出了許多未來銀行的模式,主要有電子化銀行、自動化銀行、自助銀行、無紙化銀行、無現金銀行、無人銀行、電子銀行、電話銀行、家庭銀行、機器人銀行、電子貨幣銀行、企業銀行和自我服務銀行等,各種各樣的現代化銀行或未來銀行不斷涌向人類社會。人們也一直為未來的銀行模式爭論不休,各種說法都各有道理,各說各的長處。但在近幾年來,隨著電子銀行的出現和迅速發展,人們得到了一個十分統一的答案,電子銀行才是人類社會未來的最終歸宿,電子銀行是人類社會所有銀行的最美好的明天。
            在信息化社會的數字化革命過程中,銀行金融業=直走在最前列。在當今的世界上,無論是發達國家還是發展中國家,無論是在先進地區還是在落后地區,銀行金融業都是計算機和計算機網絡的最大和最先進的用戶,隨著虛擬現實技術的不斷進步,銀行金融業正在積極利用虛擬現實信息處理技術,開始創建電子化銀行和金融機構。
            在電子銀行中,可以允許數以百萬計的銀行客戶,使用銀行所提供的幾十種服務,根據需要隨時到電子銀行里漫游。當客戶進入電子銀行"大門"之后,所受到的接待和服務與到真實的銀行是一樣的。因為電子銀行是用逼真的銀行大樓、服務大廳、辦公業務房間和走廊通路等三維立體空間概念設計而成的,使客戶具有來臨感且服務質量極高。
            據不完全統計,目前在Intemet上設立網上銀行服務的銀行已有200多家。他們提供的網上銀行服務可歸納為三類:
            第一類:關于本公司的廣告、歷史、新聞等告知性介紹服務;
            第二類:關于本公司的網上提供的具體服務及使用說明:
            第三類:真正通過Intemet為個人用戶和企業集團用戶提供的查詢、轉帳、網上購物或進行電子貿易等實時功能。下面列舉幾家典型銀行的網上銀行服務。
            1.美國安全第一網絡銀行(Security First Network Bank)
            美國安全第一網絡銀行是世界上第一家開展網上銀行業務的銀行,它的出現代表著一種全新的業務模式和未來的發展方向。1995年10月,安全第一電子銀行在美國誕生。這家銀行沒有建筑物,沒有地址,只有網址,營業廳就是網頁畫面,所有交易都通過Internet進行。它的員工只有10人,但其1996年存款余額卻高達1400萬美元,1997年達到4萬多億美元。該行所有交易均通過Internet進行,員工的主要工作是對網絡進行維護和管理。圖5-9是美國安全第一網絡銀行的網上主頁。

            美國安全第一網絡銀行提供的具體產品和服務如下:
            (1)SFNB產品--銀行業務的更高形式
            ★現行利率:產品的現行利率和月費用;
            ★基本支票業務:提供20種免費電子月支付方式,聯機明細表和注冊登記,已結算的支票聯機記錄和金融報告;
            ★利息支票業務:方便所有基本支票業務計算利息和附屬電子票據支付;
            ★貨幣市場:提供一些最高的貨幣市場利率,將貨幣投資在SFNB的貨幣市場,賺取利息,然后當需支付時,劃轉資金到支票帳戶;
            ★信用卡: SFNB向預先經檢驗符合條件的顧客發行Visa Classic和Visa Gold卡,當他們進行結清時,更改業務,客戶將知道下一個明細表上會出現什么;
            基本儲蓄業務:以有競爭性的利率,通過儲蓄獲利;
            ★CDs:大額可轉讓證券是利用資金賺取利息的最容易方法,SFNB提供了最高利率中的一部分;
            ★私人政策:了解SFNB的私人信息的保密情況。
            (2)SFNB服務
            ★存款信息:迅速輕松地得到客戶所需要的在SFNB帳戶上的存款信息;
            ★總裁的信:描述了如何使用SFNB的網上服務來省錢;
            ★網上服務歡迎您:第一次進入銀行時開設帳戶嗎?它告訴您如何存取帳戶、付款、核查帳戶;
            ★SFNB在線表單:訂購存款單和信封,建立ACH存款,再訂購支票和改變地址信息;
            ★無風險保證:SFNB如何保證你的交易100%無風險。
            2.美國花旗銀行(Citicorp or Citibank)
            花旗銀行是美國最大的金融服務組織,在全世界90個國家和地區為近45m萬顧客服務;ㄆ煦y行的網上服務主要是"直接存。―irect Access)",它是一種方便而安全的聯機理財的好方法,而且絕對免費(免月費用、免費支付帳單、免費劃轉資金、免費股票報價、免費客戶服務)。提供的服務主要有驅動器檢測(Test drive)、測覽器核對(check Browser)、簽名進入(sign-in)、私人秘密與安全、用戶指南、用戶協議等。如果你已在Citibank開設帳戶,只需進入check Browser去看看你的測覽器是否與Direct Access一致,如果一致,便可當天開始網上業務,或者使用Test drive來親身體驗一下Direct Access。如果你還沒有在Citibank開戶,但仍想使用網上業務,Direct Access也提供了開戶的服務;ㄆ煦y行的全球用戶安全的承諾:
            ◆以最嚴格的安全和機密,保護任何客戶告知我們的信息;
            ◆ 限制收集和使用顧客信息到最低限來為我們的顧客提供高質服務,包括向顧客推薦產品服務和其它機會,來管理事務;
            ◆ 僅授權的職員,經訓練才能存取信息,違反隱私承諾的職員將受到紀律處分;
            ◆ 絕不向任何組織泄露顧客信息,除非我們已事先書面通知顧客,經顧客授權,或依照法律要求;
            ◆ 銀行將每年至少一次的以簡明語言告知顧客如何認清市場,并許諾任何時間,顧客均可與銀行聯系來解除市場困惑。
            3.美洲銀行(Bank of America)
            美洲銀行是BankAmerican公司的最大部分,不久前入圍《財富》500強,列第145位,僅隨美國花旗銀行、大通銀行之后。美洲銀行的網上業務主要集中在Home banking(家庭銀行)方面和Bank Online(在線銀行)上。
            使用美洲銀行的Home Banking,你可以利用計算機,在任何方便時間里進行銀行業務,它允許你決定任何時候進行銀行業務,僅使用鍵盤和鼠標即可將您帶入與美洲銀行相連的支票、儲蓄、貨幣市場、存款帳戶等,檢查當前帳戶余額,劃撥資金,下載喜愛的理財軟件,并且可以使用Home Banking的pay bill支付每月的小筆開支。
            (1) 有效的支付方式:Home Banking能容易地及時在線支付帳單,如每月5.95美元。你可使用Home Banking在線支付所有的帳單,并感覺該任務在有效安全地被秘密執行。
            (2) See for yourself:親自試一下,看Home Banking如何在Internet上工作。
            (3) 清算支票簿:使用Home Banking來結清支票簿是很容易的,你可以一天24小時隨時存取活期帳戶并進行結清,一旦你進入Home Banking,按下Access Info,你就能查看到上次交易日結束時,有哪些支票匯入你的帳戶。
            (4) 預算開銷:使用Home Banking的"理財&174",理財軟件,你可有效使用你的支票簿,規劃所有金融事務--甚至跟蹤和分析花費情況。準備納稅,計劃上大學或為退休做準備。
            使用Bank Online,你會對它所做的感到驚奇。它極為方便,你可直接存取帳戶,每周的任何一天,每天的24小時,它也具有可控性,幫助你站在金融事務的高層上,你就可清楚地了解如何使用錢和如何為將來儲蓄。
            4.國民銀行(美)(Nations Bank)
            國民銀行(美)是美國最大的金融服務公司之一,通過其廣泛的零售銀行、網絡業務和多樣的全球金融活動,在美國和所選國際市場上為800多萬家庭提供服務。不久前入圍《財富》500強,列163位。

            國民銀行(美)提供的服務有:
            (1) 國民銀行在線:通過Intemet存取個人或商業國民銀行帳戶,查看帳戶余額和已過帳的業務情況,轉移資金,發送客戶服務通知,傳遞客戶請求,如再定的支票或請求支票和明細表復本,有選擇地下載金融管理軟件,親自嘗試等;
            (2) 商業表達和個人表達:查看商業帳戶余額和歷史業務情況,在銀行內兩帳戶間劃轉資金,核對調節帳戶,電子支付雇員工資,將帳戶信息輸出到空白表格軟件,了解支票利益情況,打印銀行明細表,接受各種金融報告。此外,還有每日資產負債表報告及屏顯6種報告詳細情況。這6種報告是:余額匯總表、帳戶資產負債修改表、詳細業務記錄表、付出支票報表、銀行明細表、歷史平均數表。
            (3) 理財:完全的個人財政管理軟件,允許查看帳戶信息,劃轉資金,支付帳單,發顧客服務信息,核對帳戶,通過撥號聯系產生圖片和報告,并包括理財含義介紹,免費下載軟件,顯示在線菜單,實時開戶或進行理財,設有交流板,交流個人使用NB的感受與想法。
            (4) 投資:網上存取個人貼現手續費服務帳戶,啟動貿易,查看余額,業務總結,證券形勢,交易所數據,實時配額等,還有以下幾種選擇來幫助滿足客戶的投資需求:
            ☆ 理解投資含義:投資具有風險,與儲蓄不同,與股票、資金有關;
            ☆ 個人投資咨詢服務:咨詢范圍有產品介紹、開戶、投資查詢等
            ☆ 貼現手續費服務:包括產品和服務介紹、投資信息、開戶、在線交易等。
            5.美國第一銀行公司(Bank One Corporate)
            第一銀行公司是美國大銀行之一,不久前入圍《財富》500強,列第323位。服務項目有:新創造、個人金融、小商業金融、公司、就業機會、娛樂體育、第一銀行公司簡介、進入第一銀行存取等,其中在新創造中第一銀行公司推出在線銀行服務,教會使用者如何更輕松地生活。
            使用bank online(銀行在線),可以把銀行帶到客戶身邊,并提供輕松使用銀行業務(easy to use)服務和帳單支付服務?蛻糁恍栎p輕一擊,操作極為簡單。它使銀行業務不再困難,客戶可在任何方便的時候使用它。
            6.加拿大帝國商業銀行(Canada Imperial Bank of commerce)
            加拿大帝國商業銀行(CIBC)是加拿大大銀行之一,不久前入圍《財富》500強,列第365位。他提供的服務主要在于"個人計算機銀行業務"(PC Banking),具體項目有個人銀行業務、小企業銀行業務、投資信息、投資管理、CIBC旅行、醫療保險旅行、醫療保險等。
            "小企業銀行業務"又劃分為小企業服務(包括企業便利帳戶,外借產品,購買卡服務)和小企業信息交流。
            5.2.4.2電子銀行的特點
            一般來說:電子銀行具有如下特點:
            1. 電子銀行實現交易無紙化、業務無紙化和辦公無紙化
            (1) 所有以前傳統銀行使用的票據和單據全面電子化,如電子支票。電子匯票和電子收據等。
            (2) 全面使用電子貨幣,即使用電子錢包、電子信用卡,電子現金和安全零錢等。電子銀行的高新技術不僅取消了紙幣,將信用卡的信息資料也輸入計算機(主要是存款信息)保存在電子錢包內,成為電子信用卡。
            (3) 一切銀行業務文件和辦公文件完全改為電子化文件、電子化票據和證據,簽名也采用數字化簽名。
            (4) 不再以郵寄的方式進行銀行與客戶相互之間紙面票據和各種書面文件的傳送,而是利用計算機和數據通信網傳送,利用電子數據交換(電子商務)進行往來結算。(客戶不必到銀行去,只要在家里點擊鼠標就可以進入電子銀行,獲得電子銀行令人滿意的服務。)
            電子銀行無紙化大幅度提高了銀行業務的操作速度和操作水平,大幅度降低了服務成本,提高了服務的準確性和精確度,減少或消滅了差錯,大幅度提高了服務質量。無紙化銀行服務和電子化票據。電子化現金傳遞,使"瞬間傳遞"變為現實,電子銀行采用電子手段可以在幾秒鐘內把大批資金傳送到全國各地或全世界各地。及時。準確?旖。方便?煽康母哔|量服務是電子銀行的突出優點。
            2.傳統銀行機構虛擬化
            傳統銀行機構的擴展是通過增設支行和營業的internet網站來實現的。銀行機構虛擬化對于促進電子銀行的迅速擴展起著極其重要的作用。電子銀行可以很方便地設立或增加虛擬支行,這是因為創辦一個虛擬銀行比較方便)·通常只要有20平方米的場地和2名員工就·可以了。大家可以看到,在我國的城市里,銀行大樓氣派。裝飾得富麗堂皇,然而造價極高。而對于電子銀行來說,銀行的物理結構和物理建筑幾乎成了不必考慮的問題,而是重點研究提高電子銀行的高新技術含量和技術水平,即使把電子銀行設在很廉價的地段或位置上,也同樣能夠面向全世界開展各種銀行金融服務。電子銀行使銀行的房地產投資和人員投資大幅度的減少。
            電子銀行為客戶帶來方便。無論顧客有多少,無論業務量有多大,在虛擬銀行不會出現擁擠,這是因為客戶基本不用到銀行來,而是利用與電子銀行連接的設備坐在家里就可以立即根據需要跨進電子銀行的"大門".到里面去漫游和接受各種所需的服務。在客戶請求或接受服務時,雖然身感親臨其境,但卻旁無他人。因此,電子銀行為銀行金融業的未來發展開辟了美好的廣闊前景,但建立電子銀行需要有較大的技術和設備投資,即使能夠利用現有的銀行電子化設備,也還要面向虛擬現實信息技術和將來的發展,學習和研究國外的先進經驗,全面進行科學規劃,并投入必需的資金。
            3.電子銀行通過計算機網絡提供金融服務
            由于計算機網絡具有資源共享、實時通訊的特點,電子銀行不但可以取得并對外提供快速便捷的信息,還能向客戶提供更直接、更多樣化的各種服務。電子銀行在Internet上所提供的金融服務大致分為兩大類:
            一類是信息咨詢服務。這是目前國外電子銀行普遍提供的服務。包括對銀行歷史、業務狀況。營業Internet網站、利率、匯率等公共信息及針對客戶個人的賬戶余額、交易明細額,應繳本息等私人信息進行查詢,通過電子郵件或網上傳真對客戶存款到期、放款繳息信息進行通知等。網絡上的查詢配帶了聲音、影像、動畫和電話等功能,使各種服務更加豐富多彩,其中的電話功能比以往銀行提供的"電話銀行"更有質的飛躍。最近,Internet開發了一種稱為"JAVA"的新技術,能夠讓客戶直接著到自己的資金,以及每種投資或其組合會獲得多大的收益,以便于客戶安排資金、取得最佳回報。
            另一類是進行實際資金交易,即通過網絡進行賬務處理。例如提供網上購物、電子存放款,電子轉賬等服務,這是電子銀行的核心業務,世界各大銀行對此都極為重視,加緊開發。歐洲著名的荷蘭銀行集團于1996年率先進行了網絡購物付款的試驗,花旗銀行目前正全力開發電子貨幣系統,以供消費者和企業在世界各地通過網絡進行收付款或轉賬。
            4.電子銀行改變了傳統全融機構的結構和運行模式
            電子銀行的出現,重新定義了金融機構與客戶之間的關系,它的茁壯成長,必將弓愧金融業翻天覆地的變化。Internet是一個開放的系統,客戶可以隨時加入到網絡中來,成為電子銀行的一員,從而改變了原來柜臺交易辦理業務的模式,金融機構不再需要大量的分支機構,營業機構將被網絡和計算機取代;電子銀行的出現還改變了原來金融機構在服務時間上的限制,每時每刻電子銀行都為你提供完全一致的服務。只要你擁有PC、Modem、普通電話線或便攜式電腦、手提電話,無論你在何時,何地,打開你的電腦,連上Internet,在瀏覽器的支持下,鍵入你開戶的銀行或委托的金融機構的域名,一個栩栩如生的電子銀行就展位在你的面前,你將輕松自如地辦理各項業務,獲取所需的任何信息。電子銀行將使金融機構不再有規模上的大小之分,銀行無處不在,無時不在。
            5.電子銀行將帶來手段先進、內容豐富的服務
            在電子銀行,客戶只需訪問相應金融機構的網址,就可以辦理所需的各種業務:可以進行支付、轉賬、存款、取款(進入你的電子貨幣)、買賣債券、期貨、股票、外匯、基金等,可以修改密碼、掛失存單、支票并購買支票。在電子銀行,用戶不僅可以查詢賬戶信息、交易明細。對賬單,還可以查詢至諸如股票、債券、基金、期貨等的實時行情及分析資料。而且由于Internet得天獨厚的優勢(內容豐富、資源共享,迅速及時),電子銀行將提供各種各樣有價值的金融信息,包括金融組織信息、金融市場的動態、外匯信息、業務信息、官方重要信息、中央銀行和財政部門信息以及各種風險控制信息等等,使客戶獲得瞬息萬變的國際金融市場的即時行情,從而時刻了解自己所面臨的機會和風險。電子銀行先進的服務手段,豐富的服務內容將會吸引更多的客戶,為金融機構贏得更高的市場占有率)
            6.電子銀行更加方便、快捷,效率更高、成本更低
            電子銀行在軟件設計上注重與傳統業務的相似性,客戶在PC上要填寫的單據格式幾乎一模一樣,只是填寫手段改變了。而且,一旦客戶填寫發生錯誤,將非常容易進行修改,對交易過程的每一環節,都用圖表表示是否執行以及附有執行時間,方便了客戶廣解交易進行情況,及時查詢,并隨時提供幫助信息。所有這些都極大程度地方便了客戶;現代通訊的方便快捷,大大提高了電子銀行的辦事效率,大量的資金瞬間可轉到全球各地,資金在途時間幾乎為零,資金的運行效率更高,成本更低。另外,電子銀行的運行模式降低了交易費用,減少了額外開支。例如,在美國通過郵寄賬申收費的平均成本為:美元,而通過電子銀行的電子賬單,平均成本僅為10美分;同時,金融機構由于營業Internet網站和員工的減少,營運成本也隨之大幅度降低。
            5.2.4.3電子銀行的完善與發展
            電子銀行雖然有了長足進步,但畢竟還處于起始階段,作為新生事物,有許多問題都是始料未及的,因而亟待完善與發展。
            1.電子銀行的安全問題
            電子銀行最關心的問題莫過于安全問題,這些問題包括怎樣才能確認合法身份,如何確保各種賬戶和資料在保存和傳輸中不被竊取或更改,以及如何阻止非法侵入銀行主機和核心數據系統等。
            (1)數據在保留和傳輸過程中的保密。一個加密系統的安全級別取決于加密的方法和鍵的長度,鍵越長就越難破譯,而鍵的長度往往是以其包含的位數來表示的,位數越多,對加密數據的保密越高。但從理論上講,要破譯這樣的加密體系需要投入極為巨大的時間和努力,以至于在實踐上不可行。
            (2)對私有數據訪問的識別(密碼、安全代碼等信息,這些信息一直有效,直至用戶退出系統。
            (3)防止非法用戶進入主機系統和銀行數據庫。利用防火墻技術和網管系統,對非法進入進行嚴格審查,過濾非法數據,可以確保主機系統的安全運行和核心數據庫的完整。
            關于電子銀行的安全問題,本書第四篇已有過詳細的論述,在此不再過多衍述。
            2.電子銀行的技術問題
            從70年代開始金融電子化至今,各金融機構在電腦和網絡方面已有了較大規模的應用,因此,電子銀行的發展要能夠繼承既有資源。軟件公司提供的程序與新安裝的硬件和通訊設備要考慮對現有結構的影響.要保證現有資源的利用和現行網絡的正常運轉。軟件開發商、硬件提供商、系統集成商、通訊商。金融業要加強廣泛合作,制定電子銀行的統一標準,確保軟件、硬件、通訊協議的兼容性,保證今后電子銀行的新建和擴展。將來的電子銀行將是一個全球互通。聯系緊密的整體。任何環節出現差錯或停止送行,都可能會導致系統的癱瘓和崩潰,從而影響整個電子銀行的運轉,給客戶和金融機構造成巨大的無法挽回的損失。因此,網絡及主機系統都應采取可持續運行技術,一旦出現故障,能自動切換到備份系統或不停機更換故障設備,以保證系統的不間斷運行,從而維護整個電子銀行的通暢運行。
            3.電子銀行的監管問題
            全球各地的人都可以按一定的規則加入到Internet網上來,電子銀行的用戶可根據既定的協議,仿問世界各國的金融機構的站點,而金融機構也可以為肚界h的任何用戶服務。電子銀行這種跨國界的運動方式,也跨越了各國的法律和金融法規。例如,中國的用戶登錄上美國的美洲銀行,成為美洲銀行的網上用戶,那么美洲銀行是否應受到中國金融法規的監管呢?因此面對電子銀行這一新生事物,需要各國政府及金融業進行合作與談判,根據電子銀行的特點,以戰略的眼光,從總體上把握電子銀行的發展方向,達成對電子銀行監管的共識,井同制定完善的有關電子銀行的法律法規,以促進電子銀行的良性發展。
            雖然電子銀行在許多國家的金融機構得到實現,但遠沒有達到普及的程度。由于初期投入的成本很高,許多金融機構尚不愿如此大的投入。技術的復雜和人才的緊缺也是電子銀行普及的障礙,另外客戶電腦知識的缺乏和網上用戶的規模較小,也都不利于電子銀行的發展。但是,有遠見卓以的金融家們,面對日益殘酷的競爭,必然會順應時代的潮流,進一步推進電子銀行的發展。我們相信,21世紀的金融業將是電子銀行的天下, Internet與金融這兩個最有前途的產業的結合將迸發出巨大的生產力。
            據統計,世界上已有近1000家銀行金融機構進入Internet開展企業形象和業務的宣傳,20%~30%開展開放型金融信息服務,1096作賬戶的信息服務,196~296作在線金融交易服務。
            目前,創建電子銀行具有良好的環境和條件。
            1.客戶獲得銀行電子化服務的工具發展很快
            隨著各種電子化、自動化銀行的大量涌現,面向廣大客戶的電子化和自動化的銀行服務工具也在不斷改進。更新和發展。面向電子銀行的電子化服務工具主要有電子貨幣、電子錢包、電子信用卡、電子金融卡、電子轉賬卡、智能卡、智能電話、電子零錢、安全零錢等。
            2。畫向客戶的銀行設備在不斷更新和發展
            目前,自動柜員機(ATM)已經聯成網絡,使用也越來越普遍。銷售點終端(POS)與銀行的計算機相連,已經得到廣泛應用。各種各樣的自我點鈔機、自動出納機也得到廣泛應用。
            3.各種現代化銀行金融支付工具和清算系統等得到廣泛應用
            各種現代化銀行支付系統、大額在線實時支付系統、各種小額批量支付系統。電子聯行系統、自動化清算系統、自動化對公業務系統、銀行儲蓄通存通兌系統、電子支付系統和安全電子交易系統(SET)等得到廣泛應用。
            4,金融在線服務發展很快
            金融在線服務就是通過PC、調制解調器(Modem)、數據通信線路或電話線路向用戶(客戶)提供金融信息服務。金融在線服務包括電子郵件、電子公告、在線信息檢索、在線金融信息傳遞、實時聯機交流金融信息等。金融在線服務的特點是具有交互功能,金融在線用戶能夠主動接受或選取金融信息,也可以主動發布金融信息,有利于用戶遠程快速獲取金融信息和對金融信息的及時發布。
            5.現代金融計算機系統發展很快且得到廣泛應用
            隨著計算機網絡技術的飛速發展,在銀行金融業的金融計算機信息服務系統(FCISS)普及推廣很快,大量現代化的金融管理信息系統(MIS)、決策支持系統(DSS)、決策者信息系統(EIS)、辦公自動化系統(OAS)、戰略決策支持系統(SDSS)等,使銀行金融業的經營管理全面實現系統化、科學化和現代化,使整個銀行金融業全面面向數字化、網絡化和信息化發展。
            隨著國際貿易的繁榮與發展,跨國投資迅速增加,銀行的國際業務迅猛發展,銀行之間的競爭加劇,各銀行都在向全能化、國際化、集約化和多樣化方向發展。因此,全世界各銀行金融業都十分重視科學技術進步,F代高新技術的高速發展,尤其是計算機科學和信息科學的進步為銀行的變革創造了有利的條件。虛擬現實信息的發展和應用。電子銀行的出現與發展,很滿意地向人們回答了明天銀行的發展方向問題,基本統一了人們的思想,電子銀行為全世界各銀行的發展指明了方向。
            5.2.4.4中國網上銀行業務介紹
            在我國,金融體制改革將使各家銀行面臨空前的激烈競爭,而電子商務的興起同時也為銀行提供了前所未有的發展空間。目前國內各大國有商業銀行也都在為進軍電子商務時代而積極備戰。銀行業務的開展還處于宣傳起步階段。
            1.中國銀行(Bank of china)
            中國銀行是全球第15大銀行,不久前入圍《財富》500強,列第173位,發行我國第一張長城卡,也是我國首家開展網上銀行服務的金融機構。在進行網上交易前,用戶首先需擁有中行長城卡,通過主頁申請網上銀行服務,得到服務許可后,即可隨時交易。圖5-12是中國銀行提供的網上服務業務。

            http://www.bank-of-china.com


            圖5-12中國銀行提供的網上服務業務
            中國銀行提供的網上服務有:
            ◆ 服務項目介紹:在使用有關服務之前,首先查閱有關服務項目介紹;
            ◆ 服務申請流程:為順利完成申請服務程序,需了解中行網上銀行服務的服務申請流程,然后根據具體情況進行服務申請:
            ◆ 企業集團服務:查閱本公司和集團子公司帳戶余額、匯款,交易信息。該項服務的具體范圍視具體情況而定;
            ◆ 對公帳戶實時查詢服務:實時查詢本公司對公帳戶余額、交易歷史信息。
            ◆ 代收費服務:主要對象是中國銀行長城卡的持有人,并須定期交納各種社會服務的費用。該項服務目前提供代交北京電報局的Internet網絡使用費。
            ◆ 國際收支申報服務:向外管局進行對公匯入匯款申報,此項服務目前首先在中國銀行總行提供。
            ◆ 對中國銀行長城卡持有人:查詢長城卡帳戶余額及交易情況,并對銀行指定的商戶交費。
            ◆ 對商戶:商戶在使用這項服務開展網上購物時首先應與當地分行信用卡部簽定有關協議成為商戶;其次,商戶應有自己的訂購系統,可以向網上客戶展示商品并能夠下定單。定單必須包含定單號一項,這是商戶向客戶發放貨物的依據。最后,商戶在收到來自銀行的客戶已負費的通知后應向客戶發貨。目前,兩戶的系統不需與銀行的系統建立連接。
            2.招商銀行
            招商銀行的"一卡通"業務在上海、深圳、廣州、北京等城市開展了個人銀行、企業銀行、網上支付網上業務。用戶可以使用計算機,通過Internet獲得銀行服務信息、金融信息、查詢個人帳號、進行網上支付等。
            招商銀行"一網通--網上銀行"通過Internet網絡或其它公用信息網(如"視聆通"),將客戶的電腦終端連接至銀行,實現將銀行服務直接送到客戶辦公室或家中的服務系統。它拉近客戶與銀行的距離,使客戶不再受限于銀行的地理環境、上班時間,突破空間距離和物體媒介的限制,足不出戶就可以享受到招商銀行的服務。包括"個人銀行"、"企業銀行"、"網上支付"三個系統。
            企業銀行以方便、快捷、安全的方式處理客戶對公帳務。為客戶提供如下的網上服務功能:
            嚴格的"企業銀行"用戶和用戶權限管理功能。
            完善的帳務信息查詢功能,包括帳戶明細以及帳戶交易明細查詢功能。
            母(總)公司對下屬子公司或分公司帳戶和帳務的查詢功能。
            安全的企業內部帳戶之間調撥資金的內部轉帳功能以及向其
            他企業付款的支付功能。
            網上代發工資服務功能。
            及時的銀行信息通知功能。
            豐富多樣的信息服務功能。
            圖5-13是招商銀行提供的網上服務業務。


            圖5-13招商銀行一網通服務業務


            3.中國工商銀行
            中國工商銀行在網上開展了宣傳活動,介紹銀行的情況和傳統業務;網上銀行業務衣襟開展,目前正著力開發新的服務項目。圖5-14中國工商銀行的網絡主頁。


            4.中國建設銀行
            中國建設銀行在網上開展了宣傳活動,介紹銀行的情況和傳統業務。網上銀行業務已經進行了整體規劃,目前網上系統正在建設之中。
               附案例:中國銀行網上服務項目介紹和網上銀行服務章程
            使用網上銀行服務首先須仔細閱讀"服務項目介紹"和有關"章程"。然后填寫網上銀行服務申請表。公司客戶填寫"對公客戶網上銀行服務申請表";個人客戶填寫"個人客戶網上銀行服務申請表"。申請表內容包括客戶基本信息、帳戶信息及選擇使用的網上銀行服務項目等內容?蛻魬鐚嵦顚懕碇懈黜梼热,特別注意準確填寫電子郵件地址,它是中國銀行通知客戶申請結果的唯一手段。對于公司客戶使用網上銀行服務時可以設置本公司的一名超級操作員和多名普通操作員。超級操作員不使用具體的網上銀行服務,但須由超級操作員來增加其他操作員和設置普通操作員的使用權限。因此公司客戶填寫申請表時一定要填寫一名超級操作員并提供他的證件號碼。您提交網上銀行服務申請表后中國銀行將在二周內進行審批,并通過電子郵件通知客戶的申請結果。
              您收到中國銀行同意申請的電子郵件后,應到填寫申請表時指定分行的網上銀行服務申請柜臺辦理手續。個人客戶應攜帶身份證有本人親自辦理。公司客戶應攜帶營業執照、單位公章和公司超級操作員的身份證復印件及證明信在二周時間內前往指定分行辦理手續。逾期未辦理手續,中國銀行將視為自動放棄申請。
              客戶到柜臺辦理完手續后,您將收到由中國銀行為每個操作員簽發的電子證書的電子郵件,證書的安裝過程可以參看安裝說明,您按照郵件內容提示設置好瀏覽器安全屬性后,就可以使用中國銀行網上銀行服務了。
            服務項目介紹:
            中國銀行長城卡持有人:查詢您的長城卡帳戶中的余額及交易情況,并對銀行指定的商戶交費。
              商戶:商戶在使用這項服務開展網上購物時首先應與當地分行信用卡部簽定有關協議成為商戶;其次,商戶應有自己的定購系統,可以向網上的客戶展示商品并能夠下定單。定單中必須包含定單號一項,這是商戶向客戶發放貨物的依據。最后,商戶在收到來自銀行的客戶已付費的通知后應向客戶發貨。目前,商戶的系統不需要與銀行的系統建立連接。
              目前與中國銀行正式簽約的商戶有:
              世紀互聯通訊技術有限公司(http://www.cenpok.net)
              瑞得集團瑞得在線(http://www.rol.cn.net)
              瀛海威信息通信有限責任公司(http://www.ihw.com.cn)
              中國光盤超級市場(http://www.cdmarket.com.cn)
              西安公眾信息產業有限責任公司(http://www.xaonline.com)
              中華慈善總會(http://www.charity-online.org.cn)
              北京信?萍及l展公司(http://www.chnmail.com)
              目前北京市分行、西安市分行的長城卡持卡人可以使用該項服務。
              查詢本公司和集團子公司帳戶的余額、匯款、交易信息。
              該項服務的具體范圍由各集團的具體情況而定。
              實時查詢本公司對公帳戶的余額、交易歷史信息。
              中國銀行已經開通網上轉帳服務,具體辦理事宜請與當地中國銀行聯系。
              信用卡代交費服務主要服務對象是中國銀行長城卡的持有人,并須定期交
            納各種社會服務項目的費用。該項服務目前提供代交北京電報局的Internet網絡使用費。
              向外管局進行對公匯入匯款申報。該項服務目前首先在中國銀行總行提供。
            長城卡網上銀行服務章程:
            長城卡網上銀行服務是長城卡持卡人通過INTERNET網絡指示銀行從其長城卡帳戶中自動扣帳支付服務費或購買商品的一項新服務。
              申辦長城卡網上銀行服務必須遵守本章程。
              凡加入中國銀行網上銀行服務系統的INTERNET網絡用戶,同時在中國銀行開立了長城卡帳戶的公司或個人均可申辦此項服務。
              申辦此項服務時須按照規定首先在INTERNET上真實完整地填寫《長城卡網上銀行服務申請表》經我行審批后以電子郵件方式通知申請人,再由申請人到開戶行簽字后生效。(網絡地址為HTTP://WWW.BANK-OF-CHINA.COM)。
              此項服務受中國銀行《人民幣長城信用卡章程》約束。
              此項服務的使用受用戶的長城卡情況的制約,如長城卡因掛失、止付、清戶等原因失效,該項服務也自動終止。
              中國銀行負責按照用戶的網上指令及時準確地轉帳,該指令是銀行處理此類業務的唯一依據,持卡人對本指令及由此產生的結果承擔一切民事責任。
              中國銀行不介入用戶與商戶的糾紛,但有義務協助用戶查詢網上付費交易情況。
              用戶憑從中國銀行得到的用戶號及密碼進行操作,密碼由用戶自行管理,不得將本人密碼轉告他人,否則因此產生的風險及損失由用戶本人承擔。
              此項服務開戶費20元。用戶利用網上銀行進行交易,銀行不另收手續費。
              中國銀行所存的一切有關長城卡網上銀行服務的交易記錄均為該卡使用的真實憑據。
              用戶資料如有變更,用戶應及時以書面方式通知中國銀行。
              用戶密碼如果遺忘,用戶可到開戶行重新設定。
              用戶終止此項服務必須到開戶行辦理。
              凡中國銀行與用戶發生的帳務爭議均按本章程及中國人民銀行的有關規定通過法律途徑解決。
              本章程由中國銀行制定、解釋、修改。

            5.2.4.5網上理財服務
            網上理財是運用Intemet網絡,進行理財信息查詢、分析以及金融交易等一系列個人理財活動。網上證券交易是以Intemet為載體,進行股票信息查詢、分析,股票交易等一系列個人理財活動。
            網上理財是電子商務的一個部分,它的主服務商可以是銀行或理財公司。它的內涵很豐富,比如對匯率、利率、股價、期貨、金價、基金等理財信息(金融信息)的查詢、分析,股票交易,外匯買賣、期貨交易、資金劃撥、存取款、黃金買賣。網上理財現在在國內剛剛起步,很多實質性業務都沒有開展。國內現在比較成型的網上理財業務是網上證券交易。

            一、網上投資理財現狀
            Internet網絡不僅能夠及時、快速地提供大量信息來滿足人們強烈的求知欲,而且能夠為用戶提供一個進行各種交流活動的自由場所。在國外,它越來越受到商業界和工業界的矚目,成為連接顧客和企業的橋梁。它是企業發展和開拓市場,顧客了解和獲得企業服務的一個新途徑。迄今為止,美國已有30多家保險公司在Internet上設有主頁,很多商業機構開始嘗試網上購物。Internet正成為商業界、金融界的熱門話題。
            證券行業是一個應用大量現代高科技信息技術的行業。例如上海證券交易所證券大廈,匯集世界多項尖端科技于一體,其尖端的交易主機系統、數字衛星通信系統、成交撮合和數據清算軟件等等,都保障著證券交易的快速和準確。這些高科技信息技術也為新方案的出臺奠定了技術上的基礎。
            在信息化、網絡化迅猛發展的今天,新方案、新應用層出不窮,很多的證券業務可以不受時間、空間的限制而遠程實現。其中,最引人注目的是利用Internet開展的一系列業務。
            目前遠程股市交易各環節的可行方案有:
            ◆即時行情解決方案:Internet、電視圖文、聲訊服務
            ◆買賣股票解決方案:Internet、電話委托
            ◆股評信息解決方案:Internet、圖文傳真、聲訊服務
            ◆資金劃轉解決方案:Internet、銀行轉帳
            1.網絡實時股票行情站點(國內上證,深證行情)
            ◆證券之星(http://www..stockstar..online.sh.cn)上海證券發展中心主辦
            ◆巨潮互聯咨詢網(http://www.cninfo.com.cn)深圳證券公司主辦
            ◆中國金融證券投資信息網(http://www.homeway.cn.net)北京電報局和北京和訊公司主辦。
            ◆上海熱線--上海股市傳真(http://www.online.sh.cn/stock/stock.html)
            ◆未來信息(http://www.futureinfo.cn.net)未來信息公司主辦
            ◆中國股市通(http://www.chinatone.com/stock/chinese/index.htm)
            以上這些站點只提供股市行情,幫助進行股市分析,并不能下單交易,沒有發揮Intemet雙向性溝通的特點。
            2.可以進行網絡下單和委托股票交易的站點
            (1)銀海威證券廣場(http://www.ihw.com.cn/)提供在線交易服務
            (2)黎明Internet證券交易系統(http://club.szptt.net.cn/liming/index.ht)
            上述兩個站點不僅提供股市行情,而且可以通過Internet網絡直接下單,委托股票交易。
            3.可以進行模擬交易的虛擬股市站點
            自1997年以來,郵電169多媒體信息通信工程發展迅速,各地的許多站點都開設了虛擬股市,例如,中國東方證券網(http://www.orient.fj.cn.net/)是一個包括證券交易、滬市深市即時行情、股評資料、每日財經新聞、證券信息庫、證券信息站點導航和東方BBS等內容的網站。圖5-16 所示的是中國東方證券網的主頁。

            圖5-16 中國東方證券網的主頁
            4.國外著名的投資銀行開通網上交易站點
            (1) ETRADE(http://www.etrade.com,)
            (2) Lombard Institutional Brokerage Inc.(http://www.lombard.com/,
            (3) National Discount Brokers Web Station (http://www.ndb.com/)
            (4) Pro Trade (http://www.protrade.com)
            (5) DATEK (http://www.datek.com)
            (6) Direct IPO (http://www.directipo.com/)
            (7) American Express Welcome to Online Investing (http://www.americanexpress.com)
            (8) National Discount Brokers Web Station (http://www.ndb.com/)
            (9) Online Stock Brokers (http://beseen.com/stocks/brokers.gtml)
            (10) Pro Trade (http://www.protrade.com/)
            其中以Lombard Institutional Brokerage Inc公司的交易系統最為出名,已經成為WEB上最頻繁訪問的金融站點;每天有150萬次訪問,擁有22.5萬注冊會員,在線交易的數量也以驚人的速度增加。到1997年底,公司的所有交易活動約50%是基于WEB進行的。

            二、網上投資形式
            以下結合國內現有的一些網站實況,對現有Internet網上股票交易的形式作簡單的介紹分析。
            1.實現股市行情接收
            股票行情按照其顯示方式又可分為文字和圖形兩種,文字行情故名思意是采用文字刷新來顯示股票價格變動的,而圖形行情則將價格變動圖示出來。兩種方式由于數據形式的不同,導致對網絡數據傳輸速率高低的要求,但兩種方式都是由客戶端先發出請求,由主機提取最新數據后單獨返回答戶端顯示,如果忽略數據傳輸在網絡中的"塞車"現象,即使主機再快,對于大量用戶同時訪問行情主機而言,也很難及時響應眾多的數據請求;目前網絡技術亦不能很好地解決該問題,而這恰恰是行情實時與否的關鍵之處。
            除了通過代理服務器的設立,以緩沖頻繁的數據傳遞外,就目前網絡發展的現狀,可以構想一種網絡數據廣播協議:對于Internet網上傳送的數據包,按照其所含數據類別的不同而分為公用數據包和私用數據包。公用包可設有一個或多個終點(客戶端P地址),傳送中遇到網絡"岔路口(不同網段)"時再通過軟件或硬件復制轉發。對于同時到達服務主機的多個請求,主機只需一次提取最新數據,填入多個請求端的IP地址返回發送一次即可,避免逐個響應逐個傳送,系統可立即響應下一個數據請求。
            2,實時網上交易
            和實時行情密切相關的是實時交易,通過Internet還是比較容易實現的,通過個人的資金帳號、股票帳戶以及交易密碼錄入,確保股票買賣的準確性;可以方便及時地查詢自己的股票成交情況;另外投資含的資金和股票變動可直接通過電子郵件進行通知。
            網上理財的安全性和資金劃轉相比,要求要低得多,因為每位投資者股票的買賣不會超出自身資金和股票帳戶的范圍。對網上理財而言,實時性比安全性更重要(當然,安全性也很重要)。在實時網上交易方面,有不少公司做得不錯,比如"黎明"中文信息網站,將網上股票交易作為是重要的網上服務,相當一部分用戶就是沖著這種服務來的,在他們眼中,"黎明"跟電話炒股中的電話一樣,是一種先進的炒股工具。這些用戶是比較固定的用戶群,一旦使用就不再離開。因為網上炒股有其過人之處。它不僅可以將股市的漲跌及走勢行情及時展示,而且不需要復雜的手續即可實現買賣交易,比營業柜臺填單要快捷方便,也比電話炒股安全得多。綜觀其發展趨勢,網上炒股仍是吸引用戶、壯大"黎明"的關鍵服務之一。
            3.盤后(股市全日交易結束)行情數據接收
            大部分股市投資者只是業余投資股票,其操作周期比較長,不可能沒有必要跟蹤即時行情,他們更多的是通過報紙、廣播、電視等傳媒來了解股票情況,但是這些方式僅能了解價格情況,進行復雜的股票行情分析就很不方便。目前,國內Internet和BBS站點上流行一種所謂每日靜態分析數據文件,彌補了上述不足,這種文件不同干那些羅列記錄股票價格等資料的文本文件,而是針對股票分析軟件(諸如勝龍、錢龍、匯金等)作盆后靜態技術分析而提供的二進制數據文件。此類數據文件通常需要專用追加轉換程序進行數據處理后方能使用,由于各種股票分析軟件使用數據的格式不同,追加程序也不盡相同。
            4.網上電子信息和報刊
            信息和報刊上網,其優勢非常明顯,首先可最大限度地降低印刷和發行費用,減少傳遞環節的"時間差"。股民可以很快拿到網上報紙,進行股市分析。
            對于剛剛入市的投資者來說,缺乏必要的風險防范意識和證券基礎知識,在未能通過投資基金以規避股市風險的"初級階段",更需要各種的專業指導。這些問題都容易解決,"大"到證券法律法規,"小"到專業術語解釋,"難"到如何短線搏殺,"易"到如何長線投資等等,都可以通過Internet查閱。
            目前專業證券信息咨詢機構每日發布的咨詢傳真大多數已經改用郵件傳遞,這樣不僅能夠節省大量的一對一傳真費用(大都是長途傳真),而且只需一次發送即可到達多個用戶郵箱中,非常方便。上市公司更可以通過Internet建立象征企業形象的主頁,宣傳自己的產品、公布最新財務報表和經營狀況、發布公告信息、接受群眾廣泛的意見和建議等等。
            5.股市自由討論
            網絡上各種先進的交流方式同樣也可以非常生動地應用到股市沙龍中,可以讓更為廣泛的投資者進行多種形式的交流。常見方式有:郵件交流、網上汽車室、新聞討論組、Internet可視電話,在這里就不做詳細介紹了。
            三、網上投資理財特征
            歸納起來,網上投資理財具有如下優越性:
            ◆ 具有交互式雙向信息交流模式;
            ◆ 不受時間和空間的限制;
            ◆ 券商可以利用信息的發布和獲取來增強品牌價值,提高企業形象;
            ◆ 由于股民可自動處理交易流程,減少券商運作的成本和周期;
            ◆ 通過電子渠道開展新型業務,擴張服務內容,產生新的市場;
            ◆ 增強信息管理,將信息資料通過Internet利用起來,從電子郵件和新聞發布等信息源篩取有意義的內容,提高信息的分析利用;
            ◆ 改善股民交易環境,能吸引更多的人入市;
            ◆ 推動企業國際化進程。
            據有關人士統計,在美國的證券交易中,交易總額的40%是通過Internet實現的。我國Internet在銀行服務的應用還遠遠不夠,但具有很大的潛力,這需要軟件、電信、金融、證券等部門共同協作開發。隨著網絡技術的快速發展,人們觀念的快速更新,網上理財正一步步走向現實。相信在不久的將來,我們通過一條電話線,就可以隨時隨地了解世界上的金融信息,獲得專家的理財建議,對自己的投資重新進行合理分配,科學有效地打理自己的財務。
            5.2.5網上保險服務

            隨著網絡的飛速發展,不斷體現出網絡在商務方面的巨大優勢。保險業若利用網絡的眾多的準客戶基礎,充分發揮網絡便捷、快速的優勢,保險市場將會有飛躍性的發展。
            網絡是信息時代高度發達的產物,它的應用已涉及到社會各個領域。Internet不僅能夠及時快速地提供大量信息來滿足人們強烈地求知欲,而且能夠為用戶提供一個進行各種交流活動的自由場所。保險作為一個多種專業部門協同工作、通信時效要求比較高的行業,更應在現有的基礎上加強網絡建設。
            5.2.5.1利用Internet服務的特點
            1.擴大知名度,提高競爭力
            大部分保險公司已經通過設立主頁,介紹保險知識,提供咨詢,推銷保險商品來搶占市場。迄今為止,美國有30多家保險公司在互聯網上設有主頁。他們大部分還暫時停留在以促銷為目的提供信息的階段。Atena保險,ITT,Harthord,CAN三家保險公司已經開始利用互聯網直接進行保險的營銷和服務。在日本,許多保險公司也已設立了網上主頁。東京海上火災保險公司1998年2月20日開始通過Internet辦理海外旅行傷害險的投保申請手續的業務,是日本的首例。
            2.簡化保險商品交易手續,提高效率,降低成本
            Internet網上開展業務縮短了銷售渠道,大大降低費用,從而能獲得更高的利潤。電子化的發展大大簡化了商品交易的手續。通過網上保險業務的開展,被保險人只要簡單的輸入一些情況,然后回車,保險公司就可以立刻接收到這些信息,并作出相應的反應,從而可以節省下雙方當事人之間進行聯系以及商談的大量時間,提高了效率,降低了公司的經營成本。例如,美國的Progressive保險公司由于通過Internet途徑,代理人手續費得到大幅度削減,保費收入由1993年的12.5億美元上升到1997年的21.5億美元。東京海上火災保險公司通過Intemet向用戶事先提供海外旅行傷害險的投保申請單,申請者除了不能通過Intemet在投保單上簽名蓋章外,其他有關事宜均可在Internet上完成。
            保費也可以通過Internet來繳交。比如美國的Indepent Insurance保險公司就是利用Netscape公司提供的在Internet上的SSL系統,向顧客提供信用卡收費。美國的AIG公司也正在考慮采用這個方法來收取保費。
            保戶利用E-mail向保險公司投保不需要支出額外的費用,同時,公司還可以通過降低網上保險業務的保險費率來進一步吸引客戶,從而達到良性循環的效果。
            3.廣告宣傳
            通過網上主頁,可以方便地進行保險產品宣傳。
            美國的Northwestem MutuaI Life保險公司的做法:在主頁上搭載一名為"長壽游戲"的游戲,用戶只要輸入某一生活方式,游戲便告訴他生命里剩下的年數,用戶若想在游戲里長壽,就必須設計出一種較合理的生活方式。
            美國的Antna Health Plans of Arisona通過WWW向用戶提供參與該計劃的醫院、藥店急診處理中心以及婦產醫院的介紹。日本的一家綜合保險代理商(Fust Finance)于今年2月24日在Intemet上開設了名為"Insurance Park"主頁,提供"Life Plan Simulation",提供方案演示的兔費服務。用戶通過該服務,既可以自由自在地設計自己未來的生活,又能夠從該服務獲得專業設計指導。
            4.交互了解
            交互了解是對保險公司和保險消費者雙方而言的。
            國外的Intemet上最近出現了Electronic Mall(電子商業街)。加拿大"Insurance Canada"提供保險界和加拿大國內保險公司的各類信息,提供保險代理人和經紀人的詳細介紹。便于保險消費者聯系、選擇。
            保險公司也可以通過這個網頁了解顧客的需求和其他公司的動向,掌握市場信息。"InsWeb"保險網是美國的一個電子商業街,以吸引顧客為目的,由10多家保險公司聯辦?傊,網上開展保險業務既簡單方便,又節省時間,易于及時反饋信息,主辦者無須支付太多的成本。
            5.2.5.2.網上保險公司業務
            1.上網的保險公司
            上網的保險公司同樣具有對客戶情況進行保密的義務,不得向第三方出售、轉讓、租借交換,不得泄露客戶的有關情況。每家公司的網上信息都是總體介紹,不能包括所有的情況,保單。要想獲得具體信息,提交指定保單需要通過電話、E-mail與該保險公司聯系,他們會樂意向你提供幫助。如果你對保單的條件滿意,希望投保,你只需填好指定內容如姓名、地址、城市、國家、區號、電話,E-mail地址、聯系時間、希望的聯系方法等。以下將介紹幾家網上保險公司的保險業務。
            (1)Kratzer保險有限公司
            Kratzer保險有限公司建立于1915年3月,是紐約最古老的保險代理商之一。最近,該公司在紐約州為成千上萬的個人和商業客戶提供重要的和細致的保險服務。在Kratzer保險有限公司的網頁上提供了free Insurance Quotes、Homeowners And Renters、Tenants/Apartment Policy、Home Cost Estimator- Room Count等多項服務。
            在Free Insurance Quote服務項下,只要客戶填寫一份調查表,Kratzer保險公司就會送去一份完整的報告。該服務又可分為Homeowner/Apartment Quote、Life Quote、Long-Term Care quote、Free Information等細項目。它們需要填寫的個人詳細資料大致相同,一般有:
            姓名、地址、電話、年齡、居住城市、郵政編碼、傳真,電子郵件地址、性別等。例如:
            ◆ 人身保險(Life Insurance)要求填寫被保險人姓名、年齡、被保險人、近期健康狀況、是否抽煙?承保方式、定期、終身壽險、可轉變或普通期限、保單金額、每月的預定支出,付費方式:年交、半年交、季交、月交?定期保險、定額保險或減額保險?投保期限,是否駕駛員,或有何特殊嗜好?駕駛員請注明數額、附加的保險信息一名,姓名、年齡、性別、一般健康情況、何種保單及保險期限等內容。
            ◆ 財產和租賃保險(Homeowner And Renters)要求填寫保險類別、財產處所、首要的、次要的或季節性的財產、所需的保障等。
            如果不能確定,可以填寫下面的家庭支出預算,包括所需的保障金額($100000 To Over$1000000),保額成本的內容(Yes Or No),免賠額($100、$250 or $500)等,銀行將替顧客決定恰當的數額。Kratzer保險公司提供的是保險咨詢服務,根據顧客填寫表格的各項情況設計出最符合顧客需求的保險產品。
            (2)AAA Michigan保險公司
            與Kratzer保險公司不同,Aaa Michigan保險公司在網上開展的是具體的保險業務。從報價(Quote)、產品信息(product information)、網上交易(Online transactions)到網上理賠。Online Claims)等服務一應懼全。住在Michigan的公司成員可以通過網絡得到AAA公司通過汽車俱樂部保險協會(Auto Club Group Insurance Company)開展的業務及服務。顧客可以得到最新的汽車險、家庭財產險、船舶險和壽險產品的信息,還可以詳細了解保險單和條款。顧客可以通過網上表格得到汽車險、家庭財產保險和船舶保險的報價。在交易環節中,可以通過我們的安全交易系統付款,或者你可以要求進行保單變更,包括地址、汽車狀況或增加新駕駛員的變更。如果你發生事故或丟失財產,可隨時在網上提出索賠。
            ◆ 得到報價(Get A Quote)。在完成了一份表格后,你可以得到AAA Michigan的會員保險公司為你的家庭財產保險、汽車或船舶給出的報價。保險產品很復雜,包含了許多信息。提供越多的信息,給你的報價就盡可能準確。但請記。哼@份報價是基于你所提供的信息,只是同類保單的價格。最后的價格將由我們許可的代理人經核實了所有必要的信息后來決定。
            ◆ 產品信息(Product Information)。網上主頁提供了許多不同的保險產品:汽車、家庭財產、流動家庭財產、摩托車、船主,及生命保險說明。
            ◆ 網上交易(Online Transaction)。在網上交易,可以要求變更保單或選擇交易選項決定付費方式。保單變更所要求被重新審查以確定所有要求事項都己填好,公司會告訴你何時進行。付費過程隔夜完成,將在第二個正常交易日的中午貸記到你的帳戶上。
            ◆ 網上理賠(Online Claims)。該服務提供一個理賠號碼,開始處理你的索賠,或向你提供有關你提出的索賠報告的信息。請注意,該服務只有通過AAA Michigan的聯營保險公司承保的保單持有人才能得到。
            AAA Michigan保險公司提供上述服務的保險種類有:汽車保險、房主保險。庭財產保險、船主保險、生命保險、旅游保險、洪水保險、摩托車保險等。
            (3)加拿大保險公司
            加拿大保險公司在Internet上創建了一個網站,有了自己的主頁,提供各種與保險有關的信息,加拿大保險是多種多樣的組織系統相互協作的結果,包括加拿大保險雜志的出版者(Stone&Cox),技術查詢公司,IBM全球網的一部分。加拿大保險公司提供新聞,支持有效成本的市場,推銷保險,對保險產品和服務進行管理。這個網站主辦人的最大目的在于建立一個電子保障協會,在這兒參與者可以查詢信息并可與同事互通消息。當前,這個站點包括以下內容:與保險有關的論文,新聞焦點和工業雜談,通過Stone&Cox可獲得統計信息,Internet網站聯結工業協會和電子的電話簿網上保險市場的商業保險人的基本工作是研究和管理保險問題。如果你的汽車丟了,你只要提供有關信息,當找至它的時候,加拿大保險公司將通知你。其中加里弗尼亞注重研究保險市場買保險客戶的趨勢、客戶的滿意程度、和與市場有關的東西。
            2.經營網上保險服務業務的公司
            為了方便廣大群眾購買產品,查詢有關保險的資料,Internet上設有專門的保險名錄。(Insurance Directory)。由此可以在網上查到保險公司、經濟人、代理人,可以了解他們的情況,也可以直接從網上向他們購買保險。例如紐約保險名錄(New York Insurance Directory)在網上提供了查詢保險公司、代理人、保險產品、保險培訓等服務,還可以了解保險價格,查找事實記錄。其具體查找的公司、法人又可以分為以下幾類:
            ◆ 保險業務(Business Insurance)--(財產、汽車、工人補償、責任和債券)
            ◆ 職業中心(Career Center)
            ◆ 保險培訓(Insurance Education)
            ◆ 個人保險(Personal Coverage)--(汽車、家庭財產和人身保險)
            ◆ 健康保險(Health)--(團體和個人)
            ◆ 特殊的保險(Special)
            ◆ 經濟人(E&S Broker)
            ◆ 保險顧問(Insurance Consu1tants)
            ◆ 其他相關服務(Othe1 Re1ated Services)
            ◆ 紐約州保險部(New York State Insurance Department)
            這些服務使人們很容易找到經營網上保險業務的公司,了解他們的情況,并從中選擇一家或幾家,購買其保險產品,完成網上交易。
            保險服務集團(Insurance Services Group Inc.)
            保險服務集團不僅經營汽車險和房主保險等一般化的險種,還經營小型倉庫保險(Mini-storage Insurance),訂約人保險(Contractor Insurance)、飯店保險(Restaurant Insurance)等較有特色的保險。
            www.televar.com/~globby%EF%BC%8Fhomeown.htm

            5.2.5.3我國保險市場的Internet保險業務
            由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同在國際互聯網商發起的中國第一個
            保險專業站點--中國保險信息網已經運作了半年多。中國人民保險(集團)公司 是上網最早的保險公司之一。圖5-17是它的所提供的網上服務。


            圖5-17中國人民保險(集團)公司網上服務
            目前Internet上的絕大多數企業站點都是為營銷服務的,一部分以宣傳企業的形象為主,另一部分更側重產品的宣傳。通過網絡進行產品宣傳己成為Intemet網絡上宣傳的主流。因為Internet上所提供的多層次的信息系統是其他媒體所根本無法比擬的。同時,通過Internet進行業務輔助的站點迅速增加。中國保險信息網的保險公司可以通過公司首頁、總體視覺效果、新聞以及企業文化。業績介紹等欄目進行公司的形象宣傳。與此同時,可以通過險種介紹數據庫以及與此配合的險種薈萃、險種查詢、投保意向等側重于各公司的產品宣傳,訪問者可以洲覽、多角度的查詢保險產品,可以獲得名稱類別、簡介、保險責任、保單全文等不同深度的介紹資料。保險公司也可以通過保險網的"會員服務"界面,查詢和瀏覽網上用戶發來的投保意向書和投訴單:添加修改和刪除公司的新聞;發布招聘并查看求知信息等,
            保險網的發展目標就是要使投保電子化。由于直接影響網上交易的網上貨幣和網上簽名方面,目前國內還沒有一個滿意的解決方案,因此,網上投保還可能需要假以時日。
            1.主頁的主要功能
            中國保險信息網的公司主頁概覽包括三個主要部分:
            信息臺(information count):
            基本保險申請(General Application);
            會員帳戶查詢(Member's Account Enquiry),
            2.保險申請
            單擊上述任何一個部分,都會出現公司保險業務的類型的申請表格,保險類型有人壽保險(life insurance)和醫療保險。在輸入所需信息后(上述頁面給出了指導完成表格的信息,如你的身份證號碼、國籍、地址、電話號碼、公司名稱、職位、辦公室電話、公司地址等),你可以從人壽保險和醫療保險中擇一進行保險。當選擇人壽保險后,其表格就會顯示在右方。同樣,你只需要填寫所需信息,然后單擊submit(提交)就可以了。這樣,你的申請將被接受并當作E-mail進行處理。
            3.全國帳戶查詢
            首先應輸ID身份號碼和口令,這樣就可以看到自己的信息,并進行查詢。
            4.現存問題
            目前,存在的主要問題是僅僅在網上發布一些傳統的、印刷品形式的營銷內容,把站點當成一種宣傳企業形象的渠道的做法,并不能有效的利用這種電子媒體,保險網需要盡快的從現在的電子雜志型轉向電子商務型。我國網上保險業務還很不充分。我國保險業網絡建設現在還處于起步階段,企業內部網尚未完善,最近建成的中國保險信息網只是初探。
            由于可在線申請和信息查詢還不完善,不得不花費大量精力來編寫程序。另外,由于后備資源有限,收集信息還是耗時的。
            5.加強國內保險網絡的建設
            Internet網絡是一種全新概念的信息媒體,是正在形成中的企業產品銷售、信息交流以及進行業務交易的主要渠道。根據IBM公司預測,2010年全球將有55%的商業零售業務通過國際互聯網完成。而保險網目前還局限于設立主頁,介紹保險知識,推薦保險產品等方面,尚沒有充分利用強大的、即時的信息交互功能。因此,盡快的開發基于電子商務平臺上的實際應用,為用戶提供網上銷售支持、人員培訓以及保險公司內部的信息溝通等服務己是保險網的當務之急。
            在整個保險行業建立一套完備的網絡體系,才能真正做到對現代保險實施有效管理。在這樣一個體系中,核心任務是企業網絡建設。各家公司根據自身情況,結合整個體系的技術要求建立一個先進、安全、可靠、靈活、兼容的企業網,這一網絡將總部與各分支機構的局域網互聯形成一個遠程網。公司總部可以把財務部、市場部、核保部、理賠部、精算部、客戶服務部等職能部門通過傳輸介質與經理室相連,并共享中心數據庫等服務設備。從而形成局域網絡。網絡建設與完善將是我國保險業硬件能否達到世界先進水平的關鍵。
            5.2.5.4保險企業的內部網建設
            信息技術的迅速發展進一步加劇了全球范圍內的企業競爭,為了能夠在激烈競爭中建立和保持優勢,大型企業機構都在增加對信息基礎設施的巨額投資,致使機構的內部網(Intranet)迅速膨脹,結構越來越復雜。因此,有效管理日益擴大的企業內部網,實現企業內部的高效率協作成為全球范圍內企業機構的迫切需要。當前美國保險公司也正在積極構建Intranet。不久前,美國Prudential保險公司采用業界領先的Intranet解決方案Lotus Domino,成功開發了企業內部網,為企業能夠在信息時代繼續保持領先的競爭優勢,提供堅實的信息基礎。
            IBM作為世界最大的軟件開發商入對這具有巨大誘惑力的市場早已有充分的準備,憑借雄厚的技術力量和先進的開發工具,IBM組織了一支由2500多名智能商務專家和開發人員組成的專業隊伍,為日益擴大的智能商務市場提供先進實用的解決方案。目前,IBM能夠提供應用軟件幫助保險行業營銷經理進行戰略決策和實施關系營銷。IBM還提供了專門用于電信業的IBM Discovery Series for Tele communications,幫助保險公司探測欺詐和濫用管理系統!
            隨著業務的不斷發展,美國Prudential保險公司的信息交流迅速擴大,在不到兩年的時間里,原有的企業內部網用戶從600個迅速發展到4.6萬個,致使企業內部網負擔過重,難以實現信息的順暢流通。為此,Prudential保險公司決定對企業內部網實現管理控制自動化,由公司技術開發人員組成的決策委員經過對各種企業內部網解決方案進行嚴格測試后,最終決定采用Lotus Domino服務器來構建穩固高效的企業內部網。
            Lotus Domino作為web應用平臺,充分結合了Lotus Notes強大的協作功能,可以將數據庫、安全性、目錄、電子文件處理、工作流、復制和應用開發集成于一個單一平臺的體系結構。在具體部署構成中,Prudential保險公司開發了一個能夠定義7個信息"區"的文件:內部網標識小旗、一組公司例覽器按鈕、不同經營例覽器按鈕、內容部分、E-mail反饋區和表明內容最后更新時間的區域,它們均能出現在每一個企業的內部網頁面上,豐富的在線參考信息庫為公司實現銷售、培訓計劃提供全面幫助;在網頁面上發布的廣告參考指南知識庫,全面提高了銷售信息的時效性和準確性。另外,通過分布式授權,開發了網頁自動認證程序,系統管理人員可以方便地在內部網上添加準確的經營信息。Prudential保險公司借助Lotus Domino建立的企業內部網,可以使公司70%以上的信息從網上數據庫中獲。壕W上的全國提案中心,可以確保公司在24小時內迅速準確地響應用戶的提案請求。利用Domino管理控制企業內部網點,Prudential保險公司用戶迅速增多,用戶可以方便地訪問公司的重要經營信息,咨詢有關頁業界規章和政策信息。公司內部網的成功運用,已經超越了節約資金和提高效率的范圍,它打破了各企業組織之間的界限,使公司員工作為內部網上的本部門內容所有者,可以更多地了解其它部門的信息。網絡化的時代應用網絡化的打印解決方案已成為大勢所趨。金融保險網絡打印工作量大,質量要求高,打印任務密集。鑒于網絡打印快、易、通、。ǹ旒锤咝、節約時間;易即使用簡便;通即通用性、兼容性好;省即節約開支),所以應盡快部署應用網絡打印解決方案。由于保險業本身的特殊性質,決定業務不能中斷,從舊式的打印解決方案向網絡打印解決方案過渡時,應保證更換設備之后的打印具備一致性。如使用網絡打印解決方案打印出來的保單、存單要盡量與改之前保持一致,就需要在更新設備的時候,盡量不要從應用程序的,"核,,改起,而從外圍想辦法,開發外由的?殼,程序,保證應用程序不必更新代碼。開通免費咨詢熱線,為投保人提供服務,使更多的人了解保險才會發掘出更大的市場潛力。
            隨著網絡的發展以及人們越來越認識到網絡購物的方便性,網上保險業務在這高速信息時代將飛速發展。各國保險公司都在積極發展網上保險服務。
            1998年8月25日,    SCHAUMBURG.ILL的新聞報道了保險汽車拍賣股份有限公司(Nasdaq.IAAI)發行新的網絡產品。該保險汽車拍賣公司建立于1982年,是美國最大的自動的和特殊的救助服務的提供者之一,提供給保險公司最有效率的解決方法來轉移總損失,恢復被竊交通工具,每年收入3億美元。該公司在美國有48個分公司。這次宣布發行的網上產品是最新版本--Data Link(R)。該產品使保險公司能在電子技術意義上的轉所有損失和彌補被竊交通工具的損失。M提供了一個廣泛的服務陣勢去幫助保險公司,租賃汽車公司轉嫁所有損失,恢復被竊交通工具。"我們的重點一直是幫助我們的顧客解決商業問題。這種新的、開放建筑風格的版本將給我們的客戶提供一個快速、容易、更準確及有成本效率的方法轉讓他們的權益。Data Link(R)還能使在美國境內轉讓給我們的任何交通工具實時增值。給出使用者定義的管理報告以幫助我們的顧客管理我們所有的損失時間過程。"主席兼總經理、董事長James·P Alampi:"該產品為工業指定了一個新的標準,因為它不要求使用任何用戶PC機上的軟件,任何有一臺PC機、一個調制解調器,一個Intemet帳戶和一個網頁例覽器就能快速安全地聯結到IAA。"
            來自Forrester Research一份最新報告的消息,預計利用網上保險市場保險銷售從現在開始至2001年的期間里將翻倍發展,將創造出11億美元的業務。而來自Intuit Quicken Insure Market的專家聲稱,這些預言可能在更短的時間內成為實際數字。根據Steven Aldrich (Interractive insurance services)的總裁)的說法,Quicken Insure Market的銷售和咨詢在過去的六個月中就增長了兩倍多。A1drich說:我們的經驗就是典型的顧客需要現在存在的保險。
            世界網絡保險業務蓬勃發展的同時,我國的網絡保險也正在興起。在學習國際經驗的同時,根據我國的國情不斷創新和完善我國的網絡保險系統。但是由于我國電子科技和通訊網絡與國際還有很大差距,因此我國網絡保險要趕上國際水平還需相當一段時間。在發展過程中需要我國電訊事業的快速發展作為支持,需要我國保險監管部門制定出一系列的法制法規對網上課險業務進行規范管理,營造出一個良好有序的競爭環境。
            5.2.6金融業務的全面擴展
            金融業務包括銀行業務、投資理財、保險等各個方面。在電子商務環境下,各種金融服務都通過進行,今后將會有相互融合的發展趨勢。銀行業務將不斷發展并成為金融服務的基礎、電子商務的核心。
            5.2.6.1業務發展
            Internet銀行服務是根據市場需求而發展的。Internet銀行服務在目前主要為了滿足四個方面的市場需求:
            ◆ 對銀行信息服務的需求:Intemet用戶查詢有關國家金融政策信息、市場利率、匯率、股市行情等即時金融信息、該銀行提供的金融產品的信息查詢、余額查詢、交易查詢、提供銀行的對賬單以及銀行提供的咨詢系統等。
            ◆ 對銀行提供中間業務的需求:電子商務中的Internet擔保業務、買方信貸業務、網上抵押按揭貸款評估的業務等。
            ◆ 對銀行實行全面網絡結算服務的需求:既完善網絡銀行服務,包括:開銷戶、轉帳、存取款、理財等業務。
            ◆ 貨幣支付服務的需求:網上購物與消費時的在線支付服務。
            5.2.6.2網上銀行服務方面內容的擴展
            網上銀行在目前已經不再只是單純的用于融資和信貸,其服務方面的內容主要包括三個層面的應用,這三個層面分別是:
            (1)網絡營銷:。
            (2)電子商務服務;
            (3)網上銀行業務。
            第一層面是網絡營銷。這是一個較容易實現的層面,主要是因為技術成熟,風險極小,應用廣泛。內容可包括銀行主頁的建立,信息查詢(如客戶對帳、銀行電子公告),交互式信息服務(如會員制企業的咨詢服務,銀行對客戶的有關信息調查等)?梢员M快研究其具體細節并付諸實施,并隨日后業務的發展而發展。
            第二層面是電子商務。銀行利用廣域網、Internet網絡技術,充分與電子商務的主辦企業合作,介人其清算業務及信用業務,謀求網絡虛擬社會分工的新地位。這一層面很值得我們注意。在中國,已上網企業數以萬計,且正以很快的速度增長。有一些企業已經先行在電子商務的具體建構中積累了許多經驗,如海爾集團、四通集團等。電子商務的實現從技術角度看是成熟的,也積累了不少實踐的經驗。由于缺少銀行的介入,發展的速度受到局限。也正因為此原因,銀行的作用可以充分體現。而對于銀行來說,參與網上的分工有三點好處:一是便于吸收新客戶:二是便于服務老客戶:三是充分利用合作所包含的社會資源,擴大銀行的影響力和獲利能力。
            第三個層面是網上銀行服務。主要是以建立自身的電子網絡,充分利用現有成功的網絡技術與多媒體技術,以謀求低成本間且高質量現代商業銀行服務(著重在從改善傳統業務的營運成本、風險度、便利度方面考慮)。這一層面是國外銀行成功運營的主要方面,這既有歷史的原因也有現實的考慮。歷史方面指國外銀行在傳統業務的管理、發展中與新技術水到渠成的結合;現實方面指人們的接受度和現代經濟學的運用。一個成立時間較長的銀行,很可能會沿著這條路走下去。具體的成功應用如多媒體自助終端、網絡銀行、無人銀行、電子清算系統等。同時,銀行也將逐步發展新興的網上銀行業務。
            5.2.6.3.我國金融業發展電子商務的主要工作
            目前,我國金融業發展電子商務的主要工作有:
            (1)利用Internet網絡開展網上營銷
            在近期可直接利用Intemet提供網上銀行信息服務,同時開發現有網絡同Intemet的兼容技術和安全措施。銀行可尋找合適的網絡服務商(ISP)合作,建立網站后,即可設計主頁。利用現有網絡,無需多少費用,就可提供以下服務:
            ◆ 國家金融政策、利率、匯率查詢頁:
            ◆ 銀行提供的金融產品所需要的條件及詳細內容:
            ◆ 銀行各網點分布信息,包括各網點名稱、地址、負責人及E-mail、Fax等;
            ◆ 銀行結算客戶的交易查詢頁及余額查詢頁。這一服務,客戶只要取得銀行提供的授權號即可查詢;銀行內部職工業務培訓頁。取得授權號的銀行職工可進入此頁查詢有關業務的管理方法、操作規程,業務知識等:
            ◆ 行內業務單位資料信息欄。取得授權號的銀行職員可進入此頁查詢同銀行有信貸關系的基本客戶群的資料以及經辦單位對客戶的調查報告,實現行內資源共享,對相互交流、提供工作效率及減少工作失誤產生積極作用
            ◆ 公開沙龍頁。此頁是提供行內職工及客戶相互交流的場所,可公布個人對銀行業務的看法及經驗,營造企業文化的氛圍。上述信息服務項目,隨著網絡用戶的增長,對宣傳銀行產品、吸引客戶、吸收存款、拓展服務項目的范圍和深度起到積極作用,必然會產生直接的經濟效益和社會效益,尤為重要的是,這些服務的提供所需成本微乎其微。
            銀行經營者首先應該清醒的認識信息革命所產生的歷史變革,將經營思想同Intemet的發展聯系起來,將今后的銀行網絡拓展和互聯網保持兼容性為指導原則。其次,為目前己形成的各電腦系統尋求開發與Internet兼容的電腦技術,使之轉化為適應時代發展的網絡系統。同樣,在現階段中,互聯網絡安全性成為銀行、商家及消費者共同關注的問題,并有可能阻礙商業銀行經營理念的轉變。舉例來說,安全第一網絡銀行采用了三重安全防護系統,包括客戶端例覽器的亂碼處理技術,防火墻和加密技術,據稱該系統自運營以來還從未被侵入過?梢,只要選擇良好的加密手段,網絡銀行的安全性問題并不是洪水猛獸。
            (2)全面介入電子商務
            銀行信譽全面介入電子商務,使銀行成為未來商業的先行者。目前電子商務已進入實際操作階段,而事實上我國目前的商業信用并不能保證電子商務的正常運轉。買賣雙方互不信任而導致的電子商務中止、網絡經營者也沒有足夠的信譽保證電子商務的運轉。一旦銀行進入電子商務從而成為買賣雙方的中轉站,以銀行信譽擔保,這個問題也就迎刃而解了。安全第一網絡銀行為消費者提供的網上購物系統,只須在網絡銀行申請一個帳戶,存入一定金額,就能在網上選購商品。選定商品后,按照指示輸入信用卡密碼和支付金額,交易就算完成。根據我國目前的實際情況,銀行介入電子商務首先可以以保證人的身份出現。業務全部過程在網絡上進行,使銀行可擺脫地域的約束,面向全國甚至全球提供電子商務的信用服務,并逾過給予信用良好的客戶以買、賣方信貸支持,從而加強信用服務的深度。哪家銀行率先進入電子商務進行實際操作并不斷完善服務,將會贏得高額的經濟回報,更何況電子商務是一種最新的商業形式,直接滿足組織、商人以及消費者對于降低成本的需要,同時增加產品和服務的品質,并加速了服務的效率。電子商務不僅是企業競爭的新利器,也將直接影響國家的生產力和競爭力。銀行信用的介入將是電子商務成熟的標志。
            (3)在國家政策容許條件下,全面開展網絡銀行業務
            今天,銀行的網絡建設已步入正軌,網絡銀行雛形已成,銀行在原有系統業務基礎上,繼續在網絡上進行業務創新,使客戶能夠辦理包括儲蓄、轉帳,信用卡、信貸、證券交易、保險、付款申請、跟蹤收支、現金分析和財政狀況分析等業務在內的各項事務。并可大力發展家庭銀行服務。這時,電子現金的應用將是成熟的標志。
            5.3電子商務與稅收
            稅收是國家為實現其職能,憑借政治權力參與社會生產的再分配,強制無償獲取財
            政收入的一種手段。稅收是政府經濟能力的主要來源,自古以來就受到各國政府的高度重視。英國有旬諺語說:"只有死亡和納稅逃脫不了。"也正因為稅收有巨大的作用,合理地運用稅收這個手段,可以提高國家的綜合國力,稅收制度不合理會阻礙經濟的發展,也不利于社會的穩定。
            電子商務的飛速發展,既給稅務部門帶來了新的機會,又提出了挑戰。它的產生和發展促進了貿易,增加了稅收;但同時它又對稅收制度及其管理手段提出新的要求。為了讓全球電子商務市場繁榮起來,各國政府要相互合作,實行合理、適當的電子商務稅收政策。
            5.3.1電子化時代的稅收新問題
            電子商務的出現,使得傳統的經濟貿易運作方式在一定程度上受到沖擊。根據傳統的經濟貿易運作方式的需要而制定的各國稅收制度(包括銷售稅、增值稅和國際稅收協定)因而面臨著許多問題。如果不采取相應措施,改革和完善各國的稅制,目前稅法(包括國際稅收協定)中的某些條款將形同虛設。
            全球電子商務活動具有"虛擬化"的國際市場交易、交易參與者的多國性與流動性和無紙化操作的快捷性等特征,使得各國基于屬地和屬人兩種原則建立的國際稅收管轄權面臨挑戰;由于電子商務代替傳統的經濟貿易方式,以往對納稅主體?腕w的認定以及納稅環節、地點等基本概念均陷入困境;傳統的稅收理論、稅收原則也受到不同程度的沖擊。全球的網絡構架打破了傳統的地域之隔和交易模式,當電子交易擴大到一定范圍,按傳統方式設置的根據區域管理納稅人的方式是否有必要進行調整呢?在電子市場這個獨特的環境下,交易的方式采用無紙化,所有買賣雙方的合同,作為銷售憑證的各種票據都以電子形式存在,這些無紙化操作導致傳統的憑證追蹤審計失去基礎,那么如何對這些網上交易征稅,又如何確保這些征收所得及時、足額地入庫呢?電子商務的出現還會對納稅人服從稅法產生影響,帶來黑色(地下)經濟的機會,電子商務的黑色經濟手段是高科技的,其結果是隱蔽的。在Intemet上,交易實體是無形的,交易與匿名支付系統聯接,沒有有形的合同,其過程和結果不會留下痕跡作為審計線索,同時保密技術的發展和應用使確定納稅人的身份或交易的細節極為困難,沒有明確的納稅人或交易數字,很難保證其服從稅法。
            在電子商務條件下的避稅和反避稅的斗爭將更趨激烈。
            1.電子商務課稅的基本原則和標準
            在傳統貿易方式下,商品的跨國流動是由國際性的貿易公司來完成的,國家對此是要征進口環節流轉稅的,如有所得還要征所得稅,F在有了1nternet,就可以不通過貿易公司這一環節,而·可以在網上來完成國際貿易。作為1nternet服務的提供者,其實質是為買賣雙方提供了一種服務。從某種意義上來說,Internet是一種"虛擬商店"。因此,使用者所在國對Internet服務提供者的服務征稅,其理由是十分充分的。但是,Internet上的商品或服務即使是完成了交易,其交易額也難于統計,按交易額的大小來征稅目前恐怕是不現實的。究竟按什么標準來征稅是一個難題。
            1994年,加拿大稅收專家阿瑟·科德爾(Arthur Cordell)在一篇論文中構思了一種被稱作"比特稅"(Bit tax)的方案,后經荷蘭馬斯特里赫特大學的盧:索爾恃:(Lue Soete)教授加以完善和正式提出,其意即對信息傳輸的每一數字單位征稅,包括對增值的數據交易,如數據搜集、通話、圖像或聲音傳輸等的征稅。這兩位學者認為,Internet威脅現有銳基,"必須采取新的手段對付此項挑戰,否則數以萬計的政府財源在國際網絡中白白地流失。這種稅也適用于增值的數據交易,如數據搜集、通話、圖象或聲音傳輸等。對此,有人提出了批評意見。比特稅方案受到了企業界的反對,理由是此項方案過于草率,有許多問題還沒有弄清楚,例如,哪一種信息傳輸要征稅、哪類納稅人可以免稅、全國經營的征稅權如何劃分、國際雙重征稅tort0避免等,草率征稅未必可行。各國政府的態度基本與企業界一致,經濟合作與發展組織稅務部長杰佛里·奧文斯(Jeffrey Owens)提出,對電子商務和Internet,課稅的基本方針是,既要防止偷漏稅又要保護產業的健康發展,各國在稅收管轄權的劃分上要采取合作協調態度,而不應采用進攻性措施。
            2."常設機構"概念受到挑戰
            "常設機構"在國際稅收領域是一個極其重要的概念。所謂常設機構是指一個企業(在國外)進行全部或部分經營活動的固定營業場所,包括管理場所、分支機構。辦事處、工廠、作業場所等等!督洕献髋c發展組織范本》和《聯合國范本》都引入了第二個判定要素,即對非居民在一國內利用代理人從事活動,而該代理人(不論是否具有獨立地位)有代表該非居民經常簽訂合同。接受訂單的權利,就可以由此認定該非居民在該國有常設機構。如果一個非居民在一國設有常設機構,并且通過常設機構從事經營活動取得所得,那么,該國就可以認定其所得是來源于本國,可以按來源地稅收管轄權征稅。否則,該國就不能對其行使課稅權。
            在電子商務中,對納稅主體的認定也會發生困難。傳統的營業機構所在地、合同締結地、供貨地、管理中心所在地以及常設機構等基本概念都變得模糊不清。Internet的出現,使得電子商務在國際范圍內蓬勃發展。借助于Internet,企業無需在國外建立常設機構,便能在國際市場上進行交易。作為確定服務提供地重要因素的"常設機構"概念,由于商品或服務通過Internet聯機(On一line)提供而漸漸失去意義。許多國家國內商人通過Internet購買外國商品和服務,外國銷售商并沒有在該國"登場",按照傳統的常設機構標準,并不能認定外國銷售商在本國有常設機構,因而不能對外國銷售商在本國的銷售和經營活動征稅。此外,從銷售商的居住國來看,銷售商雖然把商品或服務銷售給國外的客戶,銷售國對其銷售征稅是理所當然的。但是,銷售商如何享受出口商品或服務的稅收優惠,如退稅問題;也是一個值得研究的問題。,
            日本對Internet服務的提供者是否有常設機構的判定主要依靠Internet服務的提供者在日本所從事的經營活動來定。假如Internet服務的提供者所從事的僅是通過當地電話公司來提供連結服務的,不能被認為有常設機構:假如Internet以服務的提供者被作為國內的服務者,這些活動則更有可能被看作是有常設機構,假如Internet服務的提供者通過在日本建立實際上的銷售辦公室來擴張它的服務市場,雖然沒有人員的出現,這種活動也可能被看作是有常設機構。日本對Internet服務提供者所提供的服務,究竟是算作國內來源還是國外來源現在還沒有明確的規定。假如這種服務被看作是國內來源的話,Internet服務的提供者將要就它的服務收費繳納3%的消費稅(即增值稅)。
            3。有形產品交易和服務交易在稅務處理上難以區分
            由于Internet技術的不斷發展,現行增值稅法規定的有關商品和服務的分類越來越難進行。在電子商務中,有形交易與無形交易的性質按現行標準來衡量會變得界定不清。例如,對書或雜志的電子版本的交易應作商品交易還是作服務交易處理,就是一個新的麻煩問題。對軟件交易也存在類似的劃分不清問題。由于劃分不清,便難以確定其征稅地和由誰向哪個稅務機構履行繳納增值稅的義務。
            許多年以前,大百科全書只能以許多卷的大部頭書籍的形式存在。生產。銷售。購買大百科全書都被看作是產品的生產、銷售和購買。雖然紙張和裝訂僅作為成本的極小部分,真正的成本和價值是大百科全書所包含的信息,F在大百科全書可以采用計算機光盤的形式;雖然具有同樣的價值;但銷售和購買多卷書籍容易征稅,而銷售和購買計算機光盤則征稅的難度大大加大。尤其是有了Intemet,顧客不一定要真正購買計算機光盤,只要購買網上的數據便可得到大百科全書。并且,這種交易更像是提供服務而不是銷售產品。另一方面,涉及電子商務的收益所得難以劃分為銷售所得、服務所得或特許權使用費所得等,因此,難以確定適用的稅種和稅率。例如,過去百科全書以多卷書籍的形式存在,其銷售是被當作產品的銷售。但現在百科全書以電子軟件的形式出現,是將它視為新興的信息產品,還是仍作為傳統知識產品?尤其是在Internet上,消費者并不需要購買光盤,只要購買網上的數據,便可隨時例覽百科全書,這種無形交易是屬于商品銷售連是提供服務?諸如此類的問題顯然給各國稅務部門造成不少困惑。
            4.國際稅收管轄權的沖突
            一個國家對外國銷售商在1nternet上銷售商品或服務按什么原則征稅的問題,其最終都可歸屬于該國行使什么樣的稅收管轄權問題。目前,世界各國有實行二種稅收管轄權的,有實行兩種管轄權的,有實行一種管轄權的。但是,總的來看,都是堅持來源地稅收管轄權優先的原則。1nternet的發展,出現國際電子商務以后,各國對所得來源地的判定發生了爭議。這給行使來源地稅收管轄權帶來了一定困難。我們知道,在此之前,美國等發達資本主義國家就要求擴大居民(公民)稅收管轄權,限制其他國家來源地稅收管轄權的實施范圍,發展中國家則從維護本國經濟利益出發,要求擴大本國的來源地稅收管轄權。美國作為電子商務的發源地,已就美國的態度作了公開申明。美國財政部于1996年11月發表了《全球電子商務選擇性的稅收政策》一文,其政策取向就是要加強居民(公民)稅收管轄權而不是來源地稅收管轄權、來源地稅收管轄權不會被拋棄,但可能會大大削弱。
            另一方面,有關服務發生地通常是根據①始發地辦法,②非純粹始發地辦法以及③服務執行地等辦法進行確定的,其中最后一種辦法主要針對培訓、教育、文化。娛樂和體育節目等。如果通過Internet提供專項服務(Performance一type services),那么何地被認定為稅收管轄地(Jurisdiction)呢?國與國之間稅收管轄權的潛在沖突會進一步加劇。1nternet
            的發展促進了跨國集團內部功能的完善化和一體化,操縱轉讓定價,轉移利潤,從事國際稅收籌劃更加得心應手,利用國際避稅地避稅。逃稅的機會與日俱增,如國際避稅地安提瓜已在Internet上建立了網址,并宣布可向使用者提供"稅收保護"。所有這些因素都將導致各國稅收管轄權潛在沖突的加劇,若不積極采取國際協調措施,各國對電子商務收益的爭奪將日趨激烈,各國稅收管轄權的矛盾沖突將明顯加。。
            5.傳統稅種與課征方式的功能弱化。
            在電子商務中,預提稅的課征已成為各國普遍面臨的問題。由于Internet的廣泛擴散,著作權和專有技術等在國際交易中所占的份額越來越大。著作權和專有技術等交易在以前的稅務處理是這樣的:銷售方要就其來源干購買方所在國的所得繳納預提稅,F在的政策雖然沒有改變,但是,征稅卻成了問題。例如;A國的軟件公司把軟件銷售給日國的用戶或公司,A國的軟件公司不需有任何人員在日國出場,B國的用戶或公司可以通過1nternet直接接近A國的軟件公司的服務者,以可再用的格式從A國的軟件公司服務者那里把軟件程序下載到自己的計算機里。這種方法,由于媒體不是實際實物的轉移,作為稅務局,對它征預提稅似乎理由不足。
            利用Internet進行的產銷直接交易,導致了商業中介作用的削弱和取消,從而使依賴中介代扣稅款的作用也隨之削弱和取消。印花稅也是各國普遍開征的傳統稅種,其征稅對象為交易各方提供了書面憑證,而1nternet的無紙化交易不但使傳統的憑證追蹤審計失去了基礎,而且也令印花稅的憑證貼花無從下手。
            5.3.2美國對電子商務采取的稅收政策。
            一個政府對某一新興產業的重視程度及扶持與否,往往可以從其稅收政策上得到一定程度的體現。美國是世界上第一個對電子商務稅收政策作出反應的國家。從1996年開始,美國就有步驟地力推網絡貿易的國內交易零稅收和國際交易零關稅方案。美國作為電子商務應用面最廣、普及率最高的國家,已對電子交易制定了明確的稅收政策,該政策的出臺除對其本國產生影響外,也對處理全球電子貿易的稅收問題產生了重要影響。
            美國財政部在1996年發表了《全球電子商務選擇性的稅收政策》.認為對電子商務的稅收首先要做到中性,不能由于征稅而使電子商務產生扭曲。其次,各國在運用現有國際稅收原則上,要盡可能取得一致。再次,不對電子商務開征新消費稅或增值稅。對電子商務而言,現行國際稅收原則還不夠明確,有待補充。由于現有制度對電子商務很難征到稅,其結果實質是強化了居民(公民)稅收管轄權。美財政部認為:①沒有必要對國際稅收原則做根本性的修改,但是要形成國際共識,以確保不對全球電子商務征收新的或歧視性稅收;②明確對電子商務征稅的管轄權,以避免雙重稅賦。
            1997年7月1日,美國總統克林頓發布了《全球電子商務綱要》,號召各國政府盡可能地鼓勵和幫助企業發展Internet商業應用,建議將1ntemet宣布為免稅區,凡無形商品(如電子出版物、軟件、網上服務等)經由網絡進行交易的,無論是跨國交易或是在美國內部的跨州交易,均應一律免稅;對有形商品的網上交易,其賦稅應按照現行規定辦理從克林頓政府的《全球電子商務綱要》中,可看到美國對電子商務征稅的三項基本原則:①既不扭曲也不阻礙電子商務的發展,稅收政策要避免對商務形式的選擇發生影響,避免足以改變交易性質或交易地點的刺激性效果的產生;②保持稅收政策的簡化與透明度:③對電子商務的稅收政策要與美國現行稅制相協調:并與國際稅收基本原則保持一致。
            1998年5月20日,在WTO會議上,包括美國在內的132個世界貿易組織成員國的部長們達成一致,通過了Internet零關稅狀態至少1年的協議,使通過Internet進行的國際交易能夠順利地越過本國國界。這一方案得以通過,美國發揮了重要作用。
            1997年冬,美國全國州長協會(NGA)在華盛頓召開會議,力促國會通過議案管理Internet商務,敦促美國聯邦政府盡快頒布對Internet上的電子商務征稅的法令。NGA提議各州應該對所有的電子商務和電子訂購"建立一個單一的州內銷售稅率"并找到一條途徑把這項收入分配給地方政府。目前,美國約有40個州對電子商務征稅,由于各州稅法不一致,此類稅收官司不斷發生。NGA建議創建一個第三方組織的網絡擔負起向州政府交稅的職責,明確表示不打算將征稅的權力交給聯邦政府;加州和弗吉尼亞州的代表對此方案已投了反對票。
            1998年2月26日,克林頓發表了著名的被稱為"網絡新政"的重要演講,宣布了三項Internet貿易免稅政策草案,并呼吁美國國會于1998年內通過網絡貿易免稅的議案,建立一種將網上交易與傳統商業行為區分開來的新稅制。這套稅制應保證促進電子商務的迅速發展,而尤為重要的是要通過法律的形式,堅決制止對網絡貿易采取"歧視政策",杜絕所有不公平的新稅種出現,確保建立對電子商務發展至關重要的統一的、非歧視的稅收框架,并確保不影響政府當局公平以及傳統征稅的發展?肆诸D認為,經濟繁榮依賴網際網絡的"全面發展"。"網際網絡不應有特殊的阻礙,但我們不能讓不公平稅務拖垮和干擾數十年來最有前途的這種經濟新機會。""依我看來:我們經濟轉型的下個大步驟,就是這種不尋常媒體的全面發展,以及它帶來的電子商務。"克林頓贊同禁止向電子商務和網際網絡歧視性征稅,不準州縣政府征收電子貨物稅和服務稅。只要州政府和地方政府在稅務上公平對待電子商務,這些政府將可照舊實施目前對電子商業的征稅措施。
            克林頓希望對電子商務的新稅制能夠做到公平、簡捷、無歧視,只有這樣,才能在保證各個州政府及時收繳稅款的同時,大力促進Internet的繁榮和發展。對于這種做法,美國國內仍然有不同意見。美國的Venture Capital成員,Internet Travel Network公司投資人Phi1.Yong表示贊同,他認為對網絡貿易征稅是不應該的,因為作為網絡來講,它僅僅是一種通信方式,人們選擇它作為交易的工具是因為它方便、快捷,而稅收在很大程度上只會抑制它的成長。稅收政策應該鼓勵更有效率的商業手段的進一步發展,對網絡貿易征稅的做法必然使這種購物方式處于一種極端不利的地位。同時,對電子商務的征稅政策也會阻礙Internet企業更好地發揮風險投資基金的作用,因為對于那些剛剛成立或正處于發展初期的1nterriet企業來講,對電子商務征稅必將減少其收入和本應得到的利潤個低其發展潛力?肆诸D認為,網絡貿易的免稅法案決不允許那些對電子行業帶有歧視性的新的稅種出現,對于那些在日常工作中會運用電子商務的商業種類,也要在法案中作出詳實的規定,也有人表示反對克林頓的意見。律師Robin Foor說,新的稅制法案應該由國會來最終決定,F行法律規定,州際間的商業活動的法律和規定的制訂權屬于國會。商業就是商業,網上的銷售同其他商業方式一樣,仍然屬于商業的一種。既然其他的商業活動是需要征稅的,那么電子商務也同樣需要征稅。Robin Foor認為,對電子商務的征稅應當比照郵購來進
            +行。舉例來說,如果加利福尼亞的一家公司將它的產品賣給同在加利福尼亞的另外一家公司或者個人,那么這家公司應該繳納加利福尼亞當地政府所規定的稅款;但如果同樣是這家公司賣它的產品到加利福尼亞之外,難道它就用不著交稅了嗎?
            1998年4月15日,美國商務部部長William M Da1ey發表題為《新興的數字經濟)的報告,再次呼吁盡快建立規范Internet商務的法律框架,以避免不必要的稅收和管制給電子商務發展帶來負面影響。
            1998年5月14比幾經修改的Internet免稅法案在美國參議院商業委員會以41票對0票的優勢通過,為美國本上企業鋪平電子商務自由化發展的道路。同年,美國參議院以壓倒多數(96票贊成,僅有2票反對)的投票通過一項法案,在三年內禁止聯邦和州政府對Internet訪問征收新稅,比特稅(也稱字節稅)以及對電子商務征收重復或附加稅。一些分析家認為,三年的延期是邁向電子商務成熟階段的積極一步,暫緩對電子商務征稅將有助于推進電子商務的發展,使其在美國在較短時間內發展到一定規模。面對著電子商務的迅速發展,克林頓政府正在積極尋求電子商務稅收問題的永久性的解決辦法,并使其合法化。目前舊的稅收體制中,有約30000種不同的稅種,需要建立一套新的稅制來促進電子商務的發展并為政府機構提供適當的收入,這種稅制應當能夠保證不存在特殊的因素來破壞Internet的成長,也沒有不公平的稅種來阻礙電子商務的成長。為網絡貿易免稅的戰略使得
            電子商務能夠在市場的大舞臺上大顯身手,同時也保證了美國電子商務領先于時代大潮,適應迅速發展的市場要求。
            5.3.3歐盟對電子商務采取的稅收政策
            1997年4月,歐洲貿易委員會發布了(歐洲電子商務動議)(European Initiative in Electronic Commerce)。1997年7月8日,有29個國家參加的歐洲電信部長級會議通過了支持電子商務的宣言(波恩部長級會議宣言)(the Bonn Ministerial Declaration),主張官方應盡量減少不必要的限制,幫助民間企業自主發展以促進Internet商業競爭、擴大Internet的商業應用。,這些文件,初步闡明了歐盟為電子商務的發展創建"清晰與中性的稅收環境"的基本政策原則。歐盟經濟一體化的發展為電子商務的運用提供了極美好的前景。但是,由于歐盟一體化強化了稅收的居民概念,損傷稅收的屬地原則。歐盟成員國對直接投資所給予的最優惠稅收待遇的競爭將更加激烈。目前歐洲委員會僅對電子商務在歐洲的擴展所產的許多問題采取初步的反應。在最近一次歐洲委員會與歐洲議會、歐洲理事會、歐洲經濟和社會委員會以及區域委員會的通信中,歐洲委員會在稅收方面僅談到支持稅收的中性,反對開征任何形式的新稅。歐盟各成員國也參與了OECD成員國間的討論和咨詢,但是,歐盟成員國間還沒有找到什么具體措施。某些歐洲國家把有利可圖的Internet看作新的潛在稅源。英國、意大利和愛爾蘭都非常關心,要求保證任何條約不要影響國家稅收政策。
            1998年,歐盟委員會提出建議,要向在Internet上從事電子商務活動的歐洲消費者征收增值"稅。建議說,所有通過Internet購買商品接受服務的歐洲消費者都必須交納增值稅,即使是向國外供貨商訂貨的情況也不例外。該建議還包括對于通過電子方式訂購而使用郵件方式發送(如光盤,磁盤)的貨物,應征收普通增值稅和關稅;對于在網上通過電方式下載的貨物,也應按服務類項目收稅。歐洲聯盟最高執行官強調,歐盟不準備針對網絡上的電子商務活動增加新的稅種,但也不希望為電子商務免除現有的稅賦。電子商務活動必須履行納稅的義務,否則將導致不公平競爭。
            5.3.4 ECTSG提出的電子商務稅收政策建議
            目前,通過Internet進行跨國交易正方興未艾,然而傳統的稅收已成為阻礙Internet推廣的因素之一。例如,現行增值稅的某些規定對電子商業產生負面影響。同時,電子商業的發展也使現行的增值稅制面臨挑戰。1998年4月1~2日,由IBM公司、太陽電子公司和美國聯機公司等代表組成的電子商務稅收研究委員會(ECTSG)召開會議,同一些其他企業代表商討電子商務帶來的特別是增值稅的有關問題,并提出有關建議。
            ECTSG認為,為了適應電子商業發展,稅收政策必須力求符合以下標準:①中性原則,采用不同的購買方式或應用不同技術的各類交易,均應受到同等的稅收待遇;②避免國際間雙重征稅:進出口均只服從一個國家的稅制;③減輕管理和奉行負擔從而減少電子商務的稅收成本。
            ECTSG提出的實現其稅收政策目標的具體對策是:①對電子商務交易的課稅不應重于其他可比性傳統交易;②電子商務進口稅率不得高于對國內電子商務的課稅(中性原則)③通過Internet進行商業活動的公司不應附加特別課稅和奉行負擔;④為了避免國際電子商務的雙重征稅問題,須根據OECD稅收協定范本,盡快執行有關間接稅的退稅和免稅規定,并償付因延期退稅而發生的利息;必須制訂統一的國際性規定,據以確定在電子商務中由哪國(是供應方所在國,買方所在國或是使用服務所在國)向未辦理增值稅登記的買方征收其應交的增值稅;對增值稅和其他間接稅須盡量擴大國際間的協調范圍,盡量避免反復修改;⑤歐盟15國范圍內的增值稅法規應具有普遍性和一致性特點):但由于各成員國分別實行不同法規,使得在歐洲履行增值稅義務難乎其難。所以最理想的做法是在歐洲建立統一的增值稅征管制度;③必須將現金流動和增值稅奉行成本降到最小程度;③稅務當局須利用新技木以簡化登記、申報和納稅等程序;③稅收制度應靈活機動。以適應不斷變化的商業模式,順應貿易全球化趨勢。ECTSG反對對電子商務開征"比特稅"以及其他新稅,因為這違背了中性原則,而且還會遏止電子商務的發展,ECTSG稱贊美國政府和歐洲委員會采取反對比特稅的政策立場。①
            5.3.5發展中國家的電子商務稅收政策挑戰
            目前還沒有哪個國家的現行稅制能夠解決電子商務稅收問題,原因是建立這樣一個稅收體制非常困難。日前,許多國家正在著手考慮如何面對這場挑戰。發展中國家如果沒有自己的方針政策,完全贊同發達國家的態度,本國的經濟利益將受到嚴重的損失。發展中國家如果耍有自己的方針政策,防止來源地稅收管轄權的弱化,其首要任務是解決如何對Internet提供者提供的服務和在網上購銷的商品及服務征稅這一技術難題。因此,廣大的發展中國家任務變得更加緊迫和艱巨。一方面,要維護本國的財政利益,同發達國家相抗爭;另一方面,又要與廣大的Internet用戶和Internet服務提供者周旋。我國當前應積極組織有關力量來研究電子商務,在新的稅收政策格局尚未形成之前,建立起既符合我國利益又不違反目前國際通行做法的稅收制度。盡管發達國家竭力標榜"公平、中性、透明和不開征新稅",但出于對各自財政利益的保護,各發達國家都在積極制定對策,在電子商務征稅中弱化居民(公民)稅收管轄權。這將使受電子商務沖擊已變得模糊不清的地域稅收管轄權受到進一步限制和削弱,廣大發展中國家對此須密切關注并嚴加防范。電子商務為廣大發展中國家的企業,尤其是以往無實力從事跨國經營的中小企業提供了進入國際市場的現實可能性,它們可以在國際互聯網絡上介紹產品,展示企業形象,發布廣告和信息,提供服務進而直接成交。只要進入電子商務的國際市場,便可分享由發達國家倡導創建的"免稅的電子空間"。
            目前,中國稅制在設計上還尚未對網上交易作出明確規定,但是考慮到電子商務在全球的發展,特別是如果Internet零關稅持續下去的話,對發展中國家而言,則意味著保護民族工業最下放的手段之一--關稅保護屏障將完全失效,從這個意義上講,為推動我國電子商務發展,或者更長遠他講為扶植、保護民族工業,使其面臨世界范圍內的競爭,中國也有必要對從事電子交易的企業實行某些稅收優惠政策。
            5.3.6電子征稅與我國稅務系統的探索
            電子征稅是指利用電子信息網絡對商家網上交易和網上交易征稅的新方式,電子征稅包括電子申報和電子結算兩個環節。電子申報指納稅人利用各自的計算機或電話機,通過電話網、分組交線網、Internet等通訊網絡系統,直接將申報資料發送給稅務局,從而實現納稅人不必親臨稅務機關,即可完成申報的一種方式;電子結算指國庫根據納稅人的稅票信息,直接從其開戶銀行劃撥稅款的過程。第一個環節解決了納稅人與稅務部門間的電子信息交換,實現了申報無紙化;第二個環節解決了納稅人、稅務、銀行及國庫間電子信息及資金的交換,實現了稅款收付的無紙化。
            利用現代化計算機和網絡技術,以電子方式進行申報、納稅,有著傳統納稅方式不可替代的優勢。同傳統繳稅方式比,電子征稅提高了申報的效率和質量,降低了稅收成本。對納稅人申報不受時間和空間的限制,方便、省錢,對稅務機關來說,不僅減少數據錄入所需的龐大的人力、物力,還大幅度降低了輸入、審核的錯誤率。其次,由于采用現代化計算機網絡技術,實現了申報、稅票、稅款結算等電子信息在納稅人、銀行、國庫間的傳遞。加快了票據的傳遞速度,縮短了稅款在途中滯留的環節和時間,從而確保國家稅收及時人庫。
            目前,我國稅收體制、征管體制正向規范化、現代化方向快速發展,現代信息處理技術廣泛運用于稅務管理和稅收征管的各個環節。我國"九五"計劃和2010年遠景目標中明確指出:要進一步完善納稅申報制度,加快應用計算機進行稅收征管的步伐。國家稅務總局已將電子申報列人士國稅收電子化"九五"規劃。深圳、廈門、上海、青島等地都不同程度地在此方面進行了實踐和探索。
            1997年12月25日,廈門市有10家外資企業在全國率先實現網上電子申報納稅。廈門市地稅局在網上電子申報試行階段,充分聽取企業意見,跟蹤調查運行效果,不斷總結經驗,在原軟件基礎上,推出更先進的第二版網上電子申報軟件。新版本增設內資企業稅費申報功能,F在,任何企業只要有固定的開戶銀行、賬號和一臺486電腦,一根電話線、一臺調制解調器、一套瀏覽軟件,即可實現網上申報納稅。該局還在申報結果交互性上取得了突破,網上申報企業可實地查詢申報結果和歷史申報數據。在全國稅務系統中,企業能自主查詢歷史電子申報信息的,廈門是首例。廈門市地稅局鼓勵符合條件的企業上網申報納稅1998年6月1日,廈門市地方稅務局又批準50家企業采用電子申報方式申報納稅。這標志著廈門市地稅局網上電子申報系統已由試行階段邁入了推廣階段。廈門市國家稅務局外稅分局也試行了網上稅收電子申報。已聯入Internet的企業只需在規定申報期限內在自己電腦中按規定格式填制納稅申報表,并注明開戶銀行及賬號,然后通過因特網的電子信箱,將申報的有關材料發送到外稅分局湖里辦事處的電子信箱。即可完成申報納稅手續。整個過程大約只需數分鐘,從試行的情況看,7家試點企業在規定的期限內在網上完成了納稅申報手續,納稅戶也對實行這種申報方式和外稅分局提供的服務表示滿意。外稅分局準備進一步改進網上電子申報,以便使更多的外資企業接受并采用這種方便、快捷的納稅申報方式。
            深圳市國家稅務局的電子征稅系統,由深圳市電子商務中心、稅務局信息中心,人民銀行國庫處計算中心及納稅戶4個部分組成,各部分功能如下:
            (1)深圳電子商務中心:由深圳市郵電數據通信局經營,社會提供電子商務服務,目前提供的服務包括電子郵件、電子商務等。在深圳市電子報稅系統中,主要利用其電子信箱系統,在稅收各環節之間存儲傳遞稅收過程中所需的電子單據,如在納稅戶和稅務局之間傳遞申報表和回執,在稅務局和國庫之間傳遞稅票和劃款信息。該系統的硬件采用美國C0mpaq公司的Tandem完全容錯主機,軟件采用美國Sprint公司的GUARDIAN90操作系統。運行TELEMALL應用軟件。
            (2)稅務局信息中心:主機為IBM公司的AS/400,利用電子商務中心提供的界面軟件,該主機通過深圳電子商務中心通信,來接收電子納稅戶和國庫處傳送的稅收所需電子單據,并進行相應處理后,傳送給納稅戶和國庫處。
            (3)人民銀行國庫處計算中心一帆為富士通龐勿,運行曹NIX系統,使用電子商務中心提供的界面軟件與中心通信,接收稅務局發送的電子稅票并進行有關劃款處理后;將結果信息發回稅務局。
            (4)納稅戶:使用申報軟件填寫申報表,發送給稅務局并接收稅務局發回的回執。所需硬件為386以上微機一臺(4M以上內存).MODEM以及電話線。
            整個系統網絡呈星型拓撲結構,以郵電局電子郵箱系統為中心,納稅人、稅務局、國庫和銀行都直接通過電話網或分組網與郵箱系統相連。
            該系統的工作流程是:①納稅人通過計算機按一定格式將申報表填寫好,并由計算機進行自動邏輯審核后,利用電話網或分組交換網,通過郵電局主機發往稅務局郵箱;②稅務局主機收到申報表后進行處理,發回回執并開出繳款書;③納稅人通過郵箱系統收取回執和繳款書;了解稅款劃撥結果;④國庫處收到繳款書后,按繳款書內容通知銀行劃款;銀行收到繳款書后進行劃款,將劃款結果返回國庫,并通過國庫返回稅務局。
            該系統存在的主要問題是:·①郵電局電子郵箱系統的運行不夠穩定,給系統的正常運行造成一定困難;②目前稅務局還沒有與銀行聯網,不能實時查詢納稅人的納稅賬戶余額,有可能產生未達賬:③如何解決電子傳輸中的安全及法律依據問題。由于申報數據的有效性直接關系到個人、企業或國家的經濟利益和聲譽,因此,其安全性、可靠性和法律地位是電子申報能否成功的關鍵。(現系統主要依據廣東省政府制定的《廣東省對外貿易實施電子數據交換暫行規定》。
            伴隨著電子商務的發展,迫切需要對稅收方式進行變革。在農業社會中,農業生產是社會主要生產行業,農業稅是國家最重要的稅種。由于生產方式簡單,政府往往采取按人口多少或按土地多少作為征稅的標準。進入工業文明社會,生產行業復雜化,國家不得不建立一個繁雜的稅法體系和一個龐大的征稅機構以適應形勢的變化。隨著社會的進一步發展,傳統的稅收方式已經遠遠不能適應現實的需要。盡管稅務機構已經十分龐大,還是難以應付迅速膨脹的貿易額帶來的挑戰。稅收方式實現電子化、網絡化是發展的客觀要求。一般的做法是,將納稅義務人編號,按編號在計算機中開立戶頭。稅務局除根據納稅人自己的申報資料立檔外,還要與有關機構(如銀行、商業注冊局、車輛注冊局及各種社會組織等)的數據庫聯網,隨時獲取所需的各種資料,由計算機監督納稅人是否已經登記,并對納稅報單進行分析比較,以防止納稅人偷稅漏稅。申報表由用戶自己輸入內容,經由市話線直接傳遞給稅局計算機系統,生成相應的申報數據,即可實現雙向數據傳遞。電子商務環境下,稅收是通過公共計算機網絡自動、雙向完成的。這是通過數字方式無紙化進行的。稅務機構從網上監控各納稅人的經濟活動,以電子發票取代傳統的發票形式。人們在家里即可完成購物、投資、理財及納稅活動?梢灶A見,伴隨著電子商務的發展,稅收完全可以用通過電子化來管理其活動,以適應電子商務的需要。服務電子商務的稅務系統可完成稅務申報、支付、傳輸證明等功能。

            5.4電子商務與法律
            電子商務的發展需要建立必要的法律框架。在網絡空間中傳統管轄邊界不再適用,也使得哪一國的法律適用于電子商務存在著很大的不確定性,這就需要制定通用的法律原則,來解決類似的法律問題及明確相關的法律責任。
            全球電子商務的持續發展將取決于法律框架的制定,他們將使電子商務中的交易具有統一性及法律上的確定性。電子商務是一種世界性的經濟活動,它的法律框架已不應只局限在一國的范圍內,而應適用于國際間的經濟往來,得到國際間的認可和遵守。一樁成功的電子交易總是需要參與交易的個人、公司和政府之間有一個合同,明確知道彼此之間希望得到的利益,明確為實施合同所必須承擔的義務(如果必要的話)。自由出臺地方、國家和國際法律單據說認可的、明確的、共同的法律準則,也只有當客戶、政府和公司認為電子商務與其目前進行的面對面的或紙上的交易有同等的確定性時,全球電子商務才能發揮出去全部的潛力,中國參與全球電子商務也才有意義。為實現此標準,必須精心制定新的法律框架,以適應當前的法律(特別是合同法及相應的消費者權益保護法),才能在聯網的全球電子商務環境中更有效的工作。
            這次亞洲金融危機爆發的一個原因就是某些發展中國家的商業金融體制尚未完善,就急于向富國開放,結果某些富國集團以其敏銳的國際金融市場投機炒作嗅覺,發現某些東南亞國家信息滯后、缺乏防范國際金融危機的經驗、財政金融體制僵化等漏洞,成功的發起了一場貨幣投機炒作大戰,結果大獲全勝,而某些東南亞國家幾乎輸光家當。所以我們只有聯合起來,給與它一個統一的法律地位,讓它在世界上有序的發展。下面分幾個方面來談電子商務的法律架構與實踐的問題。
            5.4.1《電子商務示范法》
            聯合國探討有關電子商務的法律問題是從80年代開始的。在1982年聯合國國際貿易法委員會(UNCITRAL,以下簡稱貿法會)的第十五屆會議上,正式提出了計算機紀錄法律價值問題。在貿法會的第十七屆會議上,大會提出了計算機自動數據處理在國際貿易流通中所引起的法律問題則以主題作為優先事項列入其工作計劃。從此,貿法會正式開始了對電子商務立法工作的全面研究,并將ADP(Automatic Data Processing,自動數據處理)定為大會報告的總標題之一。
            貿法會對電子商務立法工作的第一步是解決法庭訴訟程序中使用計算機可讀數據作為證據的問題。在第十八屆會議上提出了《計算機記錄的法律價值》的報告中建議各國政府:
            2 重新審查涉及使用計算機記錄作為訴訟舉證的法律規則,以便清除對其使用所造成的不必要的障礙,確保這些規則符合技術的發展,并為法院提供適當的辦法來評價這些記錄中的資料的可靠性;
            2 重新審查關于某些貿易方面的交易和與貿易有關的文件要用書面形式的法律規定,不管這種書面形式是能否執行的一個條件,還是該項交易或單證是否有效的一個條件,以期酌情允許把該項交易或文件的計算機識讀形式記錄下來或予以發送;
            2 重新審查關于一親筆簽字或其他書面方法認證與貿易有關的文件的規定,以酌情允許使用電子處理認證方法;
            2 重新審查關于提交給政府的文件需用書面形式并親筆簽字的法律規定,以期酌情允許以計算機識讀形式實現購置了必要設備并建立了必要程序的那些行政部門提交此類文件。
            至此,國際商上已開始做出努力突破電子商務在簽字、書面形式和認證方面的法律障礙。
            貿法會在1990年提出了題為《對利用電子方法擬定合同所涉法律問題的初步研究》的報告。該報告提出,在以后的工作中間用"電子數據交換"替代以往的"自動數據處理",具有劃時代的意義,由此,電子商務的概念正式出現在聯合國貿法會的社區上,并成為聯合國大會的總標題之一。
            從1991年開始,貿法會下的國際支付工作組(現改名為電子數據交換工作組)開始負責電子商務的法律工作。改工作組在對電子商務的廣泛使用引起的法律問題進行了審查后,提出有必要在電子數據交換領域制定世界性統一法。1993年10月,電子數據交換工作組在維也納召開26屆大會,會議全面審議了世界上帝一個電子商務統一法草案--《電子數據交換及貿易數據通信有關手段法律方面的統一規則草案》。接著,在1994年的第27屆會議上工作組又提出了該草案的修改條文。工作組認為,鑒于世界上很多國家對電子商務已有明文規定,不同法系的法律不可能很快協調完善,為適應當前國際上對電子商務統一法的迫切要求,統一法應采取較靈活的"示范法(model law)"形式。之后,第28屆會議通過了《電子數據交換電子商務及有關的數據傳遞手段法律事項示范法草案》。1996年5月貿法會召開了第29屆會議,大會認為,《電子數據交換電子商務及有關的數據傳遞手段法律事項示范法草案》通過以來的兩年間,國際貿易形勢發生了很大改變。1996年6月,聯合國國際貿易法委員會提出了"電子商務示范法"藍本,為各國電子商務立法提供了一個范本。
            到1996年為止,一種在開放式計算機網絡基礎上的開放式數據交換EDI得到了更廣泛的應用。所以,第29屆貿法會大會決定,統一法標題中不再使用"電子數據交換(EDI)"的字樣,而代之以"電子商業(Electronic Commerce)",并將《電子數據交換電子商務及有關的數據傳遞手段法律事項示范法草案》名稱改為《電子商務示范法草案》。1996年12月,聯合國大會以51/62號決議通過了《電子商務示范法》!峨娮由虅帐痉斗ā肥瞧駷橹故澜缟系谝粋關于電子商務的法律,它的出臺,是電子商務的主要法律問題迎刃而解。
            1998年以來,聯合國國際貿易法委員會還開始了重點在于數字簽名和認證許可的模型法律的制定工作前進的電子商務全球化趨勢要求無論哪個國家采用何種體制或法律原則,必須擁有使文件和交易得到國際認可的體制。在電子商務環境中,要求對有關公司、客戶和合同的某些信息進行核查,這對于在電子交易中建立信任是必不可少的,尤其是初次交易更是如此。到目前為止,電子市場中與身份驗證相關的信息和與交易認證有關的中心問題一直是數字簽名技術和有關法律的使用。許多國家(包括美國的許多州)已經通過數字簽名和身份認證的法律。
            《電子商務示范法》包括兩部分,共17條。第一部分涉及電子商務總的方面;第二部分涉及特定領域的電子商務,其中只有一章(2條)涉及貨物運輸中使用的電子商務(不是重點內容)!峨娮由虅帐痉斗ā"對數據電文適用的法律要求",包括對數據點文的法律承認、書面形式、簽字、元件、數據電文的可接受性和證據力、數據電文的留存、合同的訂立和有效性、當事各方對數據電文的承認、數據電文的歸屬、確定收訖、發出和收到數據電文的時間和地點等作了詳細規定。
            在《電子商務示范法》中沒有涉及電子商務的安全問題、為發出通知或通知錯誤的責任問題、電子提單問題。那是因為在《電子商務示范法》頒布之前,已有其他一些國際組織對此作了規定。例如:國際商會1987年制定的《電傳交換貿易數據統一行動守則》對解決電子商務的安全問題、為發出通知或通知錯誤的責任問題起到了十分重要的作用。早在1990年,國際海事委員會專門制定的《電子提單規則》對電子提單的轉讓規則作了嘗試。
            聯合國貿法會在《電子商務示范法的頒布指南》中指出《電子商務示范法》的性質:"《電子商務示范法》的目的是要向各國立法提供一套國際公認的規則,說明怎樣去清除此類法律障礙,如何為所謂的'電子商務'創造一種比較可靠的法律環境!峨娮由虅帐痉斗ā分斜硎龅脑瓌t還可供電子商務的用戶個人用來擬定為克服進一步使用電子商務所遇到的法律障礙所必需的某些合理解決方法。"可見,對于各國而言,《電子商務示范法》僅僅是起到示范作用的有關電子商務的法規,幫助那些有關傳遞和存儲信息的現行法規不夠完善和已經過時的國家去完善健全其法律和慣例。貿法會相信:"《電子商務示范法》將大大有助于所有國家增強他們使用不是基于紙張的通訊和信息辦法的立法,并有助于那些目前尚無這種立法的國家制定這種法律。"所以,作者認為,目前《電子商務示范法》既不是國際條約,也不是國際慣例,不具有任何強制性。各國可根據本國的實際情況,考慮是否使用或頒布《電子商務示范法》。但是,隨著國際貿易的發展,《電子商務示范法》有可能演變成為一個具有某種強制力的國際條約或國際慣例。
            《電子商務示范法》的出臺,確實使電子商務的一些法律問題得到了很好地解決,"它是供各國評價涉及計算機技術或其他現代通信技術的商務關系中本國法律和管理的某些方面,并使之現代化的參照范本,賓客作為目前尚無法可依的有關法規的參照范本。"我們在看到它不可低估的作用外,還要看到它的缺陷!峨娮由虅帐痉斗ā樊吘怪黄鸬揭粋"示范"的作用,它不具有強制性,只供各國參考;而且由于各國法律制度的差異性,《電子商務示范法》在許多方面都沒有做出具體詳細的規定,有的只提出一個總原則,只能六代各國國內法解決。這些無疑都削弱了它的作用!峨娮由虅帐痉斗ā啡孕枰诮窈蟮陌l展中得到進一步的修訂和完善。
            5.4.2電子商務合同的訂立
            1、電子商務合同是否當事人的意思表示
            各國法律都要求訂立合同,應反映當事人的真實意思。如果當事人的意思有錯誤或有重大的誤解,該合同便可能被認為無效或可予撤銷。按照傳統的作法,邀約和承諾都是人工進行的,是當事人的一種意思表示,合同便是雙方意思表示的一致。電子商務合同訂立的一個重要特點是完全自動化,不受人的直接干預。交易雙方利用計算機,根據預先編制的程序,通過電子計算機網絡自動發出邀約或表示承諾,從而成立合同。訂立合同的決策過程的自動化,會增加以下兩方面的可能性:
            ① 由于缺乏機器所有者的直接控制,可能發出一個合同的訂立信息,而這并不反映訂合同時某一當事方或更多當事方的意圖;
            ② 如果發出不反映為發送人意圖的電文,直到錯誤的合同被實行,錯誤都可能一直不為發送人與接受人所察覺。
            在傳統的方式作用下,在收到對方的信件或者電報、電傳時,即可發現其錯誤,但進行電子商務時,往往要到合同自動執行后才被發現。因此,發錯一個信息的后果要比傳統商業所產生它的后果要嚴重得多。這是一個新的法律問題,很多國家都在考慮解決這個問題的辦法。
            前歐共體委員會在《關于通過電子商務訂立合同》的研究報告中指出,可以將計算機的運用擁有最后支配權的人視為由他同意了計算機所發出的要約或者承諾的人,并由他對其計算機系統所做出的一切決定承擔責任。
            2、要約是否能撤消
            各國的合同法認為,合同是經由一方的要約被另一方所接受而成立的。但對要約的撤消的具體規定并不完全相同,歐美國家和中國的法律存在很大的差異。歐美法律認為,在受要約人對要約做出承諾之前,可以撤消。中國法律則認為,只要原則上規定了要約以及要約的有效期限,在有效期限內,要約不得撤消;沒有規定藥效期限的要約,則依據通常情況在可望得到答復之前不得撤消。
            通過電子商務發出的要約是否可以撤消,是一個值得思考的問題。電子商務傳遞的速度很快,當受約人的計算機系統收到要約或電子訂單后,便可以立即自動處理,并發出承諾的電文,這時的要約很難撤消。在這一方面,各國還沒有專門的法律來規定。
            由于各國的法律制定都不太一樣,貿法會認為當事人在建立電子商務關系之前,一定要有一項解決這一個問題的通訊協議作為處理標準。
            《電子商務示范法》第11條規定:除非當事雙方另有協議,合同要約及承諾均可通過數據電文手段表示,并不的僅僅以使用了數據電文為理由否認該合同的有效性以及可執行性。當然,該條款并不想在合同訂立問題上干預各國法律,而只是希望通過增大電子手段訂立的合同的法律可靠性來促進電子商務。所以,《電子商務示范法》并沒有具體規定合同訂立的地點、時間、要約和承諾等問題。
            《電子商務示范法》第12條對當事各方對數據電文的承認規定:就一項數據電文的發端人和收件人之間而言,不得僅僅以意旨的聲明或其他陳述采用數據電文形式為理由否定其法律效力、有效性或可執行性。
            第14條對確認收訖規定:
            (1) 本條第(2)至(4)款是用于發端人發送一項數據電文之時或之前,或通過該數據電文,要求或與收件人商定該數據電文需確認收訖的情況。
            (2) 如發端人未與收件人商定以某種形式或某種特定方法確認收訖,可通過足以向發端人表明該數據電文已經收到的:
            (a) 收件人任何自動化的傳遞或以它方式的傳遞,或
            (b) 收件人的任何行為,來確認收訖。
            (3) 如發端人以聲明數據電文須以收到該項確認為條件,則在收到確認之前,數據電文可視為從未發送。
            (4) 如發端人并未聲明數據電文須以收到該項確認為條件,而且在規定或商定時間內或在未規定和商定時間內的情況下,在一段合理時間內,發端人并未收到此項確認時:
            (a) 可向收件人發出通知,說明并未收到收訖確認,并定出必須收到該項確認的合理時限;
            (b) 如在(a)項所規定的實現內仍未收到該項確認,發端人可在通知收件人之后,將數據電文視為從未發送,或行使其所擁有的其他權力。
            (5) 如發端人收到收件人的收訖確認,即可推定有關數據電文以由收件人收到。這種推斷并不含有該數據電文與所收電文相符的意思。
            (6) 如所收到的收訖確認指出了有關數據電文符合商定的或在使用標準中規定的技術要求時,即可推定這些要求業已滿足。
            (7) 除涉及數據電文的發送或發送或接收外,本條無意處理源自該數據電文或其收訖確認的法律后果。
            5.4.3電子商務合同承諾生效的時間與地點
            承諾從什么時候起生效是合同法中一個十分重要的問題。因為按照各國的法律,承諾一旦生效,合同即告成立,雙方當事人就要受合同的約束,承擔合同所產生的權利和義務。訂立合同的地點對于確定適用的慣例,在訴訟是確立主管法院,以及對確定適用的國際私法來說都相當重要。
            由于各國合同法對承諾生效的時間采用不同的規則,有的國家如英美法系各國采取"發出生效規則",凡以信件、電報做出承諾時,承諾的函電一經投郵、拍發立即生效,合同即告確立。有的國家如大陸法系國家則采取"到達生效規則",德國民法對承諾生效的時間雖然沒有做出具體的規定,但按照德國法,要約和承諾都是一種意思表示,應適用有關意思表示的法規,與意思表示到達相對人時發生效力。因此,按照不同國家的法律,合同成立的時間與地點也有所不同。
            電子商務合同的訂立是在不同的地點的計算機系統間完成的。對電子商務合同來說,發出生效原則是很難適用的,因為電子商務的電訊可以在任何不同的地點發出,如發送人的營業地、發送人擁有計算機的任何地點,如果采用付出生效的原則,將是合同成立的地點具有很大的不確定性。而采用"收到生效原則"對于電子商務合同的訂立更為適宜,因為收到信息的一方較為容易確定,有利于提供關于訂立合同地點的法律確定性。
            一般認為,采取到達生效的原則對電子商務更為適宜。國際貨物買賣合同公約對承諾生效的時間,基本上采用到達生效的原則,就電子商務中承諾生效的時間和地點、可以通過對收到數據電文的時間和地點加以確認!峨娮由虅帐痉斗ā返15條對此作了詳細規定:"第15條:發出和收到數據電文的時間和地點,……(2)除非發端任何收件人另有協議,數據電文的收到時間按下述辦法確定:(a)入手將認為收到數據電文而制定了某以信息系統,以數據電文進入該信息系統的時間未收到時間;如數據電文發給了收件人的信息系統但不是制定的信息系統,則以收件人將所到該數據電文的時間為收到時間;(b)入手即認未指定某以信息系統,則以數據電文進入收件人人以信息系統的時間為收到時間"。
            由上述規定可知,信息的發出與接受按雙方約定的方式傳遞電文時,以電文進入信息系統的時間為收到時間,而但雙方有約定而未按照約定方式傳送電文時,則以接受電文方檢索到該電文的時間為收到時間,第四款對地點進行了確定:"除非發端人與收件人另有協議,數據電文應以發端人設為營業地的地點為發出地點。而已收件人設為營業地的地點為收到地點。就本款的目的而言:(a)如發端人或收件人沒有營業地,應以對基礎交易具有最密切關系的營業地位為準,有如果并無任何基礎交易;(b)如發端人或收件人沒有營業地,則以其慣常居住地為準"。
            這一規定,就給訂立合同的時間和地點規定了法律確定性。至于數據電文進入系統的時間和接受方檢索到電文的時間都在計算機信息系統中有記錄,因而具備客觀性、確定性、可查性,可以作為合同確立的時間。關于接收數據電文一方的有密切關系營業地及主要營業地和慣常居住地,都可以依據傳統的判定方法進行判定,因此,可以客觀的確定合同成立的地點,從而為確定合同的法律適用和合同糾紛的管轄權奠定一個法律確定性的聯系點。
            5.4.4電子商務文件的證據效力
            電子商務的電子文件包括電子商務合同及電子商務中流轉的電子單據。電子文件的形式與傳統書面文件的形式大不相同。傳統的書面文件包括書面合同和書面單據,以有形的紙張和文字表現出來,具有有形物的特點:提供的文件可供大家識讀;文件長期保持不變;文件可被復制,便于每一當事人掌握統一數據副本;書面文件還可通過簽字核證數據;因而,書面文件常期以來被各國法律認可為可被采納的證據,成為公共當局和法院均可接受的形式。電子文件與之相比有以下特點:電子文件的表現形式是通過調用存儲在磁盤上的文件信息,利用電子槍顯示在電腦顯示屏上的文字來表現;電子文件的存在形式是電腦硬盤或軟件磁性介質;電子文件的實質是一組電子信息,以突破了傳統法律對文件的界定;因此,以傳統書面文件相比,電子文件有一定的不穩定性,一些來自外界的對計算機網絡的干擾,都可能造成它的丟失、損壞、更改。
            在電子商務中,貿易合同、提單、保險單、發票等書面文件將被存儲于計算機內的相應的電子文件所代替這些電子文件就是證據法中的電子數據。與傳統貿易的書面文件相比,傳統的貿易書面文件引起本身就具有有形物的特點,各國法律都認為它們可以被采納為證據。因為書面文件可以長久保存,如有改動或添加,都留有痕跡,通常不難察覺,如有疑問也可由專家予以鑒別。但電子文件則不同,它使用的是磁性介質,其儲存的數據內容可能隨時被改動,而且即使被改動和添加也不會留下痕跡。另外,電子文件容易出差錯,這些差錯有些是人為原因,如計算機操作人員的疏忽、過失;有些歸咎于環境和技術條件,如供電不均衡、計算機通訊網絡運轉不靈等。還有,電子文件一旦泄漏給未經授權的人,將給用戶帶來巨大的損失。上述原因使電子文件的安全性和真實性受到威脅,一旦發生爭訟,這種電子文件在訴訟中能否被采納為證據,就成為一個法律上的難題。人們從觀念上還未認可其與傳統文件具有同等效力,傳統的法律規范也將電子文件排斥于文件范圍之外。因此,電子文件在電子商務上的流轉存在,還需解決技術問題和進行法律確認。
            隨著電腦技術的發展,以發展出使電子文件無法被刪除、修改的安全技術,以磁性介質為載體的網絡文件比書面文件還難偽造。網絡文件的安全性,主要是通過密碼系統和安全軟件來進行保障的,如較為典型的密碼系統有PGP密碼系統和Chipper密碼系統。保證Internet上數據安全的方法還有建立"防火墻"(FireWall)來抵御外界非法攻擊網絡。電腦技術的應用,實際上已經使電子文件具備了書面文件同樣的一些技術特性:電子文件的"原件"可以保留在初始磁盤中,由于安全技術的保障,"該原件"的真實性可以讓人放心,其保存的時間也比書面文件更長久;同時,網絡文件可以被復制到其他磁性介質上,如硬盤或軟盤上,從而保證電子文件和書面文件一樣可以通過簽字來進行核證。因此,可以說,電子文件比書面文件更易保存、復制,安全系數更高(因為在實際生活中,書面文件涂改與偽造也確實存在)。
            1. 關于計算機記錄的舉證問題
            研究計算機記錄的證據價值問題首先必須明確有關概念。貿易法中所討論的記錄是指以交易為目的的商業記錄,即反映企業活動的記錄。交易記錄可分為三類:①交易單證的正本或副本;②交易的序時記錄;③交易的簡要記錄。
            交易單證包括合同、訂購單、確認書、轉運單據和付款通知等企業間單據,也包括備忘錄、時間記錄、假條和倉庫領料單等企業內部單證,還包括了進行結關和外匯管制等目的而向國家提交的單證。序時記錄包括企業的會計日記賬或文電收發記錄,按年月順序列出單證的收發時間。有的序時記錄還在有交易單證所涉及的活動內容,還可以包括以年月順序整理的交易單證。
            簡單記錄在主要繼齋與一項特別的賬戶活動有關的交易,如會計分類賬。這種記錄有利于對當前狀況進行評估。
            在大多數情況下,具有最終法律意義的是交易單證、序時記錄和簡要記錄,常常作為證明某些活動的交易單據的索引。
            商業記錄的形式主要分為書面單據和電子單證記錄。電子單證記錄又可分為電報和電傳、計算機編制的書面單據、計算機之間傳遞的單證、以計算機可讀數據儲存的數據四種形式。
            書面形式是任何類型的交易單證和商業記錄都可以采用的。電報和電傳的來往符合法律上關于合同和其他文書必須是書面的這一要求。計算機編制的書面單正一般被認為和打字打出來的類似單證有共同的外部特征和法律特點,也可等同與書面。由計算機傳送的單證一般要求交易雙方都有一份打出,并常常由這些單證所副的說明書上的簽字來認證或通過電子技術認證,其法律效力類似于電訊傳送的文書。法律上較難接受的是以計算機可讀形式存儲的數據,因為計算機存儲的一個主要特點是易于修正和補充,各種加密技術都由解密的可能,即使使用最新的光牒存儲技術,現在也有了必定加密光盤的可能。由于企業可能自己更改記錄,這對計算機記錄在法律上是否可以接受提出了一個嚴重的問題,有關法律必須保護數據不受更改的技術手段是否得到使用和出現失靈的可能性。
            對于計算機記錄的舉證標準,一般有三種證據法規類型與此有關:
            (1) 自由提出有關證據。在這種法律制度下,原則上沒有什么會阻礙在司法或仲裁中提出計算機記錄作為證據。
            (2) 可接受證據的清單。這些清單中總是將書面單證作為一種可接受的證據形式包括在內。在一些國家內暫時還不接受計算機記錄作為證據,在另一些國家內可以依靠計算機記錄進行推斷,還有一些國家在商業糾紛中一般可接受計算機記錄作為證據。
            (3) 普通法國家對于傳聞證據的限制。實行普通法的國家在訴訟中大多使用口頭和對質的程序。對于通過次要來源如別人,所了解的情況被稱為"傳聞證據",法庭上一般不接受其作為證據。由于計算機記錄很難口頭證明其正常使用,因此,容易在舉證時被提出異議而被列入"傳聞證據"。為解決這個問題,大多數國家都制訂了特別條款和標準,在處理具體案件時可根據計算機所存數據是否足夠可信來接受為具體時間的證據。
            各國現行證據法對證據的可采用性的要求是不完全相同的,因此電子文件在各國所遇到的難題也各不行通。例如,英、美證據法中的傳聞規則和最佳證據規則就使采納電子商務作為證據遇到很大的困難?傊,不同的法規對待計算機記錄舉證問題有不同的規定,但是當前大多數國家都在修改法律,盡量避免拒絕接受計算機存儲數據作為證據。
            2.電子商務證據的可接受性
            電子商務證據的可接受性,即電子商務記錄作為法律證據時是否可接受。所謂的證據在這里可以指任何證明、澄清、表明所涉及問題的事實真相的材料。舉例來說,在處理一個有關某種商品的貿易爭端時,甲方把交易合同的復印件作為證據,因為在合同上有乙方同意對某商品付款的具體規定的內容。要使法庭接受甲方提供的合同復印件作為證據,甲方必須使法庭相信該合同復印件就是針對這種商品貿易而簽訂的(相關性),并且是完全真實可靠的(可靠性)。在電子商務條件下,要真實相關性不算困難,但是要真實可靠性就存在一定的難度。在電子傳送信息的條件下,要證實其可靠性,必須搞清楚兩方面的問題,第一方面的問題是電子信息內容的可靠性;第二方面的問題是電子信息記錄的可靠性。
            有關可靠性的第一個問題,要求證實電子信息內容的可靠性;第二個問題,要求真實記錄電子信息(這里主要注意電子信息的記錄是怎樣發生的、以及記錄是怎樣存儲的)。滿足了可靠性的問題才能保證電子商務滿足法律上的可接受性要求,成為法律認可證據,一般而言,至少要采取以下步驟:①采用"口令"(Passwords)傳送系統;②收到信息后回函核實所發信息是否屬實。③確定儲存信息保管的記錄保管人,如增值網絡系統;④確信保管人所保管的信息記錄是完整無缺的;⑤確信電子商務通信系統是可靠的。一般來講,增值網絡系統已經具有可靠性。
            2. 原件
            許多國家的證據法中都要求提交原件,這也是推廣使用電子商務的一個障礙。因為電子商務是在計算機之間傳遞信息,電子數據都記錄在計算機中,很難說哪一個就是"原件",如果證據法只承認原件作為證據,副本不能作為證據,勢必對電子商務的應用造成困難。
            《電子商務示范法》第八條規定,如果一項數據電文能可靠的保證自信息首次以其最終形式生成,作為一項數據電文或充當其他用途之時起,該信息保持了完整性;和當要求將信息展現時能將該信息顯示給看信息的人,能將該信息顯示給看信息的人,則該數據電文及滿足了原件的要求。這一條規定了評定數據電文的完整性的標準。如果把"原件"定位信息固定于其上的媒介物,則根本不可能談及任何數據電文的"原件",因為數據電文的收件人所收到的總是該"原件"的副本!峨娮由虅帐痉斗ā愤@一條的內容可以說也是運用功能等同法重新確定了"原件"的概念,從而清除了電子商務適用的另一個主要障礙。

            5.4.5電子商務的書面形式要求和簽字確認
            需所國家法律要求由書面形式的交易單證作為證明交易有效或作為交易的證據,否則,這種合同視為無效。而采用電子商務進行國際貿易活動時,公司與公司之間只是電子數據的交換,交換的主要條款是通過計算機屏幕加以顯示的,不存在任何傳統意義上的書面形式。
            許多國家的法律都要求某些交易必須有書面合同,或要求以書面作為證據,這是使用電子商務的另一法律障礙。法律對書面形式的要求有以下兩種不同的目的和意圖:有的是用以作為合同有效的要件,凡不以書面形式訂立合同,在法律上即認為無效;有的是用以作為證明合同存在及其內容的證據,即不以書面形式訂立合同在法律上并非無效,但不能強制執行,如發生爭執時,必須以書面的方式予以證明,而不能僅以口頭證言為證據。
            貿法會通過長期研究認為:"隨著計算機和計算機之間電傳單證的發展,可以通過設立計算機記錄來同樣的實現法律要求備有單證或其他記錄的本意",由此奠定了電子商務電文功能上等同于"書面"的基礎。
            聯合國國際貿易法委員會秘書處在第18屆會議上提出了《計算機記錄的法律價值》報告,報告建議各國政府:重新審查涉及使用計算機記錄作為訴訟舉證的法律規則,以便消除對其使用所造成的不必要的障礙,確保這些規則符合技術的發展,并為法院提供適當的方法來評價這些記錄中的資料的可靠性。
            《電子商務示范法》第5條對數據電文的法律承認的規定:不得僅僅以某向信息采用數據電文形式為理由而否定其法律效力、有效性和可執行性。
            國際貿易法委員會國際支付工作組在1992年關于電子交換的研究報告中指出,許多多國家的法律的都要求某些交易必須以書面形式簽訂合同,有的是作為合同有效性的要件,有的是作為證據。對書面形式的法律要求,可能出于不同的需要。因此,報告中認為,試圖在法律上完全取消"書面形式"的要求是不可能的。他們提出,解決這一問題的辦法,不是要求各國法律取消對"書面形式"的要求,而是如何設法使電子商務的電文被視為"書面形式"。
            《電子商務示范法》第6條對書面的規定:如法律要求信息需采用書面,則假若一項數據電文所含信息可以調去以備日后查用,即滿足了該項要求。無論本條所述要求是否采取一項義務的形式,也無論法律是不是規定了信息不采用書面的后果,可調用以備日后查閱,即可為符合書面形式要求。
            滿足了書面形式要求的交易單證還必須有"簽字"予以確認才有效。按通常理解,簽字是簽署者在文件上手書簽名。采用電子商務進行交易是很難滿足這項法律要求的。各國法學家和電子專家都探索消除這個法律障礙的辦法,使"電子簽字"能被法律認可。
            《電子商務示范法》第7條對簽字的規定是:(1)如法律要求要有一個人簽字,則對于一項數據電文而言,倘若情況如下,即滿足了該項要求:(a)使用了一種方法,鑒定了該人的身份,并且表明該人認可了數據電文內涵的信息;和(b)從所有各種情況來看,包括根據任何相關協議,所用方法是可靠的,對生成或傳遞數據電文的目的來說也是適當的。(2)無論本條第1款所述要求是否采取一項義務的形式,也無論法律是不是僅僅規定了無簽字的后果,該項均被適用。
            通過擴大傳統的簽字的定義,采用某種電子密碼,就可以達到認證該項文件的目的。因為在文件上簽字的實質在于認證該項文件,簽字的基本要求是要有獨特性。因此,簽字不一定要有簽署人親筆手書,而可以使用某種具有獨特的符號來代替,這是不難做到的。在現代生活中,憑信用卡在銀行自動取款機提款時,所使用的就是電子密碼來代替存戶的簽字,這早已為許多國家和法律所承認。另外,當事人可以通過簽字通訊協議,采用電子簽名來認證電子商務合同,并對電子認證的方法和程序做出規定。
            在這里,《電子商務示范法》采用了功能等同的方法,在電子環境下,只要適用了一種辦法來鑒別數據電文的發端人,并證實發端人認可了該數據電文的內容,即可達到簽字的基本法律功能。但應當指出的是,功能等同于簽字簽署一項數據電文,并不意味著賦予該數據電文以法律有效性,是否具有法律效力,還應按頒布國的法律或其他國際條約解釋。

            5.4.6網上國際商事仲裁及其技術支持
            信息技術的發展正在將人類帶入一個全新的計算機網絡空間,悄悄的改變著人類的法律制度和社會規則。在全球上網"淘金"的時代,歐美國家許多律師事務所都在Internet上建立了網站,開展網上律師業務。從實踐和技術可行性來看,網上仲裁包括仲裁程序的各個環節,如仲裁協議提交、開庭審理、提供證據作出裁決等,所使用的技術包括電子郵件(E-mail)、交談組(Chat Groups)、電子或可視會議(Teleor Video Conference)等。
            網上國際商務的仲裁是網上國際貿易的產物?梢灶A見,網上交易者愿意選擇同樣的手段來解決其糾紛。選擇網上仲裁將為人們節省大量的時間和金錢。從另一方面來說,仲裁員也樂于通過電子信件接受所需的案卷材料,而不是清晨走進辦公室時發現有幾尺高的卷宗在等著他。雖然目前網上仲裁的數量還比較有限,但考慮到網上仲裁所具有的優勢,網上仲裁的實踐將會越來越普遍。
            網上國際商事仲裁通常采用的Internet技術包括:
            1. 電子信件通訊(E-mail Communication)
            2. 交談屋審理(Chat Room Hearing)
            3. 網上電子會議(Teleconference Network)
            4. 數字簽字和公證
            5. 數字審理
            另外,1958年簽訂于紐約的《承認和執行外國仲裁裁決的公約》,目前已經得到了新的解釋,Internet通訊方式和數字簽字逐漸被認可。那么,在網絡上作出的并具有仲裁員數字簽字的電子版本仲裁裁決,能否視作仲裁的正本文件?這一點從《承認和執行外國仲裁裁決的公約》中找不到明確的答案。從實踐中看,一個可行的方法是將這種仲裁裁決的打印版本送交仲裁員簽字使之成為正本文件,再將這種電子版本送交可信賴的第三方,由第三方證實文件和簽字的真實性。

            5.4.7全球電子商務法律框架應遵循的基本原則
            1. 個人選擇
            向往參加商業交易的各方應當能夠以電子方式選擇交易方式,應當能夠按雙方的意愿確定它們協議的條款,不能含有被強迫的成分或由國家強制執行。
            2. 電子交易的平等待遇
            電子簽名和文件應當與書面簽名和書面文件具有同等的地位。如果需要把認證許可作為核查文件過程的一部分,則許可證要求應當是確?煽啃院驼w性的最低要求。
            3. 技術中性
            新的法律框架在技術上必須是中性的、強大的。也就是說,它必須允許適用技術來解決諸如電子簽名之類的問題,還必須能夠使用隨時間推移而出現的新技術。例如,美國的一些州所建議的和待定的聯邦數字簽字法明確規定任何保密的、可接受的技術都可制作出有效的數字簽名。由于使用數字簽名的技術規范還不統一,所以,許多公司擁有自己的數字簽名技術。因此,也應該制訂一個統一的規范標準,以便能夠在電子商務中大規模的運用。
            4. 保護消費者的正當權益
            必須為這種新的電子媒體建立恰當的全國范圍內的基于保護消費者的規定,還必須制訂國際規則,讓消費者可以明確對某一交易應如何操作以及所適用的消費者權益保護法。同樣,還需要制定出具有預見性的法規,以便明確解決爭端及實施協議的方式及負責部門。
            5.5電子商務與其他行業
            5.5.1電子商務與旅游事業的發展
            隨著經濟的迅猛發展和人們生活水平的不斷提高,外出旅游逐漸成為越來越多的人渡假方式的第一選擇?旃澴嗟纳钍谷藗儾辉贊M足于傳統旅游方式的低效率。一方面人們希望在出門之前就能對與旅游相關的各種信息有一個全面的了解,并且可以享受到各種方便快捷的服務;另一方面,旅游企業需要及時向潛在的旅客群體提供豐富的旅游景點的信息,及時了解國際國內客源市場信息,了解客戶需求,根據客戶的需求提供各種相關服務。旅游企業對客戶需求的滿足程度,從根本上決定了一個旅游企業在激烈的旅游業競爭中能否獲得更多的生存發展機會。
            Internet作為當今發展最快的一種新興媒體,以其特有的跨越時空的便利,低廉的成本和廣泛的傳播性參與到國際旅游業中,在很大程度上為旅游企業注入了新的活力。各國旅游部門紛紛著力開發旅游電子商務系統,并取得了很大進展。早在1996年初,中國就完成了一套旅游電子商務系統軟件開發工作,經過在中國旅游勝地海南省長達一年的系統運行實驗,系統己基本成熟,現在它將以中國經濟信息網為網絡平臺正式向全國推出,定名為中國旅游電子商務系統。該系統從中經網50余個節點中選擇出北京、大連、沈陽、上海、香港等幾大國際旅游城市作為首期聯網城市實施全國性運行。
            從某種意義上講,一個旅游電子商務系統就是把相關旅游服務機構的營業柜臺延伸到Internet這一新型和極具開發潛力的市場中去。一個完善的旅游電子商務系統至少應該提供如下功能:
            (1)信息查詢服務:其中包括旅游服務機構相關信息(如飯店、旅行社以及民航航班等信息)、旅游景點信息、旅游線路信息以及旅游常識:
            (2)在線預訂服務:主要提供酒店客房、民航班機機票、旅行社旅游線路等方面的實時、動態的在線預訂業務;
            (3)客戶服務:提供可實施在線旅游產品預訂的客戶端應用程序。利用這種預訂客戶(指通過系統進行預訂的個人以及機關團體)可以與代理人(指上述的酒店、民航、旅行社等相關旅游服務機構)進行實時的網上業務洽談,管理自己的預訂記錄:
            (4)代理人服務:提供給酒店、民航、旅行社等多種旅游產品的代理端應用程序。在此,代理人可以與客戶進行實時的網上業務洽談、管理其旅游產品的預訂記錄、查閱它的帳目。
            通過上述服務,使旅游者坐在家中、辦公室里就能夠憑借接入Internet的計算機進入該系統,查詢到前往城市的相關旅游信息(如城市簡介及旅行常識、旅游景點和線路、酒店,票務代理中心、旅游社等);輕點鼠標,就可以根據自己的需要和旅行預算選擇并預訂入住酒店及相關服務(如客房、娛樂、餐飲、交通以及接待等)、,旅行社的旅游線路和導游服務以及往返機票等。整個過程方便快捷,費用節省。
            一個好的旅游電子系統還應該提供旅游電子裝飾及網上導游。目前,世界旅游業都在充分利用Internet提供旅游服務,擴大行銷渠道,發展旅游信息傳播系統。Internet已成為旅游業市場競爭的取勝之道。也許不久的將來,我們可以足不出戶游遍整個世界。Internet技術和虛擬現實技術的發展,將使得旅游不再只是意味著你必須遠途跋涉身臨其境,如果你的時間和資金并不怎么寬裕,你完全可以坐在家里覽遍世界的美好風光。這種通過Internet技術進行的旅游和傳統旅游方式的差別在于,傳統意義上的旅游是通過各種交通工具把旅客送到旅游地點,而通過Internet進行的虛擬旅游則是通過網絡把風景帶到旅客面前。中國旅游總社的電子商務站點開展了多種旅游信息服務。它面向世界進行商務活動,是中國旅游業的窗口
            5.5.2電子商務與信息服務業
            Internet最大的優勢就在于它能夠方便快捷地提供用戶需要的各種信息。從某種程度上講,電子商務最適合的行業就是信息服務業。因為信息服務不需要任何實物形式的交割,整個交易過程可以完全通過Internet來完成,實現真正意義上的網上交易。
            網上就業信息服務是隨著Internet的興起逐漸發展起來的一種新型服務行業。目前我國存在一定的失業率,其中一個很重要的原因就在于勞動力供需信息不順暢。一方面,由于我國地域廣闊,交通運輸條件差,勞動力市場還不完備,各種就業中介機構并未有效投入運作,因而勞動力供求信息的傳播速度較低、輻射面較窄,形成有的地區勞動力過剩,而有的地區勞動力又緊缺的現象,影響了大量下崗失業人員及時尋找到新的合適的工作。造成相當可觀的摩擦性失業。。通過Internet提供就業信息服務,一方面把企業對勞動力的需求信息快速及時地發布在Internet上,讓求職者能夠及時了解勞動力市場的需求、調整和完善自己,尋找自己合適的崗位;另一方面,把求職者的信息也及時發布在Internet網站上,讓勞動力缺乏的企業能夠及時從網上找到所需的合適人才。這種雙向的信息服務可以在很大程度上減少摩擦性失業。
            另外一類比較成功的信息服務類電子商務就是法規信息服務。法規信息浩如煙海,而每個人需要的信息只是這龐大的信息庫中的滄海一粟,這就要求法規信息服務必須全面準確。法規信息又在不斷變化,因此法規信息服務又必須能夠及時反映出法規的變化情況。通過Internet提供法規信息服務可以非常容易地滿足這些需求。例如北京大學法制信息中心制作的法律信息網就是一個很好的網上法規信息服務的例子。
            還有一種信息服務是信息的信息服務,也就是網上信息搜索的門戶站點。門戶站點按照一定的分類和標準集中了眾多Internet網頁的摘要信息,讓用戶可以非常方便地從中找到自己需要的各種信息及其站點。在國內,新浪潮 、網易 、搜狐(SOHOO) 等站點都是非常著名的門戶站點,
            廣告從某種程度上也是一種信息服務,它其實就是一種產品、服務和企業形象的宣傳。由于Internet這種媒體具有分布范圍廣、潛在用戶多、發布方便、更新及時等特點,很多企業都已經逐漸認識到了在Internet上做廣告的重要性。廣告的目的就是要讓大家熟知,而Internet上的站點又浩如煙海,因此要想讓一個廣告能夠給更多的人留下印象,不但要把廣告本身做得有特色,還要尋找合適的廣告門戶,也就是那些瀏覽人數量多的站點。因為只有這樣,才能使更多的人看到這些廣告,目前一些著名的Internet站點,都是通過給別的企業作廣告來獲得收入,yahoo的主要收益就是廣告。
            我國的經濟信息服務站點主要有中國經濟信息網 、中銀網 (全國金融綜合信息服務網,)等。體育信息服務有中國體育信息網 。其他網上信息服務還包括天氣預報、航班信息、電話黃頁等各種信息的檢索服務。

            5.5.3電子商務在衛生醫療服務方面的應用
            衛生服務是關系到人們身體健康的大事,各國都十分重視衛生事業的發展。在數字經濟的時代,衛生服務的快捷、及時、安全將有效利用電子化手段,通過Internet來進行。主要發展的方面有:·
            (1)遠程診斷、會診:專家可以異地對病人進行會診診斷,給出最佳治療方案。
            (2)遠程手術:新技術可以便專家在異地進行手術操作,完成治療以節省時間和費用。
            (3)遠程監控:對病人進行遠程的監控和管理,保證及時采取措施。
            (4)信息查詢服務:通過Internet網絡進行信息查詢,了解咖方針、醫療制度,醫院情況,專家情況、藥物功能、保健、心理衛生等各個方面。
            (5)衛生電子商務服務:電子商務使衛生系統擴大運行范圍,可以在網上預約專家醫生、遠程治療、網上支付費用。
            5.5.4電子政府的實質
            政府與電子商務的關系包括政府上網實現電子政府和政府的引導和管理兩方面的問題。本章主要研究電子政府的實質問題。政府對電子商務的基本態度,政府面對電子商務的具體作為等問題將在第七篇中闡述。
            政府作為國家管理部門,其本身上網,開展電子政府職能將對電子商務的發展起到積極的引導作用,有助于政府管理的現代化,而且政府上網也能起到支持互聯網發展的作用,可促進信息產業的發展,同時也將促進全民現代化素質的提高和社會現代化的實現。
            電子商務時代是信息化時代,是數字經濟的時代。政府始終起著引導經濟、管理經濟、調控經濟的重要作用。新的時代要求政府必須應用現代化的手段來管理經濟,規范電子商務市場,保證國民經濟的健康持續發展。為適應下一世紀電子商務在公共計算機網絡上進行經濟活動的時代,政府職能也應該在公共網絡上實現,即形成電子政府,在21世紀,電子政府將成為電子商務活動的支撐環境中的重要組成部分。
            政府是電子信息技術的最大使用者。政府、企業,家庭是經濟行為的三個主體,信息化應該首先從政府的信息化開始。政府信息化是先導,企業信息化是基礎,家庭信息化是方向。信息技術發展到今天,Internet已經直接影響著我們的主活,信息網絡正在成長為"第四媒體",它將成為人們獲得信息和實現社會多種功能的主要載體。在世界范圍內,隨著電子商務的發展,推進政府部門辦公網絡化、自動化、電子化,實現信息共享己是大勢所趨。人們認識到必須通過信息技術的應用來改進政府組織,重組公共管理,最終實現辦公自動化和信息資源的共享。世界各國也正在積極構建自己的"電子政府",我國1999年將實施的"政府上網工程",其目的也在于通過推動我國各級政府部門為社會服務,促進公眾信息資源上網,實現信息資源共享,并以此來帶動我國國民經濟和社會生活的信息化,建立良好的電子商務環境。
            電子政府是一個利用信息和通信技術,在公共計算機網絡上有效實現行政,服務及內部管理等功能,在政府、社會和公眾之間建立有機服務系統的集合?傮w來說,電子政府的目的主要體現在以下五個方面:
            (1) 政府機構各部門實行電腦化、網絡化和信息化,幫助提高政府在行政、服務和管理方面的效率。電子政府利用信息技術,積極推動精減組織和簡化辦公等工作。
            (2) 政府從被動服務于經濟轉變為主動服務,企業、公民可以不受地點、時間的限制的了解政府方針政策,接受政府的管理。
            (3) 利用政府內建立的網絡、信息和應用,為公眾社會提供優質的多元化服務。政府的信息網絡覆蓋政府的各級部門。電子政府利用統一的信息資源,通過語音、Internet網絡等現代化手段,為公眾提供簡便的多元化服務。
            (4) 以政府的信息化發展推動和加速整個社會的信息化發展,向公眾展示高新技術的應用,讓社會享受信息網絡的便利,切實的推動全社會信息化的發展。
            (5) 適應數字經濟的發展,引導、規劃和管理電子商務的活動,建立電子商務的支撐環境。
            對外經濟貿易合作部的網絡站點MOFTEC(http://www.moftec.gov.cn),他對溝通國內外信息,對經濟和政治的交流起到了重要的作用。

            電子政府的建設并不是一個地方政府單獨的行為,其最終目標應當是由政府組織,綜合了稅務、工商、郵政、交通、運輸、教育、海關、銀行等業務部門,通過語音和網絡為公眾提供電子化政府服務和電子化商業服務。
            目前在電子政府的初級階段,其發展將從政府上開始。"網上政府"使我國電子政府建設之初的基本步驟,也是一項為適應21世紀發展、有力度的改革措施。政府職能轉變,從嚴密控制轉向宏觀性指導,社會越來越需要咨詢服務、政策指導。網絡和現代通信是實現其目標的重要手段,也是低成本獲取信息、監督政府工作、反腐倡廉的強有力措施。"網上政府"將全面樹立中國各級政府在世人面前的嶄新形象,并有助于提高工作效率,促進勤政和廉政建設。另外,提高全社會的經濟效益和國家的綜合實力,首先就是提高政府的工作效率及政府的素質。這對于政府的民主決策和科學決策都是非常必要的。
            所謂政府上網,簡單的書就是政府職能上網,在網絡上成立一個虛擬的政府,在Internet上實現政府的職能工作。政府上往后,可以在望上公布政府部門的名稱、職能、機構、工作章程以及各種資料、穩當等。并公開政府部門的各項活動,增加了辦事執法的透明度,為公眾與政府打交道提供方便,同時也接受公眾的民主監督,提高公眾的參政議政意識。與此同時,由于Internet是跨國界的,我國政府上網將能夠然世界更好的了解中國,加強與世界各國的交流,從而樹立起面向21世紀的良好形象。
            "政府上網"將帶來政府辦公模式與關聯上的一次革命。那種為了辦成一件事而要到處該上幾十個公章的的現象不復存在。在政府內部,各部門之間也可以通過Internet聯系,各級政府領導可以在網上向各部門做出各項批示與指導,從而幾提高了辦事效率,有節省了政府開支。
            "政府上網"將極大的豐富網上的中文信息資源,為我國信息產業的健康發展創造一個良好的生態環境,同時對促進我國政治、經濟和文化的發展產生深遠的影響。"政府上網"不僅將促進我國政府部門本身辦公模式和思維方式的變革,同時也將導致我國億萬普通老百姓社會生活方式與觀念的變革。政府上網帶來一場革命,這場革命以信息技術為手段,將把有著古老燦爛文明的中國賦予嶄新的形象,走向現代科技的新世紀。

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